城市商业银行能否走出十字路口(1)　随着工行成功ＩＰＯ，生存在四大行、股份制商业银行和外资银行夹缝中的１１７家城市商业银行的困境也日益凸显出来。

　　困惑

　　“城商行目前的状况是徘徊在十字路口”，作为中国银监会主司城市商业银行的官员，银监会监管二部副主任周民源日前对记者表示，现在，１１７家城市商业银行所暴露出问题的严重性已经不亚于四大行以前的情形。

　　统计数据显示，截至２００５年末，城市商业银行的总体资本充足率仅２．７％，离８％的最低监管要求相去甚远。在１１７家城市商业银行中，有８０％左右的银行未能达到这一要求，相当一部分银行的资本充足率甚至为负数。根据《商业银行资本充足率管理办法》，２００７年１月１日为各商业银行资本充足率达标的最后期限。

　　银监会在２００４年发布的《城市商业银行监管与发展纲要》中也明确提出，到今年底，各城市商业银行资本充足率应基本满足８％的监管要求。对于那些资本未能达标，拨备严重不足的银行，银监会将通过强化各项监管指标落实等手段，限制其机构和业务发展。显然，资本达标成为今年大多数城市商业银行面临的首要挑战。如前所述，更严重的问题在于城市商业银行资本补充渠道缺乏，补充资本十分困难。在这一问题上表现出很强的马太效应：对于那些经营状况较好的银行，不仅可以选择传统的增资扩股、留存盈利，还可通过发行次级债实现资本补充目的；对于那些中等银行，则只能选择留存盈利和增资扩股方式；而那些差的银行即使是留存盈利这一最基本的方式都很难进行。绝大部分城市商业银行属于中等以下水平，资本补充形势相当严峻。

　　而２００６年作为银监会提出的处置时间表的最后一年。据估计，在１１７家城市商业银行中，有近１０％左右的城市商业银行仍处于高风险状态。对这些银行来说，如果不能通过自身努力在今年之前挤入前４类行队伍，进而实现自救；那么等待他们的就只有退市这一条路。

　　“城商行是我国银行体系中最弱小的部分，在经济社会中没有发挥太大的作用。国有和股份制已经占了６０％多，包括城商行在内的银行以及政策性银行一共才占了３０％多。”“同时其竞争受到限制。目前对城商行的政策限制仍然存在，尽管如像北京银行已经可以在北京以外设立网点了，但绝大多数城商行目前还是不被允许。”北京大学光华管理学院副教授贾春新在接受记者采访时指出。

　　贾春新指出，目前城市商业银行与四大行和外资银行的竞争好比“用蚂蚁对付大象”，贾春新还说，目前几家大型的国有商业银行已经成功上市，最近工行上市一次性吸引了１０００多亿资金，城市商业银行在这些巨无霸面前生存很困难。而且在任何一个城市都有大型的商业银行，城商行网点不如人家多，资源之间不能调配，许多业务也做不了，目前其生存常常*做这些大商业银行不做和不愿做的或者还无暇顾及的业务，同时，由于他的地方性特征，很多时候地方政府出于宏观考虑还会对其进行利用和控制。当然他们也可以利用自己的地方性特点，有地方政府的经济保护而通过非正常的渠道去招徕业务。但是，“毕竟城商行并不完全是一个企业化、市场化的东西”，贾春新强调。

　　阻碍

　　梳理起来，目前城市商业银行的发展障碍主要来自以下方面，正在哥伦比亚大学做访问学者的中国社会科学院金融研究所曹红辉通过网络对记者这样表示，首先是来自监管部门的经营地域限制。由于不能在多处设点，许多业务不让做也做不了。曹红辉说，经营地域限制存在诸多弊端，不利于城市商业银行的发展。据悉，２００５年上海银行获准筹建宁波分行、徽商银行成立、沈阳市商业银行成功参股其他城市商业银行，跨区域经营获得实质性突破；而在今年初，银监会强调，城市商业银行跨区域发展必须坚持四项原则，即达标原则、有利原则、适合原则和市场原则。所谓达标原则，就是对于申请设立异地分支机构的城市商业银行，风险评级必须达到股份制商业银行中等以上的水平。值得注意的是，年初银监会公布了《商业银行监管评级内部指引》以替代原来的《股份制商业银行风险评级体系》。新的评级指引充分借鉴了国际通行的骆驼评级法，涵盖资本、资产、管理、盈利及流动性等方面。与原来的评级体系相比，要求更高、考核指标更多。这意味着，２００６年开始城市商业银行跨区域经营门槛悄然提高。其次是人才限制，吸引不到大量人才。还有就是规模障碍。城商行属于地方政府管理，国家并没有明确担保其信用。银行不同于其他行业，办银行*信用，信用必然*规模。银行规模越大，信用越好，所以想办好还是要有规模。

　　莱芜商业银行董事长李敏在接受记者采访时则指出，除了上述因素外，关键是城市商业银行是在原城市信用社基础上组建的，承担了大量政策性风险，基础薄弱，历史包袱较重，再加上各种人为因素，一些城市商业银行成立后，面临着资产质量差、财务亏损严重、经营管理混乱的局面，不仅影响了城市商业银行的总体发展，而且形成局部高风险区，对地区经济发展和社会稳定造成严重的负面影响。“城市商业银行自成立之日起，就面临化解风险的重要任务，在风险化解中生存”。

　　路径

　　是不是城商行就是死路一条？在上海银行副行长王世豪看来，这样的问题显然有些滑稽。

　　王世豪说，“草根金融的银行家尤鲁斯创办‘穷人银行’也能赚钱，难道作为市民银行的城市商业银行还没有生存之地？”

　　王世豪认为，“银行质量好坏不在大小，而在于其盈利能力”。王世豪解释，如何管理好收益和风险，将风险控制在可承受范围之内的同时，还能获得最大盈利，对于商业银行来说，是最为关键的核心竞争能力。“要想在竞争中立于不败，城商行当前最应关注的是提升盈利性，也就是说不但要在规模上成为大的银行，更要从提高盈利性上入手，成为稳健、高效的银行；要从外延式扩展的经营模式，转向内涵集约式发展的经营模式，壮大自身的实力，建立起低成本、高效益的运营模式，以此打造银行的核心竞争力