昨日（12月18日），上海市网络信贷服务业企业联盟发布全国首个网贷行业自律标准—《网络借贷行业准入标准》（以下简称《标准》），具体确立网络借贷行业经营红线，规定联盟内公司不得以任何方式挪用出借人资金，必须建立自有资金与出借人资金隔离制度，不得以期限错配方式设立资金池。同时,联盟积极筹备并参与建立网络借贷服务机构破产隔离机制。
上海市信息服务业行业协会秘书长马海湧表示，该标准将对改变目前P2P（即个人通过网络相互借贷）的创业门槛过低、人员素质鱼龙混杂的局面起到一定的规范作用。
不过，该标准尚有改进空间。信而富CEO、标准起草委员会副秘书长
王征宇对《每日经济新闻》记者表示，“如开设第三方支付的小账户问题，信息披露更加公开完全的问题等，还有不少可以进一步细化。”
将对行业起规范作用 作为互联网与传统金融相融合的创新产物，网贷行业在今年呈现出爆发性增长。然而，随着平台倒闭、兑付危机频发，整个行业需要政策规范的呼声也日趋强烈。 昨日，马海湧在2013上海金融信息服务业年度峰会上介绍，
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《标准》是网贷行业的全国首个行业标准，不仅涉及资金的第三方存管、清结算分离、风险管理制度、定期信息披露、出借人利益保护，更对注册资本、从业人员备案等均做了详细限制，这将对改变目前P2P的创业门槛过低、人员素质鱼龙混杂的局面起到一定的规范作用。
《标准》规定，
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网贷机构须符合持续性运营的要求，保证充分的运营条件（包括平台的运营资金等），保证平台继续运营至所有借贷关系结束，同时联盟积极筹备并参与建立网络借贷服务机构破产隔离机制。
对于破产隔离机制，王征宇告诉《每日经济新闻》记者，各家机构共同设置一个基金，当一家机构运行不下去时，该基金能保证这家机构完成破产清偿。“不过，这还只是一个设想，目前没有这样做。” 此外，
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高层人员任职也必须有明确的资格条件限制，机构董事、监事及高管中至少应有三名具备从事金融、法律、会计行业5年及以上的从业经验。在资料保存方面，客户的所有原始资料应自业务关系结束当年起至少保存5年，其相关电子资料应永久保存。
“这些规定都是基于联盟内机构运营的情况，以及吸取之前出现问题的机构的经验教训制定出来的，以对联盟内的机构进行更好的约束和规范，也希望给全国网贷机构更多的借鉴，未来更加规范运作，一旦监管部门来监管，我们也可以快速去匹配。”你我贷副总裁刘瑶对《每日经济新闻》记者表示。
不得设立资金池 上个月，在由
银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，
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人民银行条法司相关人士表示，P2P网贷平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。 此次《标准》亦对网络借贷的经营规范划定了多条明确的红线。《标准》指出，网络借贷服务机构必须为借款人和出借人建立直接对应的借贷关系，不得在匹配借贷关系之前获取并归集出借资金，不得以期限错配的方式设立资金池。严禁非法集资，明确提出网络借贷服务机构仅限于从事金融信息服务业务，不得直接参与借贷行为。 为防范平台经营风险，《标准》规定公司须建立自有资金与出借人资金隔离制度，出借资金由第三方账户管理，公司不得利用任何方式挪用出借人资金。
刘瑶告诉《每日经济新闻》，其实网贷平台也非常希望和银行合作，但目前由于银行的体制问题，而网贷平台又属于无人监管的状态，所以这部分业务还没法对接上。
这决定了网贷平台须与第三方支付合作，这样才能保证资金的安全和透明。 此外，在网贷机构信息披露、争取平台透明化方面，《标准》做出了较为全面的规定。
违反自律规定将向社会公示 早在去年底，
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在上海市经济和信息化委员会指导下，由上海市信息服务业行业协会牵头，陆金所、拍拍贷、融360、你我贷、畅贷网等10家网络信贷服务业企业成立了国内首家“网络信贷服务业企业联盟”。
在上述峰会上，
橙旗财富、新新贷两家网络借贷机构宣布加入该联盟。橙旗财富CEO孙乐飞告诉《每日经济新闻》记者，在目前上海地区网贷机构丛生的情况下，加入网贷联盟是为了促进这个行业更加规范化运作。“这次的行业标准主要是针对上海地区，我觉得将来每个地方都会有统一的标准，然后国家会再制定相应的标准，让行业更加快速地去步入规范化的运营。”
今年9~11月，全国多地逾40家P2P平台出现资金链断裂或关闭事件，使得P2P的风险成为舆论的焦点。王征宇表示，虽然与其他地区相比，
上海尚属“安全地带”，但上海信贷服务业企业联盟意识到，P2P平台尤其是新成立的平台纷纷倒闭，主要原因之一就是P2P的创业门槛过低，经营者良莠不齐。 “虽然11月25日
央行官员提出了三个行业监管方向，但管理层介入监管毕竟为时尚远，为了行业的可持续发展，行业准入标准的制定刻不容缓。”王征宇说。 对上述规定的监督约束，《标准》指出，对于严重违反《标准》规定的，经投票表决可决定取消其成员资格，并通过媒体向社会公示。 刘瑶告诉 《每日经济新闻》记者，联盟内的网贷机构每月都会召开机构CEO必须参加的会议，汇报坏账率、成交单等具体经营情况，会议纪要都会报送给上海市信息服务业行业协会及市金融办等监管部门。
亮点 第三方托管、信息公开和披露、报备制度
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资金第三方托管
据了解，上述准入标准规定：“网络借贷企业只为借款人和出借人提供信息发布、风险评估、信用咨询、交易管理、客户服务等咨询服务。”也就是说，网络借贷企业仅限从事金融咨询服务，不得直接参与借贷行为。
在陆金所董事长计葵生看来，网络借贷平台作为独立第三方是基本要求，同时P2P企业也不能简单撮合交易，互联网金融核心还是风险管理，把控借贷风险。
“基本的监管、广泛的接入征信、建立强有力的互联网银行体系，是国内做大互联网金融的三个关键。”计葵生18日表示。
作为“独立第三方”配套，上述标准规定“网络借贷公司必须建立自由资金与出借人资金隔离制度，出借资金由第三方账户管理，公司不得利用任何方式挪用出借人资金”。
这主要是规避平台非法吸存，因为出借资金托管后，资金就可不通过P2P平台，平台只能收取管理费和服务费。另外，和央行此前表态一致，此次准入标准还限定“必须为借款人和出借人建立直接对应的借贷关系，网络借贷机构不得在匹配借贷关系之前获取并归集出借资金，不得以期限错配方式设立资金池”；“网络借贷机构的股东或工作人员不得以期限错配参与债权投资”。
同时，包括计葵生在内的多位上海网贷负责人此前均向21世纪经济报道记者表示，要严防通过P2P平台洗钱，行业已存在诸多案例。
上述标准也对此进行了限制，其中要求“如果客户涉及反洗钱调查，且反洗钱调查在五年最低保存期届满时仍未结束的，应将其相关资料保存至反洗钱结束”。不过，在P2P企业资金链断裂潮中，不少平台实质上为自融平台，为自己募集资金。据本报记者观察，此次行业准入标准并没有直接对此进行否决，回避了对这一现象的规定。
统一计算逾期率
另一个值得关注的是，此次准入标准对P2P直接提出了信息公开要求，规定“网络借贷机构必须与至少一家符合《征信业管理条例》、具备个人、企业征信合法资质的征信机构开展基于数据报送的工作。”
信息不透明是P2P行业一大特征，此前，具有央行背景的上海资信有限公司推出了国内第一个互联网金融征信系统。不过，上海资信一位人士对记者称，由于并非强制性征信，不少P2P企业对平台债权、不良等数据公开较为敏感，另一些P2P企业，如涉及资金池、虚假债权等，就更不希望披露信息。
在上述标准公布后，上海P2P企业首先从报送逾期信息开始，逐渐过渡到全量数据，逾期率需要至少每半年通过第三方审计机构审计后向出借人公开。
上述准入标准规定逾期计算标准也将统一，即90天以上计入逾期，逾期率“计算公式为当前已逾期90天以上的借款未偿还本金总额/120天以前开户账户借款合同总额”。
“网络借贷的标准化是一个方向。”李耀新称。2014年，上海还将摸底区内网贷企业现状，明年第一季度走访企业，二季度将公布相关数据。
据悉，此次行业标准认定和处罚将通过上海网络借贷联盟平台进行。“（P2P企业）违法了就通过公共平台处理，避免几个政府部门同时处理。如果政府处罚了，就相当于认定企业合法了；处罚的成本如果低，反而会助长违规。”李耀新对21世纪经济报道记者表示。
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