压岁钱基金定投积累可观学费 首选货币基金

2013-04-26 07:39:37　来源: 南方都市报 (深圳)

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目前，越来越多的家长奔波在各地产中介和留学中介之间，寻找学位房和留学途径。绝大多数家长认为好学校、好工作是将来孩子幸福的基本途径。“不要输在起跑线上”的跟风心理，使巨额的教育投入向普通百姓家庭蔓延。有关数据显示，城市家庭子女的年均教育支出，占家庭总支出的3 5 .1%，占家庭总收入的30 .1%。

高额教育投入，是否一定会带来高额回报？毕竟，有能力买得起好学位房的家长只是少数，物价上涨，当工资追不上学费怎么办？文具、电子教育产品、培训费……一样不能少，如何“低投高产”，少花冤枉钱值得家长们深思。

学位房洛阳纸贵

投资学位房，是很多家长的第一选择。很多对学位有需求的家长不惧高价，导致学位房好卖好租，且议价空间极小。
记者走访多家中介发现，培正小学、中星小学等老城区小学最受广州市民青睐，周边学位房高达2.5万-3万元/m 2，甚至更高，而这些二手房的房龄大多都已超过20年。

“若想读中星小学，最便宜的学位房也要100万元，单价2.5万元左右，这种类型的单位总价还不算高，通常放盘一个星期左右就能成交。”合富置业储备分区营业陈经理表示，目前中星小学周围楼房最小的带学位的户型约40平方米，主要是大院楼梯楼。满堂红置业马经理告诉记者，对应培正小学的楼梯楼，学位房大概为3万元/m 2，目前有一个30平方米的学位房，房主出价达到90万元。放盘才一周左右，已经有两个卖家在争夺，价格还可能被进一步抬高。

“如果是带学位的电梯房，单价更高。”合富置业陈主管向记者介绍，带清水濠小学学位的楼梯楼，均价在3万- 3 .2万元/m 2。而带清水濠小学学位的电梯盘文德雅轩，面积为50平方米，房价为175万元，单价达到3.5万元/m 2。

先须确保学位未被占用

“家长在购买学位房时，一定要查清楚该房学位使用情况和原户主是否已将户口迁出等，以防学位被占用。”合富置业陈主管表示，一般买卖双方会在合同中明确约定，原户主要在半个月或1个月内迁出户口，并保证学位未被占用。

压岁钱定投

积累可观学费

“为应对高额教育支出，家长可以尝试指导孩子自理压岁钱赚取学费”。建设银行广东省分行滨江东支行周姓工作人员向记者介绍。据了解，教育储蓄类似于基金定投，银行储蓄一般分为活期和定期两种。目前活期储蓄的利率为0 .35%，定期存款又分为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年六种，利率分别为2.60%、2.80%、3.00%、3.75%、4.25%和4.75%。单从收益角度看，如果资金暂时不用，尽可能选择长期存款。

此外，储蓄可以兼顾流动性和收益，以5000元的压岁钱为例，如果在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在2年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在一年内，就会有至少三份储蓄到期，共可拿到1542元，可作为教育资金支出。到期后还可续存，即使其间央行调息，也有机会转存成各种档位的储蓄，如果坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，1000元的储蓄可取得本金加利息1030元，此后每年都会有一张固定的存单到期。家长也可以按照孩子升学的年份，制订个性化储蓄方案。
现在一般城市家庭小孩一年的压岁钱在4000元至10000元。如果要看长期收益，选择基金定投相对较优。定投的好处在于投资成本比较平均，分散了风险，长期投资也享受复利增值，而且起点金额低，积少成多，长期看年收益率高于零存整取。如将压岁钱做成每月1000元的基金定投，选择优秀的偏股型基金定投10年，以10%的复利计算，本金加上收益可积累到20万元。家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中，并与定投账户绑定，银行会每月自动扣除相应金额，为孩子“定投”基金。

基金定投首选货币基金

基金定投能不能挣钱取决于多方面的因素。某基金公司经理林小姐建议，首先，要看基础市场本身的表现。其次，选择适合的投资标的。最后，选择基金产品，备选的基金应当具有以下特征：第一，具有三年以上优良的历史业绩；第二，基金经理稳定；第三，基金投资风格稳定。据银行理财专家分析，家长选择基金定投可首选风险较小的货币基金，因为货币基金的流动性好、投资门槛低。

投资教育险

解决高中、大学学费

此外，不少家长也会选择教育险作为保障。据平安保险人员介绍，目前保险市场上购买教育险大致可以分为高中教育金和大学教育金，都可定期取钱。

记者对平安保险所提供的两套保险方案的现金、保费和收益率进行了对比。高中教育金需要年缴保费2295元，保额为5万元；保险公司会在孩子15、16、17周岁时每年给付1万元作为孩子的高中教育金；另外在孩子17周岁高中毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。而大学教育金则需要年缴保费为3980元，保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时每年给付1 .5万元作为孩子的大学教育金；另外在孩子21周岁大学毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。

首先，当购买的保险到了第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果是高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元，当年的累计所交保费为32130元。一般情况下，高中教育金的收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话，此时去除所有的保险金，收益率为106.49%；与高中教育金基本上是一致的。差别在第17个保单年度产生，如果购买高中教育金，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元，收益率为108.9%；如果购买大学教育金，开始返还第一笔教育金15000元；累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。到孩子第21个保单年度时，大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。

据保险专家分析，相比之下，大学教育金的收益率高于高中教育金，但购买大学教育金投入的金额和时长也更高一些。假如无法确实保障交完21年的保险金，可先尝试保费相对较低的高中教育金。此外，还可购买分红型的教育险，即参加投保后每年可获得一定额度的分红。

选购时须考虑险种的附加功能

如今，很多教育险种都外延了保障功能，或是加了终身寿险，或是附加意外险。如有一款保险产品专注做大学教育金这块，从孩子18岁开始，可以领一笔大学教育金，连续领4年。当孩子满25周岁时，还能领一笔满期保险金4万元。

而另一款保险产品，分为成才保险金、立业保险金、安家保险金以及身故保险金，兼顾人生每一个阶段，上大学、工作以及成家时都有一笔资金支持。比较适合家庭条件一般，对孩子未来的每一个重点时刻都给予关怀的父母。

孩子参与积累了财富增长了知识

广东省实验中学程华胜老师称，虽然存款利率相对来说并不诱人，但仍是最简单、最直接、最可靠的一种财富积累方式。在进行这些投资时，父母一边自己学习一边给孩子们讲解加深印象，让孩子从小就接触到不同的理财方式，对于今后生活也有很大帮助。同时，“压岁定投”可以培养良好的理财习惯，一旦需要花钱，也可以从银行卡中取出，操作也简便。

此外，招商银行广州分行滨江东支行理财经理尹女士认为，当前证券市场已开始有向好趋势，家长也可以考虑在目前点位买入一定数量的基金，长期持有，存在获取较大收益的机会。

利用小招数可省大笔钱

在孩子的教育中，大到学费、培训费，小到文具、电子产品费用等，无一不需要支出。因此，在各项费用支出上，家长们挖掘了省钱妙招。
“在孩子的教育上要尽量挖掘身边资源。”家长王女士介绍了其省钱秘诀，比如孩子的衣物、文具等到二手市场淘货，或者在利用促销、团购多买点。最重要的是，可以充分搜罗一下身边有孩子的亲戚朋友，通过文具、图书等的互换和共享，或者让孩子参加青少年宫举办的学生图书、用品、玩具互换的游戏，可省下一笔可观的费用。此外，点读机、点读笔、电子词典、学生电脑等，通过传统渠道购买往往要多花将近一倍的钱，如果网购就可以省很多钱。像淘宝、迪乐购、卓越之类的网站都是很好的购买渠道。

“再穷不能穷教育，我们给孩子报了好几个培训班，英语、书法、画画、溜冰、舞蹈，还请了钢琴家教。这些开销占据了我们全家的60%，孩子还学得不乐意。后来我观察了孩子的兴趣，对她不喜欢的，便不勉强，减少了一些文体类的教育开支。”家长胡女士表示，如今她发现，带孩子逛公园、到博物馆看历史、观油画展等，也能培养孩子的兴趣素养。