个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。 

那么怎么样才是合理的理财呢？

主要分为五大步，第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。 

第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。 

第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。 

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。 

第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。 

如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果。第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护，也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了；第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理；第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。

合理理财，逆向思维一下，什么是不合理理财呢？也许是一种可取之道！

   对于投资理财，人们往往存在以下几个误区：

    1、认为理财就是记账，记账就是理财

    有很多宣称开始理财了，就是开始记每天的流水帐，柴米油盐，每天花了几毛几分，记得可谓翔实。然后在网上开贴，每天更新，晒自己的流水帐。一般为年轻女子所为，号称小女子开始理财了。看过一些，有些人为了省钱，在日常饮食、消费上可谓斤斤计较，分毫必争。自认为很会理财。事实上，这样并不是理财，理财仅仅需要知道各项消费支出的大致比例和总额就可以了，这样有助于控制某些不合理支出。详细地记录每笔消费的支出，势必会占用大量的时间，不仅无助于理财，还失去了很多机会成本。

    2、认为理财就是省钱，省钱就是理财

    有的人理财就是想方设法省钱，经常找机会去蹭饭，尽量利用办公室里的资源，压缩必要的娱乐生活等等，有的人还以没有降低生活品质来为此说辞。其实，理财的终极目标是能自由的花钱，如果，一味地省钱，为了将来的消费，失去了现在的消费，并不值得。

    3、认为理财就是买基金

    近两年股市行情火爆，极大地激发了人们的投资理财热情，于是很多人认为，理财就是买基金。毕竟，基金这两年的确给人们带来了丰厚的回报。人们纷纷将银行里的存款搬家，搬到基金里，再流入股市。事实上，股票型基金的净值很大程度上受制于股市的行情。股市下跌时，在没有做空机制的中国，基金很要赔钱的。买基金可以作为理财的一个组成部分，理财的全部不是买基金。

    4、认为自己能成为炒股高手，理财就是炒股

    股票价格未来的走势几乎无法用科学的方法来计算，用技术分析方法来投资股票并不可靠，用价值型投资观念来投资股票，看起来似乎很简单，事实上难度更大。价值，简单的两个字，很多时候，价值是未知的，等到大家都知道其价值的时候，其可能已经被价值透支。炒股票也只能成为是理财的一个组成部分，不要指望炒股票能让你成为富翁。尽管有可能，但从概率上来讲，不会落在你头上，就和博彩一样。

    那么正确的理财观念应该是怎样的？

    在进行理财之前，首先要确立自己的理财目标，制定自己短期、中期和长期的理财目标。特别是长期的理财目标就显得非常重要，这关系到自己退休后的生活质量。

    理财目标制定好以后，第二步就是制定自己的理财计划。要实现自己的理财目标，每年需要投入多少资金，投资收益率应该保持在多少以上？这些问题可以通过简单的计算得到。并且将这些数据和自己的能力、自己的消费效用曲线进行比较，如果无法实现，就可能得调整自己的理财目标。

    制定理财计划后，下一步才是采取理财的行动。进行投资理财时，必须严格地按照理财计划来进行。不能因为外界的一些因素而随意调整理财行动。除非外界的因素发生了重大变化，就需要调整自己的理财目标或理财计划。比如听到一些小道消息就随意对股票的投资进行计划外的加仓行为。

    投资理财时，需考虑收益率问题。收益率并不是越高越好，一般而言，5%至10%的年收益率是稳定可期的，稳健型的理财风格，应将资产的大部分配置在收益率10%以内的固定收益品种上，而10%以上的投资品种一般来言具有较高的风险性，应降低配置。或采用长期投资的形式。期望收益率的多少，和个人的理财目标、投资效用曲线相关。

    其次需要考虑流动性问题，流动性是为了保持一时之急需而备。有时会突然需要花一笔大钱的情况，这就需要保持投资的流动性。对目前的家庭而言，一般需要备2个月左右的生活费为强流动性的资产，比如现金、银行存款、货币基金，配置1年生活费左右的资产作为流动性较好的资产，如股票、基金、国债等。

    第三，考虑投资期限问题

    一般而言，长期投资相比短期投资具有更高的收益，但具有更差的流动性，在投资时需要合理配置投资的期限。

    投资理财行动就是通过配置自己的投资理财品种做到投资收益、投资流动性、投资期限合理配置。以满足投资计划的需求。

        理财是一个为了提高生活品质的活动，需要合理的规划和行动，是一个长期的过程，不能盲目地采取一些不正确行动，只有通过正确的、科学的投资理财活动，才能实现自己的理想生活。