FICO评分方法的实质，是应用数学模型对个人信用报告包含的信息进行量化分析。该模型主要的
评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于远期行为，该模型包含以下五
个方面的因素：
　　（1）以往支付历史。包括：各种账户（信用卡、零售商账户、分期付款、财务公司账户及抵押贷
款）的支付信息；负面公共记录以及诸如破产、抵押、诉讼、留置等报告事项，账户及应付款的违约
情况以及公共记录的细节；支付账户未出现延期的天数。
　　（2）信贷欠款数额。包括：各种不同类型账户的欠款数额；特定类型账户的信贷余额、有信贷余
额的账户的数目；信用额度使用比例、分期付款余额与原始贷款数额比例。
　　（3）立信时间长短。包括：信用账户开立的最早时间、平均时间；特定信用账户开立的时间；该
客户使用某个账户的时间。　　
　　（4）新开信用账户。包括：该客户拥有的新开立账户的数目、开立时间；最近贷款人向信用报告
机构查询该客户信用状况的次数、间隔时间；该客户以往出现支付问题后的情况，最近的信用记录是
否良好。
　　（5）信用组合类型。包括：该客户拥有的信用账户类型、数目，各种类型的账户中新开立账户的
数目及比例；不同信用机构的信用查询次数、间隔时间；各种类型账户开立的时间；以往出现支付问
题后的信用重建状况。

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