一 正规金融与非正规金融的界定

关于正规金融与非正规金融的划分以及两者的内涵和外延，目前理论界尚无一致公认的界定。总体上有两种大致的划分：一种是放在金融机构的功能性特征上，如规模大小、劳动密集程度等；另一种是从法律特征和金融监管上划分。相对而言，以后者居多，如体制外金融、 非正式金融、非制度金融、地下金融等。亚洲发展银行对非正规金融的定义为：不受政府对于资本金、储备金和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门（ADB，1990）。郭沛认为：农村非正规金融是指农村非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业之间的直接融资（郭沛，2004）。任森春认为：非正规金融是指不受国家法律法规保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融 机构、金融市场、企业、居民等所从事的各种金融活动（任森春，2004）。此外，国内学术界常常将非正规金融称为民间金融。笔者认为，正规金融是指受国家法律法规保护和规范、处在金融当局监管约束的各种金融机构与金融市场以及这些金融机构与金融市场同企业、居民、农民等所从事的各种金融活动；非正规金融是指不受国家法律法规保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融机构与金融市场以及金融机构与金融市场与企业、居民、农民等所从事的各种金融活动。正规金融机构的资金雄厚，组织制度完善，经营管理人员的素质相对较高，业务进行有严格的控制程序，是建立在国家的正式制度的监管与规范的基础之上的。非正规金融是由民间自发推出的，是建立在“地缘”与“血缘”的基础之上的，也就是说它是建立在道德、社会关系、信任与名誉的基础之上的。具体正规金融与非正规金融的区别可见表1

表1 正规金融与非正规金融的区别

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