本文目的在于探讨，欢迎大家提出意见。

例子：

小王（男），在上海工作，本科毕业已经4年，目前在一家企业任小主管，月入到手8k，有女友一个，谈了2年，目前准备结婚。

小李（女），也在上海工作，是小王的女友，本科毕业2年，月入到手4k，目前想和小王结婚，但小李的父母和她说，如果小王不买房子，就不要与其结婚。

让我们首先来分析下，小李的父母说的有没有道理。

作为女方，为何要坚持由男方买房子呢？根据经验，结婚双方通常会在购房产权证上签署两个人的姓名，那么这套房子实际上就成为了双方的共有财产。如果日后出现离婚的情况，那么根据法律，女方可以获得该房产价值的一半，也就是说，女方实际上获得了一份以该房产一半价值为抵押的资产，如果男方违约，那么女方有权获得该项资产。这跟过去封建社会，男方在结婚时支付女方家里的彩礼是一个性质的。

问题1】其实结婚后双方获得的财产都是共有财产，为什么一定要房子呢？其实刚结婚的夫妻，财产都不会很多，就算男方违约，女方也不会获得多少补偿。

问题2】结婚后买房不也是共有财产吗？为何不结婚后买房呢？结婚以后，婚姻合约已经生效，到时候如果男方马上违约或延迟不买，女方将处于不利境地。

Ok，我们现在明白了，原来小李的父母要求小王买房结婚的要求并不是没有任何道理的，将小王置于未来若干年的巨额债务之下，也从一定程度上限制了小王违约的可能性。

假设小王和小李目前要决定是否买房，工作4年，他们2人的积蓄一共为10万元，由于工作都不错，且希望离市区的地方近一些，他们打算买的房子价格为￥15000/m­­­­2，面积为100m2，总价为￥1,500,000.00。小王和小李的父母一共可为双方提供20万的首付款（这钱就送算给小王和小李了…）。

按照目前公积金和商业混合贷款，贷款第一套房首付比例20%（30万已支付），五年期以上公积金贷款利率为5%，商业贷款利率6.5%，还款方式采用20年等额本息，最高贷50万公积金，商业贷款70万。最后计算结果约为：还款总额约200万，利息约80万，月还款额为8500元。

小王和小李目前每月到手总收入为12k，年收入为144k，在开始还款的第一年，每月手头剩余只有3.5k，这是比较拮据的。而且在两人有了孩子以后，每月8500元的还款的负担将会更加沉重。

假设两人决定不买房而采取租房的方式，每月支付租金2k，每月盈余10k。20年以后，两人将拥有的资产按照3%的复利计算。

比较两人在2种不同选择下，20年后的情况比较，假设房子不跌价，租金不上涨，两人工资上涨部分均不考虑，日常支出不扣除，假设30万首付存银行吃利息：

（初始资产30万，月收入12k）

                         买房                              租房

房子         1套，价值150万                       0

现金                110万                             375万

从以上表格可以看出，20年以后，小王和小李租房的总资产比马上买房的要多，而且现在买房，他们还要承担房价下跌的风险和经济萧条后失业无法还贷的风险，考虑到现阶段房价已经出现较严重泡沫，还是不要买房的好。

那开始说的小李父母考虑的风险怎么解决呢？

我们想到了合同，既然有合同可以利用，那么我们为什么不采用合同的方式来化解这些风险呢？

既然小李需要的就是一份担保而已，那么我们完全可以采用双方自愿合同的形式，将30万的初始资金建立合同并约定，此资金暂存小李处，如小王提出离婚，则此资金全部归小李所有。如果双方同意，还可约定按年限增加该资金的金额，以确保小李能得到足够的补偿。

两人结婚以后可与房东建立长期（10年以上）租房合同，如房东中途违约，则房东应归还租金。从此两人可以过上舒适的生活，养育后代，同时又规避了未来不确定性的财务风险。若干年后两人退休了，可以找个舒适的地方安度晚年。当然，前提是经济稳定，社会和谐，呵呵。

注：那么到底房价在多少的时候，小李和小王买房是划算的呢？
我们把买房20年后总资产价值=租房20年后的总资产价值，作为均衡点，通过建模计算，发现当必须借助商业贷款，即住房总价超过80万（公积金贷满50万+首付30万）时，无正的均衡解。也就是说，住房价值位于￥8000以下时，才有可能达到均衡，从而促使小王和小李买房，这与目前售租比过大的情况相吻合。

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[此贴子已经被作者于2008-10-3 15:14:50编辑过]