保险产品的创新

（一）风险应对方式的创新

1.风险和风险应对方式

      自人类产生以来，风险就一直存在，但是，风险应对方式却产生在风险之后，按照产生先后顺序，将风险应对方式排列如下：

     ①自留（自己储备物资、货币）

        ②集中（ZF或团体储备物资、货币)

             ③保险 （保险公司储备货币）

如下图示：

图1 ：风险应对方式的演变 经济时代 自然经济1 自然经济2 商品经济 产品经济 风险应对方式 自留 自留 自留 ？             集中 集中 ？                   保险 ？

2.保险的产生

v1.保险(指商业保险）是风险和商品经济相结合的产物。即商业保险产生在商品经济中，保险是采用商业方式（契约交易、商业活动）应对风险的方法。

没有商品经济，就没有保险的存在。风险依然会存在下去，但是商品经济不一定会存在下去。

v2.保险起源于保障。

保障的最原始形式就是自留,而后是集中，保险产生它们之后。

v3.保险是社会分工的产物，社会分工赋予保险以保障功能。

保险公司是社会分工的产物，保险公司是一种应对风险的专门化机构，专门从事风险管理工作。

4.保险应对风险的方式的创新

原保险→重复保险、共同保险

原保险→再保险（分保）→转分保

再保险：比例再保险→非比例再保险

比例再保险：成数再保险→溢额再保险→成数与溢额混合再保险

非比例再保险：

思考

v问题1:为什么地租有劳役地租、实物地租、货币地租这三种形态，且随时间推移，而保费却只有货币形态、没有劳役形态和实物形态？

v问题2: 自留和集中这两种方式的保障物资都有实物和货币形态，而保险只有货币形态，没有实物形态，这是为什么？能否把允许实物作为保费等放宽保费具体形式的做法当做保险创新的一种形式？

(二)保险产品的创新

v保险产品作为保险的载体，所以保险的创新依托于保险产品的创新。

保险产品的创新的思路：

一、功能创新

二、风险处理方式的创新

三、交费方式、理赔方式、保险期间，保险标的，保险事故及给付条件

四、销售方式创新
五、公司管理制度的创新

第一种创新思路 保险产品功能的创新

（保险理念的创新）

1.在功能角度上的保险产品创新：

(1)产品类别1：传统保险产品（单功能产品，只有保障功能），如企业财产险

(2)产品类别2：新型保险产品（双重功能产品）

  A.类：功能：保障+储蓄，如终身寿险

B.类：功能：保障+投资，如投资连结保险

(3)产品类别3：更新型保险产品（三重功能产品）

功能：保障+储蓄+投资，如万能寿险

保险产品功能图示如下：

图3保险产品功能的拓展
		时代演化：时代1→→→→→时代t
保险产品		时代1	时代2		时代3	时代4
功能演化	→→	保障	保障	保障	保障	保障
			储蓄	投资	储蓄	储蓄
					投资	投资
						功能4？

v图示说明：

v保险产品功能创新推动保险产品创新，这种功能的创新过程为保险产品创新提供了一种思路：

      功能延伸拓展模式：保障功能+其他功能 （即：保障功能和其他功能的组合）

注意：在这种功能创新中，应始终不变的是：必须保留保障这一基本功能，否则，创新所得产品就不再是保险产品

思考：图3中的功能4可能是什么？功能5，功能6……功能n又可能是什么？

第二种创新思路 风险处理方式的创新

（风险分散方式的创新）

风险分散的思路演变：

1．原保险→重复保险、共同保险

2．原保险→再保险（分保）→转分保

再保险：比例再保险→非比例再保险

（1）比例再保险：成数再保险→溢额再保险→成数与溢额混合再保险

(2)非比例再保险

（3）共同保险的再保险化和再保险的共同保险化

    3．社会保险与商业保险的业务分工与合作

    4.商业保险企业之间的业务分工与结构联合

注意：

在以上风险应对方式上，只有“原保险→再保险（分保）→转分保”这条思路是属于保险产品创新的付出，其他的则是经营方式等的创新，但是在“社会保险与商业保险的业务分工与合作”这一条思路上，存在一种新产品可能，即ZF和投保人、或者投保人所在单位共同缴费的商业保险产品。

（备注：以上部分观点来自于相关资料，部分是我的观点，如有错误或不同意见，还望指教，在此先行感谢！）

  （2012年11月8日 整理）