存款保险在美国的制度下确实发挥了作用，中国则不好说。我个人觉得中国银行业需要的其实是一个行业风险基金

存款保险制度是为利率自由化提供前提和保障的，因此在利率自由化推行尚未有时间表之前，存款保险制度似乎我们一般人来说还没有什么意义。可是一旦实行利率自由化，银行业产生恶性竞争，全国范围内的存款大转移出现后，恐怕就不会有多少人觉得银行的钱是最安全的吧。当然惦记着ZF兜底的人肯定不在少数，ZF兜底毕竟是道义上的，存款保险制度才是真正法律上的保障。

一般一提到银行，往往想到的是五大行以及具有全国牌照的商行。但是中国银行业中，在数量上占据绝对优势的并不是5大和商行，而是数目众多分布广泛的城商行农商行信用合作社，未来还有可能因为温州金改而迅速发展壮大的村镇银行。这些在数量上占据绝对优势的银行在资本金实力上完全没有办法和5大城商行比，发生挤兑并倒闭的可能性大很多啊。
同时还是众多的外资银行，他们一旦出问题，很难说国家会不会管。
因此，存款保险制度真正利好的是数量众多却是实力最弱的小银行，这样一来大银行就没有动力推动这项政策的实施，因为大银行不仅没有好处，还要莫名其妙的承担上相当一部分的保费成本。

以前的法律法规设定 就没有考虑到 银行会倒闭， 因为只有 几个 国有银行，现在银行上市了，又出现许多城市银行 ，上市银行， 上市以及财务数据透明之后，银行是否会出现 破产和 恶意 竞争 就不好说了！！！

准备金都18%了，还搞什么存款保险，总用这种指标管理银行流动性意义不大。还是要从别的方面思考一些配套措施，比如提高对资金运用的监控能力。