大数据可以帮助金融企业解决信息不对称以及营销、定价、风险和欺诈等问题，还可以识别用户的行为和潜在需求，从而提升金融企业的IQ。传统银行的数据价值远大于互联网公司，但​金融企业很多线下的数据沉睡在数据库里了。

一、互联网对金融的贡献

　　互联网于金融，主要是支付、信贷、储蓄这三方面。我们认为，现在大数据在互联网金融领域主要解决三个问题，第一是解决运营交易成本过高的问题。网银降低了20万个网点成本。而阿里主要是把信用和抵押进行置换。第二是提供流动性，解决资产与负债流动性不匹配的问题。P2P就是将存款进行转让，比如众筹。第三是拓展4000万中小微企业市场。互联网金融出现以后，更大的变化是把市场体量做大了，不是只服务于我们现有的客户，还可以把碎片化的需求和供给进行整合，进而细化渗透到很多中小企业市场和中小客户市场。

　　而我们也关注到了市场的另一端，即高端客户市场，也就是理财的运营市场。对于理财市场客户，应该是通过线下接触最好。但海外金融机构也提到，对于每一位高端客户，与他接触的次数以及准确接触的能力都是非常有限的。那么，怎样把精准的内容和手段提供给高端理财客户？这也是大数据解决的问题之一。以上三点都是互联网金融中我们有能力去拓展的一些功能。

二、互联网存在的问题

　　大家都在谈互联网的优势，觉得互联网很美妙。但是要研究互联网，一定要面对互联网自身的问题，其中最具挑战的就是信息过载问题。在互联网上，信息以WebPage的形式呈现，等待人们去点击，那么互联网的主体必然是注意力经济。例如，2013年1月，财经金融类网站总访问次数381539万，访问时长9122万小时，即10413年。在此情况下，不可能用传统的方式获取所有的信息。如何从这些过载的信息中获取被稀释了的数据价值呢？这是移动互联网面对的最具挑战的一个问题。

三、新业务模式

　　那么，是不是互联网就是终极形态？我们给出了一个经济范畴的定义，即这样的模式怎么去挣钱。互联网早期最简单的业务形式是2B，传统经济模式下，企业向客户出售产品或服务，以直接赚取金钱为目的，衡量指标就是产量等概念。第二个时代就是2C，互联网经济下，企业尽可能多地发展用户，不以直接从用户处赚取金钱为目的，希望通过后向收费或者发掘用户终身价值等方式赚取利润。

　　这个时代，像谷歌、Facebook等公司主要是经营用户，那么用户体量就是衡量标准。这一过程，在北美互联网时代被颠覆了。Zynga曾经创造了一个财富奇迹，它的经营模式形态能够快速积累用户，用2个月达到了5千万用户规模，但是一年以后，千亿美金估值的神话就破灭了。

　　这种通过发掘用户、后向收费、靠广告盈利的模式，是不是有一些新的挑战和变化呢？是不是靠经营用户或者靠点击量就能够获取到新的业务呢？

　　未来我们看到的将是2D的业务形态，也就是大数据经济。数据将是未来企业的重要资产，企业通过数据创造新的商业模式，或直接通过数据售卖以及利用数据提供增值服务获得巨大利润。

    在这一时代，海量用户和良好的数据资产将成为未来核心竞争力与收入的重要来源。这个数据未必是靠人的点击。比如，在座各位可能与运营商没有任何交易往来，但是手机的传感器在持续记录你的位置信息，这个信息在不断地跟基站通讯，也就是不需要点击，你的行为就已经被运营商捕捉了。

    2D更多的是以数据为驱动力的生意模式。这种生意模式把附加值扩展得很大。而互联网只能通过广告来盈利，因为它依靠的是注意力经济。这种模式下，很难挣钱，只有少量通过马太效应才能盈利。现在细分市场的很多数据规模能驱动产生新的价值。

　　以上是大的经济形态。具体来讲，大数据更多的是帮助金融企业包括传统银行获得金融IQ,即接触市场和接触用户的权利和能力。在我们看来，传统银行的数据价值远大于互联网公司。

    其实，金融企业很多线下的数据沉睡在数据库里了，大家千万不要小瞧，这些数据的价值远远大于阿里数据的价值。金融用规则创造了一个很好的商业形态，但是这种形态离市场和用户越来越远，几千万用户的数据对银行而言是陌生的图像。而互联网因为其直接是免费使用，所以必须非常准确地定位用户，而一个用户身后甚至有超过十万个标签，这些标签的维度非常稀疏。

    大家可能对精准推荐比较好奇，比如高跟鞋，分高跟、坡跟、豹纹、外高跟、内高跟等，这种精确的描述是对以前那种定向化的数据维度一个极大的突破。而这种突破，使得对于客户的理解和描述非常清晰。这个手段，就是我们说的大数据手段。综合来看，识别用户的行为和潜在需求，了解和感知市场，进而形成一个正反馈的干预市场的能力，这可以看做是金融企业的IQ。

（作者雷涛系天云大数据CEO。本文为作者在上海新金融研究院主办的“互联网金融外滩论坛”上所做的主题演讲，经作者审核。由中国金融四十人论坛独家授权首发，如需转载请标明来自金融城www.cfcity.cn。）