钱指钱包里的钱、支付宝上的钱、微信里的钱和银行里存的钱。钱是银行债务，银行由中央银行和商业银行构成，投资银行、影子银行虽然叫银行，但不创造货币。中央银行的债务是商业银行、政府、企业、家庭的钱，商业银行的债务是政府、企业、家庭的钱，中央银行的债务是商业银行的钱，商业银行的债务不是中央银行的钱。中央银行的债务可以是凭证式债务，也可以是记账债务，商业银行的债务在绝大多数国家或地区是记账债务，不是凭证式债务，在中国的香港地区，商业银行的债务是凭证式债务和记账债务。
中央银行的债务叫“基础货币”，客观地讲，这不符合实际，商业银行的债务叫“派生货币”，这也不符合实际。中央银行的债务和商业银行的债务是相互独立的，中央银行的债务不是商业银行债务的基础，商业银行债务也不是中央银行债务派生出来的。商业银行之间的债务会到期、需要冲销，尽管商业银行之间相互开户，由于商业银行之间存在净债权、债务，需要中央银行债务结算。中央银行债务结算商业银行债务给人一个假象，中央银行债务是基础货币，商业银行债务是派生货币，其实，中央银行债务是独家垄断债务，商业银行债务是寡头垄断债务，所谓的基础货币、派生货币都是银行债务，本质相同。
中央银行债务可以是凭证式债务，企业、家庭、政府可以把中央银行债务从商业银行里“取”出来。甲企业从商业银行取出2万元中央银行债务，甲企业将商业银行债务转换成中央银行债务，由于中央银行独家垄断，中央银行不会破产，中央银行债务不会因为中央银行破产作废。企业、家庭、政府还可以把中央银行债务“存”入商业银行，将中央银行债务转换为商业银行债务。中央银行债务以“存”、“取”的方式转换为商业银行债务，因为中央银行债务可以是凭证式债务，商业银行债务只能是记账债务，记账债务可以转账，但不能“存”、“取”。
企业、家庭可以将中央银行债务和商业银行债务相互转换，这个是人们看到的存钱、取钱。由于中央银行债务属于独家垄断债务，持有中央银行凭证式债务没有利息。商业银行债务属于寡头垄断债务，持有商业银行债务有利息。这里的利息不是利息，因为利息由借贷产生。企业、家庭和银行之间不存在借贷关系，企业、家庭、银行的所谓利息都不是利息。
中央银行购买债权创造债务，商业银行除购买债权创造债务外，还购买物权、股权创造债务。购买债权创造债务和购买物权、股权创造债务不同，债权有到期日，债权到期需要冲销。物权、股权不会到期，物权、股权不需要冲销，购买物权、股权创造债务，债务量受价格影响。债权和银行债务计量单位相同，银行购买债券创造银行债务，不受价格影响。