民间贷款存在的问题

　　强势市场地位使商业银行拥有更高的定价能力。稳定的息差收入外，商业银行还可收取高额的手续费及佣金收入。当前在成本上升和外部环境复杂的双重压力下，实体经济困难增多，金融企业的高定价能力，挤占了实体经济的利润空间，尤其是中小企业的利润空间。2011年前三季度，商业银行累计实现净利润8173亿元。而1—11月的央企收入总和为8318亿元。同期五大国有商业银行的净利润占所有商业银行净利润的66%。在高融资成本条件下，中小企业寻求更高回报投资项目，而不是利润微薄的制造业，导致经营行为短期化，实体经济空心化。

　　国有商业银行主导的间接融资体系不利于中小企业融资和金融资源合理配置。

　　国有商业银行主导的间接融资体系在我国融资结构中占比过高是我国经济中的长期问题。虽历经资本市场改革与发展，但这一问题没有得到根本改观。目前国有大型商业银行在资产占比和信贷规模等方面都居于优势地位。

　　中小企业在整个经济体系中处于最弱势地位。在银行与企业，国有商业银行与中小银行，大企业与小企业的关系中，前者都处于主导地位。国有商业银行的首选服务对象是国有大中型企业，给小企业放贷的意愿较弱。首先，给中小企业贷款的成本更高，因为单笔贷款规模小，但是审批费用固定。其次，小企业因自身脆弱性风险更高。研究表明，银行规模与其服务的企业规模呈正相关。大银行对中小企业贷款既缺乏意愿也缺乏相关产品设计。

　　改善民贷局限性
　　是积极发展中小企业政策性金融体系。借鉴发达国家经验，建立专门针对中小企业贷款的政策性银行机构。成立全国性中小企业银行，由政策银行对商业银行的中小企业贷款利率提供补贴。推广中小企业综合金融服务平台试点经验，鼓励地方ZF在中小企业融资方面的探索。健全中小企业信用担保体系，建立全国、省、县分级担保体系，以政策性担保带动商业性担保和民间互助担保，分散商业银行贷款风险。

　　是大力发展市场化中小银行体系。发展完善包括城市商业银行、农信社、小额贷款公司和村镇银行等在内的中小银行体系，发展专业于地域、专业于社区、专业于特色产品的草根银行体系。支持已经在小微型企业和中小企业贷款方面取得重要进展的金融机构发展，如包商银行、台州银行和哈尔滨银行等。在银行业总结推广中小企业贷款和微型贷款技术。