打造普惠金融生态共建小微信贷合理边
界当前小微信贷市场结构不均衡，头部小微供给过度和长 尾小微供给不足两大问题并存。如果行业重视小微信贷的适 当性问题，银行与非银各类机构合作参与，为不同层次的小 微提供差异化的金融服务，市场一定能够动态解决不均衡的 矛盾。
1行业共建小微信贷合理边界
解决市场结构性问题
当前小微信贷总量层面的“融资难
"已得到初步解决, 程瑞认为，结构化、细分化的局部矛盾突出。一方面，以小 微占比达
80%的个体工商户为代表的长尾小微，其信贷覆盖 度仅为
1/5左右。另一方面，由于传统银行面临普惠小微贷 款增速考核要求，受经营惯性以及风控制约，不断加大对优 质小微的信贷投放，导致局部供给过度。
在勤劳肯干的前提下，“人人可贷”当然是好的，但不 同的小微还需匹配不同的服务。金融机构因材“授信”，提
供“千人千面”的服务，无疑有助于解决两大结构性问题。 程瑞认为，如果重视小微信贷的适当性问题，市场长期内能 够动态地解决小微信贷领域的结构性不均衡。
宏观政策层面，在解决小微信贷领域的结构性不均衡的 过程中，政策端需要重点解决两个问题，一是为市场划定边 界，即明确界定不能逾越 ...