再过几个小时就是第11期《金融译时代》的首播时间啦，想知道姚宏和王建章对自建征信的看法吗？想知道他们两人如何看待担保业与P2P平台的关系？不要心急，先让小编奉上两人观点的文字版，更精彩的内容当然是在17:00点锁定第一财经《金融译时代》栏目。

嘉宾简要观点整理

姚 宏：微贷网的CEO

（1）我们的风控方式比较简单，用一个字来解释就是车。我们选择车作为抵押物来实现我们这个风险最低化。我们认为车、汽车、二手车的这种控制模式，可能把我们的金融风险，能把出借人或者理财人他们的投资风险会降到最低。

（2）大数据目前在这个行业里面，都是很小的数据。数据再多也还是小数据。因为我们取几个数据去对比，就目前的状态之下，一个网贷行业的所谓投资人也就几十万。那么相比我们有上亿的网民，更多的手机用户几乎可以忽略。那么服务的借款人应该也就在这个水平上，所以债权人的行为它是不是可以成为大数据，跟网购还是有很大的区别，不是一个数量级上的。另外就是说信用贷款这种模式，从数据来看待也比较难操作。而且我们一直认为浙江省这种诚信指数，贷款这些也是非常好的。为什么我们很难做呢？目前在我们这种网贷行业呢，首先面临这种刚性需求很大。如果说我们这个平台说风险是要投资人自己承担的，我估计中国的目前的投资人很少能接受。所以说我觉得信用体系它不是问题，关键是说我们目前参与的行业参与人员他可能接受不了这种信用体系带来的必然的高坏账，或者说以目前来讲看上去会很高的坏账的可能性。

（3）是否会和第三方担保公司合作呢？不会。我们认为采用第三方担保这个模式看上去很美，但最终它这个兑付是找谁，是找担保公司，还是说找我们平台？虽然从法律上理得很清楚，出了事情肯定是找担保公司，但在中国的现状就是说，如果在你这里销售，在你这里撮合的，我们是肯定是很难逃掉这个责任的。所以应该说我们以后也不大会做。而且担保机构它不可能慈善机构，它肯定是要收费，它一收费加上我们平台也要收费，那么这个费用肯定是相对也比较高。

王建章：上海国诚金融信息服务有限公司CEO

（1）我认为担保行业在中国目前来说是一个很悲催的行业。为什么这么说，因为它是一个叫高风险低收益的这个模式。在早期的网贷投资人都知道，平台可以开发担保的模式，让投资人替借款人担保，最后那一批人大部分都亏了。理论上担保公司做了担保，它收了是一点担保费，但是要承担本金的垫付责任是很大的。第二，担保公司它本身没有时间或精力对每个借款标的进行深入的审核。所以说难听一点，担保行业目前来说，也叫赌运气吧。运气好了，担保了一下，赚到了钱，好像不需要什么成本。但运气不好的话，可能就会压垮了。

（2）担保行业本身高风险低收益的特点，所以这个行业目前来说看起来是不可持续的。纯粹作担保，换句话说没有人愿意给我们担保，风险不在它那。对我们平台来考虑，会增加借款的成本。那么P2P行业本质来说是促进利率市场，我们一直在做的是降低借款成本这块。如果增加了担保这块的话，要么我们平台让利出来，要么担保公司做活雷锋。那么目前来说P2P平台本身还是一个微利的行业。所以的话这种合作模式，如果找第三方合作模式很难持续。