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精算就是设局

好久不来了，哇哈哈

哇哈哈哈

有可能催生针对贷款类保险产品的需求，但是之后对于保险行业的影响真的不好说。特别是财险行业（例如商业车险）在本身费率有一定自由度的情况下今年的情况都不是很好，如果完全市场化，会不会导致恶性竞争，进一步压缩行业盈利率？或者怎样避免道德风险和逆向选择？请大牛们顺带讨论下呀。

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分红险基本上做到了市场化，传统险的定价利率开放会对那些传统险占比较大的保险公司产生冲击。小公司可以以此占领市场，但会受到偿付能力的约束。

很多人都觉得利率市场化之后 银行间会有恶性竞争 银行也是理性参与者 危及自身贷款风险的事情也不会轻易发生 即使出现不良贷款率上升 也是合理的现象 除非有些机构抱着“大而不倒”的想法去运作 才有可能会积累大量风险 不然那叫适度竞争~

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利率市场化实现的条件，必然是分级分类的不同利率，谁会更有话语权？肯定不会是普通个人和小微企业。保险受冲击的还是分红险、理财险吧。我认为传统的以保障为主的险种没啥关系。

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按照保监会的想法，初步是开放普通型寿险，放开前端以及管好后端”（放开2.5%的预定利率前端、管住3.5%准备金评估利率后端 ）的工作思路。所谓“放开前端”，即由险企自由制定预定利率，而“管好后端”，即是保监会对险企的偿付能力、评估利率的进行监控。目前保监会的思路是，通过后端管理来影响前段，使保单利率不会太收偏而面临偿付能力的问题。

按照这种模式，未来对保险公司提出了更高的要求，比如偿付能力、投资能力、内部管理能力。这样对很多小型保险公司来说可能是一次洗牌，一旦预定利率放开，大型的保险公司有雄厚的资金实力、管理体系和投资项目，他们随时可以发起价格战，以量补价，而对小型保险公司来说，偿付能力有限、投资水平也有限，加上品牌知名度不如大型保险公司高，会是一个致命的挑战。

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终于粗线一个值得讨论的话题。

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利率市场化加大了保险行业的风险，但也起到了大浪淘沙的作用，使优秀者脱颖而出，而拙劣者淘汰出局。利率的市场化考验保险行业的理财能力。