阿里腾讯齐发网络信用卡 为何都选中信银行

昨日，阿里、腾讯、中信银行之间的“三角恋”曝光。

前一日，刚刚传出腾讯要跟中信银行在一起了，腾讯未作回应；昨天一早，阿里说也要跟中信银行在一起，还公布了具体细节；下午5点，腾讯默默发出正式回应，晚上9点，中信银行响应腾讯的回应，只字未提阿里。

这场“三角恋”背后，一场由互联网企业引领的信用卡革命正在悄然发生。

在阿里巴巴获得首批民营银行试点席位的同一天，阿里巴巴小微金融方面宣布，将于下周在支付宝钱包推出国内首张网络信用卡，这张由中信银行发行的网络信用卡首批将发行100万张，可用于网购、移动支付等各种消费。

与此同时，腾讯联合中信银行、众安在线财产保险推出的微信信用卡也将于近日登陆微信平台，首批公测用户为50万，后续将分阶段、分批次逐步开放。值得注意的是，两张网络信用卡的首家合作伙伴均为中信银行，而中信银行也是余额宝唯一的托管行和监督行。

首张网络信用卡亮相支付宝钱包

支付宝和中信银行合作的信用卡对应的是中信银行异度支付信用卡。首批发行数量大致在100万张，授信额度200元起步，根据个人网络信用度确定授信额度上限，并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提升额度。消费者在申请获准后，将所获的卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。

不过，与传统信用卡相比，网络虚拟信用卡有两大特点。第一，审核、发放模式不同，比如，消费者可以通过支付宝钱包关注中信银行公众号，通过公众号在线即时申请，授信将基于消费者网络消费记录等大数据，而不同于线下申请信用卡需要的诸如固定收入、有无车房等固定资产资料；第二，消费者将摆脱实体卡的束缚，进入“无卡”时代，线下商户的二维码收单方式将颠覆传统刷卡消费方式，提高支付效率。

支付宝方面对《第一财经日报》表示，推出网络信用卡的基础是用户在网络上累积的海量实名制信息及信用数据，这是整个阿里系及支付宝的核心优势。此前支付宝方面就透露其实名制用户已经超过3亿，而在这个基础上积累的各种信用数据更是国内企业最大的信用数据库。

除了支付宝外，腾讯联合中信银行、众安在线财产保险推出的微信信用卡也即将登陆微信平台。据了解，微信信用卡将主要通过微信平台在线申请，最高授信额度为5000元。审批通过后，用户在线获得一张网络数字信用卡，自动开卡并绑定微信支付，可支持微信支付的各种线上、线下购物场景。众安保险则为中信微信信用卡提供移动互联网应用场景下的信用保险，还将根据业务发展不断提出风险防范优化措施，保障客户信用风险及银行信贷资金安全。

“在申请方式上，支付宝和微信的虚拟信用卡都是通过自身的手机端来推广，比拼的就是谁的装机量更高，就目前的市场占有率来说，二者相差不大。”银率网分析师华明认为，在使用平台上，支付宝虚拟信用卡依托淘宝，线上应用无疑会更广。而在线下支付领域，如果是由银行来铺设并承担铺设成本的话，银行肯定不会仅对微信一家开放。如果微信方面并不铺设自有的终端，那么在虚拟信用卡应用上，微信恐怕依然落后支付宝一筹。

中信银行成赢家

事实上，早在去年3月，就曾传出阿里巴巴欲推“信用支付”，用户可享受一定期限的免息期，支付手续费由商户或客户自行承担，而贷款资金由合作银行提供。不过，据接近支付宝方面的人士对《第一财经日报》记者透露，此前的“信用支付”中并没有引入网络信用卡概念，虽然一直未正式推出，但两者都要依赖于完善的信用体系数据库的建立。

而今年2月13日开始公测的“京东白条”则和此前传言的阿里巴巴“信用支付”模式类似。“京东白条”并不是网络信用卡，只能在京东体系内使用，属于一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品，并不能在其他商家或线下使用，但资金均由京东自有资金支持。

但是，联合银行推出网络信用卡则摆脱了电商内部体系的“小圈子”，将支付范围进一步拓展至线下移动支付市场。值得注意的是，支付宝和微信网络信用卡的首家合作伙伴均为中信银行，中信银行也是余额宝唯一的托管行和监督行。在网络信用卡业务方面，中信银行除了提供金融支付产品开发以及与传统信用卡客户同等的金融服务外，还将提供线下商户资源和消费信贷等全方位金融服务。

中信银行信用卡中心负责人表示，网络信用卡是中信全力推进总行“再造一个网上中信银行”的重要战略举措，也将引领国内无卡移动支付新时代的到来。

对于银行而言，推出网络信用卡除了庞大的信用消费市场的诱惑，互联网渠道对于银行自身发卡成本的节省也极为可观。

“率先合作的互联网企业、商业银行和互联网保险公司有望用创新的盈利模式，开拓一片新的价值蓝海。”国泰君安分析师邱冠华在报告中指出。

邱冠华还表示，短期内，网络信用卡的首家合作银行不仅可以获得最早的广告宣传，还可以为其带来大量新增零售客户。从中长期来看，互联网企业与合作银行可以联合向实体商户投放二维码专用终端，若该二维码终端同时集成普通POS机刷卡功能，将增加合作银行作为“收单行”的传统刷卡手续费收入；二维码线下收单打破银联垄断，首家合作银行有望获得非常可观的信用卡刷卡手续费收入。

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