北美精算师协会（SOA）前任会长、美国财政部的精算师汤娅·曼宁日前在接受证券时报记者专访时对中国保险市场予以积极展望。她认为，北美精算师协会将国外的精算思维和行业经验带到中国，并积极本土化，对中国精算行业有着积极意义。

　　风险模型决定盈利

　　证券时报记者：作为资深精算界人士，在您看来，精算对保险业的重要性体现在哪里？精算在保险产品定价中起到什么样的作用？它又是如何影响保险公司盈利的？

　　汤娅·曼宁：精算学在保险中的作用至关重要，尤其在风险控制、风险定价以及配合不断扩展的监管需求方面起到了不可替代的作用。精算师们都接受过很好的培训，非常适合参与产品定价，他们专精于风险管控以及财务预测，而这也同样是中国保险市场发展过程中非常重要的因素之一。

　　一个保险公司的盈利水平取决于这家公司对预期的管理水平，例如对保费收益、定价的预期，这其中就涉及风险模型的建立。如果一个公司在风险模型方面做得不够到位，就可能导致定价过低，保费收缴不足，进而影响到公司的整体业务水平。精算师善于应对极为复杂的精算模型，通过分析进而拟定储备金和保费的合理水平。

　　证券时报记者：在海外目前有哪些精算模型受到欢迎？

　　汤娅·曼宁：举例来说，大数据、预测模型等数据分析方式目前在精算领域越来越受重视。将大量的数据输入模型中，从而得出定价模型，通过这样的方式，精算能够协助保险业推出更合理定价的产品，并且也能合理规划储备水平。

　　大数据应用加速

　　证券时报记者：目前很多险企都在探讨如何利用大数据，也在不断寻找最合适的实践方式，大数据如何更广泛为保险行业所用？

　　汤娅·曼宁：在9月28日的中国精算年会上，有演讲者讲到了保险产品定价的发展历程。最初，定价可能仅仅是基于保险责任范围，用简单的百分比如5%来计算，但这种方式过于简单。随着可使用的方式方法逐渐成熟，精算师开始参与其中，通过处理历史理赔数据进而设定产品价格以及储备金水平。现在，定价过程演变得更为精进，精算师们开始使用统计分析方法，除历史数据资料外，还有其他类型的数据被加入统计模型中。

　　过去，只需要历史索赔资料及一些数据元素即可完成，而现在需要分析的数据越来越多。

　　可能存在成百上千种的数据可供电脑分析处理，帮我们分析、定价、并且预期关于索赔的情况。就财险来说，各种各样的因素或数据都可以影响理赔的概率。

　　证券时报记者：能否与我们分享一些国外精算业运用大数据的较为成功案例？

　　汤娅·曼宁：这种情况在美国保险市场，尤其是健康保险领域应用得比较普遍。在美国，个人的信贷历史都有可能成为保险公司的参照，成为影响消费者购买保险产品价格的因素。

　　车险的例子可能更具代表性。过去，保险公司利用驾驶者年龄、过往驾驶历史、意外事故、罚单情况或交通违规等数据资料分析客户，决定车险产品的定价。现在，如果驾驶者允许的话，还可以在车上安装仪器来监测驾驶情况，这样保险公司就能通过观察司机在驾驶过程中与前车保持的距离如何，是否有超速的情况或其他违章情况，搜集更多数据。只要得到允许，保险公司就能采集到更多的数据资料用于车险定价。

　　证券时报记者：基于大数据，一些车商提出了车联网计划，比如奔驰。在未来的全新市场环境中，车险也将完全改变，您如何看待这样的趋势对精算业可能造成的影响？

　　汤娅·曼宁：伴随技术的不断发展，相应而言，保险的标的和方式都在不断发生变化。对精算师来说，这一演变是不断持续的，他们需具备相应的能力对新产生的风险进行分析。面向未来，SOA一直不断为精算师们提供支持，让他们在新的技术与风险出现时，能够具备专业的技能来应对这些变化。