最近在做车型风险模型，接触到了零整比，对零整比发布的意义跟大家分享一下~

          中国保险行业协会和中国汽车维修协会今年联合发布的了汽车的零整比数据，所谓的零整比就是汽车所有零配件的价格之和与整车价格的比值。零整比的发布受到了广泛关注。零整比最高的奔驰，所有零配件的价格之和相当于12辆整车奔驰。然而零整比的发布，最重要的是为汽车行业的反垄断和汽车保险的改革预热。

零整比数据涉及到汽车制造商、销售商、售后服务商，当然还有汽车保险市场。随着汽车存量的增加，汽车消费需求的增速放缓，汽车市场的繁荣导致市场上的可替代产品增加，消费者的选择增多。为了争抢市场，提高竞争力，整车的价格不会过高，那么汽车产业的利润就被放在了售后市场。汽车是在路上走的，难免发生事故，出现剐蹭、零部件损坏等情形，那么奥迪的车是不可能换一个奥拓的配件的，所以如果奥迪的配件价格变高，就会给厂商和售后服务商（以4S店为主）带来高额的利润。这有点儿像现在的通信商，廉价卖你手机，但需要绑定他自己的卡号，你可以很便宜地获得一个手机，但后续的消费是由通信商决定的。

零整比一发布，公众一片哗然，矛头纷纷对准零整比高的汽车生产厂商和4S店，大刀阔斧的反垄断措施开始实施。但是不要忘了，零整比的发布，中保协也是功不可没，这其中的缘由就在于汽车保险的诟病。

“高保低赔”一直是汽车保险广受诟病的地方。最明显的高保低赔在于，承保时保额采用新车购置价，而出现事故以后，赔付基础却采用车辆的实际价格，而保险人对于超额投保的保费并没有说法。12年进行的费改明确规定了承保时保额要按照车辆的实际价值，也就是要计算折旧。这样一来，保险公司对新车和旧车的定价就显得公平一些。但是，一方面，折旧值对保费影响的有限，另一方面车损险的出险率很高，采用车辆的实际价值投保这样的措施对投保人和保险公司的实际影响并不大。对于投保人来说，车险保费依然很贵，而对于保险公司而言，车险承保利润甚至为负。

可以说零整比是保险行业的一个利器，零整比的发布是保险行业打得很漂亮的一仗。通过零整比，保险公司仿佛在告诉公众，车险保费很高，是因为更换零配件的价格很高，保险公司支付给4S店的维修和换件费用高。那么公众自然也就明白了一个道理，那就是相同的整车价格也就是相同的保费下，零整比高的车风险更大，应该收取更多的保费，所以那些非豪车的车主就会感觉自己对豪车车主的保险进行了风险补贴，这显然是不合理的。而这种隐形的高保低赔才是非豪车车主心理最不平衡的地方，显然，零整比让这种高保低赔现形了，但结果却是汽车厂商和4S店成为了公众泄愤的对象。

不同车型的零整比不同，自然地保费也应该不同。对于车险费率的改革，零整比的发布就是为了引导公众，让大家产生一个共识，即使相同的价格，不同的车型就应该制定不同的费率，收取不同的保费。这也是车险费改的一大趋势，也就是车型定价。尽管保费的计算不可能单纯的根据零整比来进行，但通过一个简单容易理解的参量为公众树立车型定价这样一个意识是非常重要的，接下来保险公司就可以着手进行以车型定价为目标的费率改革了。