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闲话精算——银保产品篇
qpfbxj
2013-10-8 16:47:07
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dc0502
2013-10-8 17:59:51
我也随便说两句，貌似有论坛币赚。想到哪就说到哪，不对大家指正。
1、4-5年前爆发式发展，08年正处在利率地点，市场上货币供给大于需求，此时银行不太热衷存贷业务，乐得赚点银保手续费，保险公司则急于做大，合作两利。销售存在误导，客户误认为是存款送保险。
2、如今面临现金流压力，08年以后利率上行，ZF矫正4万亿的遗留问题，奉行谨慎货币政策，银行存贷比考核有压力，肯定要推出理财产品吸收现金流，保险公司由于投资受限等，收益率无法比拼，新单下滑严重，老单则趋于满期。
3、银保产品。先看分红型的吧，对保险公司只是个现金流业务，价值率不高，损益压力也较大（首期虽然手续费还行，但是加小帐加业推，关键是准备金提转都90%多，都算上真也不少），还比较耗资本金占用。
万能型的，收益率也比不过理财，期限还长（存在后端扣费），宣告利率完全黑箱，让人觉得不踏实（现在有搞EIA的，但是衍生品不成熟是障碍），也有做资产支持型，感觉也不赚钱。
4、从金融体系看，说到底中国金融就是银行业独大的格局，银行和保险根本就不是一个地位。不但是规模问题，盈利模式就不一样，银行有国家照着，吃固定的息差，把实业挤死了都没关系，保险公司投资收益率很难比过的。话说回来，以中国的监管能力，现阶段这么搞也对，ZF抓住银行就行，好管。但是始终这样不行，早晚会改革的。
5、保险的发展。要我说，保险业就应该快速发展，拼着前期亏损、没有价值，没关系。放松监管，先把规模做起来再说。就搞粗狂的。长期看，这样也未必就不好。
以上都是随便说的，哪里不对也别较真，大家交流。
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fengyang0219
2013-10-8 20:20:14
银行保险
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spirit-moon
2013-10-8 22:20:19
　中国金融企业大多采取分业经营，商业银行和保险公司的业务范围、主营业务增长点、经营方式和企业制度相对独立，双方缺乏深层次资源整合，在合作时难免产生利益冲突。例如，中小银行为了保证资本充足率，往往对存款的需求较大，而销售储蓄型的两全保险必然会对这一要求造成冲击，结果导致中小银行的保险销售业务难以全面展开。

　　目前国内的银行保险业务仍处于银行主导的简单合作状态，银保双方签订保险代理协议，由银行网点代理销售保险产品，保险公司支付手续费。这样银保双方为了各自的利益对待合作，缺乏共同利益的最大化，合作基础多为短期目标，在考核指标、合作模式、利润分配等许多方面，都对银保双方的长期合作带来不利影响。

　　另外，分业经营也使得银行专注于自己的本行业，对其它行业的知识、产品和服务方式知之甚少，缺乏相应专业人才，导致销售有心无力，无法提高服务质量。
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Victao.
2013-10-8 23:19:33
银保要在中国发展做大，是不是要等银行业改革完成再说？股份制改革到现在其实也没有落实完全，四大银行都是实打实的，国家肯定是要一直罩下去的。一般的保险公司根本没有办法平等与它们合作，哪怕是平安、人保之类的，也一直都在冷落银保这一块。另外，保险和投资的本质还是有区别的。既然保险和银行一块儿做“银保”，其他投资公司之类的为什么不来做“银投”呢？佣金之类的应该不是问题啊？难道政策上有什么限制么？
我是个学生还在读本，求教各位前辈。
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yangbinv5
2013-10-8 23:22:27
精算庭子 发表于 2013-10-6 09:48
先来几个定义：
银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道 ...
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AMBest
2013-10-9 00:40:20
虚心小鹏 发表于 2013-10-8 12:04
不是的,一家银行可以和很多家保险公司合作,主要看保险公司的销售渠道与银行中高层的关系,但是对银行储蓄网 ...
多谢多谢！和我了解的一样。
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spapple
2013-10-9 06:23:47
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长线小白龙
2013-10-9 09:45:33
楼主辛苦了










非常感谢楼主            
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liuqi413
2013-10-9 10:17:00
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book992008
2013-10-9 11:04:08
银保产品出了好多问题，管理有缺陷，监管不到位。
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gdllgty
2013-10-9 11:16:38
支持支持
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暖开
2013-10-9 14:06:23
詹姆斯 发表于 2013-10-6 12:13
其中，银行系的保险公司里边，最近发展势头比较猛的是中邮（如果邮政也能算银行网点),工银安盛，建信。。
...
谢谢指点
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haoxs042
2013-10-9 20:02:10
很有用的帖子，会时常关注的
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musketeers
2013-10-9 23:28:53
费率市场化后会导致这块更激进。银保产品无法复杂化。费率市场化的冲击现在已经开始展现出来了。
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edenshea
2013-10-10 13:47:45
银保产品现在可谓是一年一个样啊。分红的，之前趸交5年期的保底做到2%，加分红4%左右的就可以卖了。后来变成2.5%保底，再往后2、3年退保型，后来太保新华开始玩一年期退保3.6%、3.8%的。费率市场化以后更加好，用现金价值做成保底3.5%的。万能也一样，结算利率现在没个5%以上都不好意思拿出来，银保理财稍好过网销吧，至少是打理财产品，做到5.2%左右也可以混混了。

问题是保险这么卖图啥呢？没利润甚至贴钱卖是众所周知，保险公司还在走这条路我觉得无非是几个目的：
1.寄希望于卖高价值产品，捆绑或者配额销售。捆绑可能性较小，配额可行一点，也就是给渠道下指标的时候兼顾期缴价值产品的比重计入KPI考核，这样他们就有动力去推。这些高价值产品以前在外资行还好卖一点，现在世道也变了，肯卖期缴的少，
2.新单压力。你去年卖了10个亿，今年不卖在保监的月度保费收入表里的低位就跌得一塌糊涂。能不卖么
3.维护渠道关系。说穿了我一年送银行5、6百万维护渠道关系嘛，就当砸广告钱了。现在银行准入要求有多高，保险公司在和银行谈判时多没有议价能力，银保的兄弟们心里都有素，你拿个期缴产品去签谁睬你，所以我只好先送一个趸交的给你。然后银行大哥你排档期，你内部指标完成了帮小弟一把，年末这种银行自己要冲量的你就别打扰人家了一边凉快去吧，说说一把鼻涕一把泪啊

所以现在混得好的，就像之前提到的比如中邮吧，人家是邮储手续费低到你不能想象，另外邮储客户档次低比较好忽悠也就是给客户的少。另一种就是有路子，和银行谈手续费要求可以谈下来，比如说大小帐在一起3.5%，当然也看你是什么产品了。这种规模产品利润就这几块决定的，保户的收益、渠道端的费用、总公司自留的费用，然后就是你的利润水平了，蛋糕就那么大怎么分自己看了办。所以银保的弟兄来问我有没有空间的时候我就说你自己算吧这不用精算，连计算器都不用按你就可以知道结果了，我真没这本事。。。

吐槽有点多，一下子没刹住，囧
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life_life
2013-10-10 14:55:57
国内保险的信誉被哪些“跑着吃饭”的人搞烂了，信誉低

而银行的信誉高，两者不可比，

保险脱离了“小概率”事件的产品设计原理，搞理财，
是不对的。。。
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2013-10-10 16:22:59
life_life 发表于 2013-10-10 14:55
国内保险的信誉被哪些“跑着吃饭”的人搞烂了，信誉低

而银行的信誉高，两者不可比，
不赞同你这种观点。保险产品不做理财目的，是没法做大，实际上在国外，理财型的保险产品也是很流行。国内做不起来，主要由于监管太严，投资渠道过窄。要想让保险回归保障功能，保险永远都做不大。
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散户赢家
2013-10-10 17:35:58
我正准备从事这个工作。据传银保的理财产品多以定期寿险的储蓄分红为主，保障性是否充足？
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648189689
2013-10-10 18:42:53
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edenshea
2013-10-10 20:08:30
musketeers 发表于 2013-10-10 16:22
不赞同你这种观点。保险产品不做理财目的，是没法做大，实际上在国外，理财型的保险产品也是很流行。国内 ...
回归保障现在保监已经不这么说了，从13项投资新政来看，目前是保障理财两手抓
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musketeers
2013-10-11 09:38:05
edenshea 发表于 2013-10-10 20:08
回归保障现在保监已经不这么说了，从13项投资新政来看，目前是保障理财两手抓
他没法这样提了。回归保障就意味着无法做大做强，保监会的初衷是要把保险这块做大，看着基金的起来，眼馋啊。现在虽然是要保障，不过是为了维护一下面子，毕竟是保险。
其实，保险公司错过了一个非常好的做大的良机，就是00年代投资渠道限的死死的，其中就有一项对保险公司是致命的，不允许投资房地产。大家想想这段时间房地产投资收益有多少。这样，保险公司投资收益低，也就可见一斑。
另外，保险公司现在的另一大困境是税收及其他政策的不支持，在国外为什么保险产品和银行理财产品一样流行？就是有税收政策的支持，如税延政策，或者其他的避税政策，反观国内，各项既得利益者的博弈结果是保险公司的产品参与避税功能的相当少，从上海税延的支支吾吾可见，与其他ZF部门博弈过程中，保监会处于全面下风。
正是有这么多不利的因素，再加上保险公司即保监会强烈要求行业做大以增加博弈筹码的特征，产生了中国银保行业这么一些奇葩的行为。
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QINGTIAN607
2013-10-11 21:57:37
顶起
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詹姆斯
2013-10-11 22:17:58

RE: 闲话精算——银保产品篇

musketeers 发表于 2013-10-11 09:38
他没法这样提了。回归保障就意味着无法做大做强，保监会的初衷是要把保险这块做大，看着基金的起来，眼馋 ...
我觉得贵司在各地买楼还是赚了很多吧，现在吃吃老本也够了
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詹姆斯
2013-10-11 22:34:45

RE: 闲话精算——银保产品篇

musketeers 发表于 2013-10-11 09:38
他没法这样提了。回归保障就意味着无法做大做强，保监会的初衷是要把保险这块做大，看着基金的起来，眼馋 ...
不过确实说对了，保监在很多方面确实比不过银监，从费率市场化的推托就可见一斑。。
保险做大光靠不赚钱的银保或者最近特别火的是用万能冲规模，还是不能让自己在竞争中提高话语权，拿出真正有竞争力的圈钱工具。
另外，我觉得保险发展不起来，特别是寿险发展乏力，可能是跟盈利周期太长有关，我不知道正常银行几年能盈利，现在开保险公司不亏个几十亿别想赚钱，这能有几家大股东受得了，特别对于那些特别重效益的企业。。这样没有新进入者，行业没法发展，个人愚见，与财神探讨
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alanjanie
2013-10-12 16:55:38
现在保险公司的投资渠道在逐步放开，但不可能一步登天
至于地产方面，有保险公司低价拿地“建养老院”
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life_life
2013-10-12 17:24:50
保监会强烈要求行业做大,
以增加博弈筹码的特征
其实是为自己的“屁股位置”考虑，

投资是有风险的，

国内现在的保险，
农业保险咋样？
责任保险咋样？
质量保险咋样？
医疗事故保险？
。。。。。。


自己的一亩三分地都没有种好，
就想着到别人的田里去乱踩，
典型的“上海人”风格，

这些年来，国内大大小小的灾害，
保险公司赔了多少？

余姚水灾，国内的保险公司能赔几个小钱？
还不是要政.府和捐赠来解决？

保险公司在什么地方打酱油捏？
自己的光腚被海风吹得通红？

在国外，人寿保单可以质押贷款的，
我们行吗？

人寿保险之前，身体检查不细致。
大病索赔的时候，保险公司找几万个理由，

人都已经去了，
还没有一点基本的人性关怀，
盯着几个保费，能拖就拖，能不赔就不配，
什么玩意？？？？








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詹姆斯
2013-10-13 08:33:51
dc0502 发表于 2013-10-8 17:59
我也随便说两句，貌似有论坛币赚。想到哪就说到哪，不对大家指正。
1、4-5年前爆发式发展，08年正处在利率 ...
只是目前整个行业还没看到出路在哪里。。
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青年大植
2013-10-13 10:21:47
青年大植 发表于 2013-10-7 23:40
现在银监会、保监会严格限制保险公司工作人员进入银行直接推销保险，另外从去年开始银保产品开始出现大范 ...
坛主所指的银保产品难道有特定含义？在我的印象总，银保产品不过是保险在银行渠道“流通”。
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詹姆斯
2013-10-13 10:29:19
青年大植 发表于 2013-10-13 10:21
坛主所指的银保产品难道有特定含义？在我的印象总，银保产品不过是保险在银行渠道“流通”。
就是你说的，但是银保产品有区别于其他渠道的产品特点,件均高，对保险公司价值低，客户质量优，产品简单等特点
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