“直销银行”新时代开启 风险管理存隐忧

关于“直销银行”的观点引媒体注意，今年以来，随着互联网技术的日益成熟和电子商务模式被越来越多的人所接受，直销银行破土萌芽。

民生银行和北京银行首吃螃蟹

所谓“直销银行”，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。直销银行和电子银行有何区别？银联信分析师刘莉表示，直销银行，不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式，“直营银行”与电子银行是业务工具和业务模式的区别，直销银行的概念更加准确地说出了一种银行的业务模式，而不仅仅是一种提供服务的工具。

刘莉介绍，在直销银行领域，首吃螃蟹的是民生银行和北京银行。9月，民生银行发布公告称，其与阿里巴巴签署战略合作框架协议，而最引人注意的是，“直销银行”业务也出现在战略合作协议中。

民生银行电子银行部总经理任海龙介绍，在产品设计方面，民生银行直销银行将遵循简单及价格优势原则，为客户提供简单优惠的存贷汇产品，目前民生银行已完成如意宝，随心存等专署产品设计和开发。在客户经营方面，民生直销银行将围绕客户生命周期和数据开展精准服务与营销，直销银行帐户根据客户身份验证方式不同设置不同的服务功能和服务权限，另外还创新开展视频认证服务；IT建设方面，民生银行直销银行有独立系统，进行独立成本核算。

几乎与此同时，北京银行也宣布正式开通直销银行服务模式，并在北京、南京、济南、西安四地率先推出首批共计6个试点，未来将全面铺开此项业务。

刘莉表示，北京银行“直销银行”的推出是在荷兰国际集团（ING）技术支持下进行的，我国多数银行并不具备“技术援助”优势，“银网合作”或将成为我国直销银行主流模式。北京银行的直销银行，其主要服务对象是数量广大的大众零售客户和小微企业客户，并可全天候、不间断提供金融服务。在服务渠道上，直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。

以最小成本创造更多价值

在互联网快速发展以及利率市场化步伐加快的现时中国，直销银行的推出可谓恰逢其时。银联信总经理符文忠说，与传统银行相比，直销银行能够为客户提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息以及更实惠的金融产品和服务。

他说，目前主要股份制银行和区域性中小银行都在积极寻求业务拓展和区域扩张。但是，这些银行的规模增长已经不可能去复制四大国有商业银行原先所实施的全国布局模式，而必须进行发展模式的创新和变革。“直销银行”的一个重要启示是可以充分利用现代信息技术，借助虚拟网络和外部实体网络，摆脱物理网点的束缚和区域限制，在全国范围内进行快速布局，吸引客户，开办业务。“直销银行”可依托现有金融网络资源，以最小的成本，满足客户对金融产品和服务的需求，创造出更多的价值。

最大挑战是风险管理

未来“直销银行”面临的最大挑战将是风险管理，符文忠认为，银行和互联网平台合作开展“直销银行”面临较大的法律风险、技术风险等。首先，和P2P网上信贷模式相似，直销银行同样可以为个人信贷提供更有力、更安全的投资平台。较之P2P，直销银行既拥有商业银行的信誉担保，又拥有互联网平台的商户信用记录，这些得天独厚的优势是P2P网站不能比拟的。但是，对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前ZF还没有做出明确的管理规定。如果商业银行先政策一步，涉足“直销银行”个人信贷业务，很有可能面临较大的法律风险。

其次，银网合作的“直销银行”业务，对互联网平台的依赖性较大，目前，虽然互联网金融发展迅速，但是在技术领域、信息安全领域仍然存在着诸多问题，银行面临较大的技术风险。