二、保险理财特点，与其他理财产品相比的优势

收益性：保本浮动收益，收益部分提供保底收益率，一般为2.5%；

安全性：万能型保险理财的预期收益率是确定兑现的，理论上看收益的确定程度仅次于国债、银行存款；

便利性：投资期后，可以继续投资，不必强制赎回再重新购买，锁定期后的产品实质上变为活期产品，但仍可以享受原预期投资收益率；即使在投资锁定期也可以在损失较小的情况下提现；

其他：起点金额要求低，一般为1000元，银行理财产品一般要求5万起投。

三、榜单说明

数据时间：根据2014年12月份第四周的市场信息

保险理财：万能型保险产品，根据产品的运作原理，预期年化收益率可以确定实现

短    期：投资期限为1年到5年，这里的投资期限是指取款不损失本金和利息的时间

产品范围：预期年化收益率5%(含)以上的保险理财产品，除提现费用外，不收取任何其他费用。

评级模型及选择建议：

• 一般来说期限越长，收益率越高。投资者对自己资金的可投资期限有不同的要求，因此在选择投资产品时要综合考虑收益率和期限。

• 期限允许的情况下，如果预期未来利率会下降，可以选择较长期限的产品。如果预期未来利率波动较大，利率很可能上升，可以选择较短期限产品，以等待未来高收益率的产品。

• 比如珠江人寿汇赢3号的期限为2年期，每年的收益率6.7%；而汇赢1号期限为1年，年化收益率为6.5%；如果您的资金在2年内没有其他用途可以用来投资，且预测1年后的1年期产品的收益率会维持6.5%的水平甚至会下降，您选择2年期的汇赢3号就可以获得较高收益。

• 如果您认为1年后的1年期产品收益率会升高，比如达到7%，或者您的资金在1年后可能会有其他用途，最好选择1年期的汇赢1号。

  
  

四、上榜产品说明 – 万能型保险理财产品利息、提现费用计算方法

榜单上共9个产品，年化收益率均超过5%，大大高于任何一个期限的银行定期存款（目前银行5年期存款利率是4.75%）。用户可以根据对未来利率的预期、期限和收益率的要求选择。

下面重点解释：

• 万能型保险理财产品的利息计算和提现费用的计算

• 万能型保险理财产品复利计息与银行定期存款单利计息相比的优势

  
  

以汇赢3号为例，投资10000元，2年期，年化利率6.7%，第一年提现费用3%，第二年1%，以后0%。

万能型产品首先将您的初始投资金额记录在一个单独的账户中，在0时刻，账户价值为您的初始投资金额。在月初提供上月的结算利率，并计算当时账户价值。如果您提现时，本月结算利率尚未公布，则以上次结算利率计算。月度结算利率为年化6.7%。

投资0时刻：账户价值=10000

投资后1个月：账户价值=10000×(1+6.7%)^(1/12)=10054

如果投资6个月时提现：

提现金额 =账户价值×(1-3%) =10000×(1+6.7%)^(6/12)×(1-3%) =10330×97% =10020

如果投资1年时提现：

提现金额 =账户价值×(1-1%) =10000×(1+6.7%)^(12/12)×(1-1%) =10670×99% =10563

如果投资18个月时提现：

提现金额 =账户价值×(1-1%) =10000×(1+6.7%)^(18/12)×(1-1%) =11022×99% =10911

如果投资满2年时提现：

提现金额 =账户价值 =10000×(1+6.7%)^(24/12) =11385

2年以后随时提现均按账户价值提取，无提取费用。

万能型保险理财产品的复利计息相比银行单利计息对投资者更为有利，让你看看银行是多么的牛氓！

我们知道银行定期存款是按单利计息的，以两年期银行定期存款为例，其标价利率为3.35%。为理解复利计息相比单利计息的优点，我们假设银行的两年期定期存款与我们的万能型保险理财产品标价利率相同，即6.7%。如果您2年内提现，则只能按0.35%的活期存款利率计息。

银行账户的金额累计：

投资0时刻：账户价值 =10000

投资后1个月：账户价值 =10000×(1+6.7%×1/12) =10056

如果投资6个月时提现：

账户价值 =10000×(1+6.7%×6/12) =10335

但未满2年提现，以活期利率0.35%计息

提现金额 =10000×(1+0.35%×6/12) =10018

如果投资1年时提现：

账户价值 =10000×(1+6.7%×12/12) =10670

但未满2年提现，以活期利率0.35%计息

提现金额 =10000×(1+0.35%×12/12) =10035

如果投资18个月时提现：

账户价值 =10000×(1+6.7%×18/12) =11005

但未满2年提现，以活期利率0.35%计息

提现金额 =10000×(1+0.35%×18/12) =10053

如果投资满2年时提现：

提现金额 =账户价值 =10000×(1+6.7%×24/12) =11340

2年以后再以11340提现金额重新开始2年投资期。

汇赢3号和2年期银行定期存款的利益比较如下（即使假设2年期存款利率为6.7%）：

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