不能不说这是一次特殊的降息。

11月21日晚间，中国人民银行决定，自2014年11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

不过，有一种降息政策，出来后利率就上去了。

在此次降息后，部分银行的利率不降反升。例如在一些银行活期存款利率由0.35%上升到了0.42%，三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率从5.225%提高到了5.4%！

这，到底是降息还是加息？

这次降息的两个新特点

之所以出现这样的情况，是因为本次存款利率降息有两个新的特点。

其一，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍。可以说，这一举措进一步提高了银行利率的市场化程度，各家银行可以根据自身的经营需要灵活地制定出利率政策。

在央行的降息令发布后，已经有几家银行率先宣布将所有存款利率上浮到顶，也就是1.2倍。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。所以，降息反而变作了加息。

其二，此次央行还对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并，不再公布五年期定期存款基准利率，由各家银行决定是否设立这个存款品种，存款利率也由银行来决定。从目前来看，部分银行保留了五年期存款，但利率降低了不少。

另外，此次降息属于典型的不对称降息，贷款利率下调的幅度远大于存款利率下调的幅度，尤其是存款利率浮动区间加大后，不对称程度进一步加大。

存款利率哪家强

作为存款人，自然最最关心的是此次降息及浮动区间调整后，哪家银行的存款利率最有优势，钱才会流到哪家银行去。

11月22日绝大部分银行已经对存款利率进行了调整，由于浮动区间增大，可以说各家银行的利率浮动政策“百花齐放”，富于自身的特点。

为了方便存款人们进行比较，我们就按照不同的银行阵营来进行比较。

第一阵营：中农工建交五大行，最傲娇的统一战线

特点：各期限利率上五大行达成完全一致，且利率统一较低，但五大行全部保留了五年期存款项目，存款利率为4.25%。

第二阵营：百花齐放的股份制银行

特点：百花齐放，除了招行完全向五大行看齐外，其它的几家股份制银行的贷款利率差异化非常明显。

利率最高的当属中信和华夏两家银行，各存期的利率均比阵营中的其它银行高出一筹。尤其是华夏银行，五年期存款利率达到4.75%。

民生银行的二年、三年期存款利率较高，并且已经取消了五年期存款。

浦发和兴业除了活期存款利率较高外，二年、五年期存款利率甚至比五大行还要低。

广发和光大的五年期存款利率较高，其它期限存款利率也没有什么优势。

可以说，存款利率的制定也反映出银行对存款结构调整的目标。

第三阵营：彪悍的城商行

特点：毋庸置疑，城商行是最善于用利率来吸引存款人的银行。这次降息也不例外。

21日晚南京银行、宁波银行就率先宣布将所有存款利率都上浮到顶1.2倍！22日又有一些城商行表示跟进，如恒丰银行等。这就是存款人们要找的银行！

尤其，南京银行的表现最为突出，保留了5年期存款，并把利率制定到5.4%，比降息前还要高！

但北京银行、上海银行的存款利率和股份制银行较为接近，均没有上浮到顶。

最后来总结一下，存款到底哪家强：

存款利率最高的是南京银行、宁波银行、恒丰银行等城商行，尤其是南京银行的五年期存款最有优势；

股份制银行中利率最高的是中信和华夏。（文中数据均来自于各家银行网站）（来源网络，仅供参考。）

那么现在问题来了，存款利率哪家强？整理了17家银行，详见下表↓