临近年末，部分银行对特定存款产品的利率进行了临时上调，引发市场关注。据《每日经济新闻》记者从银行业内部获悉，北京地区某城商行近期推出限时活动，3年期定期存款利率最高可达1.9%，但该利率仅针对未开卡的新客户，且起存金额为20万元。

该城商行人士透露，目前不同起存金额对应不同的利率档次：5万元起存的3年期定存利率为1.75%；20万元及以上则可享受1.8%或1.9%的利率。“1.9%属于专项活动利率，额度有限，一旦用完可能提前结束。”上述人士表示，此类调整主要是为了冲刺年末时点的存款规模，具有阶段性特征。

此外，东部地区另一家城商行也推出了类似政策，20万元起存的3年期定存利率由原先水平上调至1.8%。不过，多位银行业内人士指出，此类利率上调并不具备普遍性。有银行工作人员明确表示：“目前并未收到任何关于上调存款利率的通知。”

尽管个别银行出现利率上浮现象，但整体来看，商业银行存款利率仍处于下行通道。尤其是在大中型银行率先下调利率后，众多中小银行正陆续跟进。进入12月以来，多家村镇银行再次下调存款利率。

以河南地区的范县德商村镇银行为例，自12月1日起根据河南省利率自律机制的相关规定及业务实际需求，调整了个人定期存款利率。调整后，3年期定存利率从此前的1.75%降至1.65%，5年期定存利率则从1.65%下调至1.55%，降幅均为0.1个百分点。两次下调间隔仅三个月，反映出负债成本管控的持续压力。

同日，内黄兴福村镇银行亦实施降息。最新数据显示，其3年期个人整存整取人民币存款利率已由约半年前的1.68%下调至1.60%，下降0.08个百分点。

值得注意的是，在部分银行取消长期限存款产品的同时，更长期限存款利率已出现“倒挂”趋势。例如，当前多个村镇银行的5年期定存利率明显低于3年期品种。这一现象背后，是商业银行主动优化负债结构、压降长期高成本存款占比的策略体现。

近年来，越来越多银行停止发售5年期个人大额存单。按照原有标准，大额存单涵盖1个月至5年共9个期限品种，个人认购起点为不低于30万元。然而目前市场上已难觅5年期产品踪影。此举有助于缓解银行中长期付息压力，稳定净息差水平。

从国有大行执行情况看，工商银行在今年5月20日完成利率调整后，现行整存整取各档利率分别为：1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.3%；活期存款年利率为0.05%。对比可见，长期限存款利率优势微弱，甚至低于部分中小银行短期产品。

整体而言，中小银行的存款利率仍普遍高于大型国有银行。从三季度末数据来看，商业银行平均净息差为1.42%。其中，大型商业银行仅为1.31%，股份制银行为1.56%，城市商业银行为1.37%，农村商业银行为1.58%，外资银行为1.35%，而民营银行高达3.83%。较高的净息差水平使得部分中小银行仍有空间进行短期利率竞争，但也面临更大的可持续性挑战。

部分银行年底短暂上调利率的背后，折射出长期以来银行在关键时点追求资产规模增长的惯性思维。然而，这种操作并未改变存款利率整体走低的大趋势。