看过不少人写过中小企业贷款难的问题，银行们也出过不少办法。但这个问题解决了么？

其实银企关系的实质，尤其是当银行真正成为独立自主、自负盈亏经济实体的时候，只是一种利益关系。

这意味着无论搞好中小企业的社会效益有多大，指望银行去让利是幼稚的，因为这必然要牺牲银行股东的利益。

中小企业风险是较平均水平为大，而现有银行出于成本控制或风险定价能力缺失的原因，不愿意给中小企业贷款是相当理性的选择，而通过行政命令去强制银行解决这一问题，其实是粗暴干涉市场原则，回到计划经济时代的做法。

要解决中小企业贷款的问题，一种选择是由国家买单，银行操作，但这涉及到巨大的利益分配，国家不敢开这个口子；另一种选择是发展多层次的资本市场，让能够给风险定价的金融机构获得足够的溢价，但这涉及到更多的问题，比如说利率管制，比如说妨碍社会公平和和谐，比如说现有法律法规冲突等。

必须指出的是，国有大银行在资源、风险控制和内部管理上都远远胜过规模较小的信用社等机构（历史原因？），指望信用社来支持中小银行，想法是好的，但很容易把信用社做死，因为他们没有这个能力。可能我们现有的资本市场结构中缺少了真正能够支持中小企业发展的那一层。

呼唤社会建立起信用文化是一种可笑的说法，因为信用文化的建立，其初期必然是靠某种力量约束和推动的，我们不从制度上想办法，而只是呼唤道德的回归，这对于现在这个浮躁、功利的社会是不现实的。

[此贴子已经被作者于2006-7-22 2:52:34编辑过]