实现任意法币跨境支付的秒发秒收--跨境实时支付与实时清算系统技术白皮书及解决方案

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收藏 2015-04-28

我们之前反复提到过，跨境支付，特别是秒发秒杀而且低成本的跨境支付可以说是人类有真正意义的商业行为以来，一直梦寐以求、不断努力但从未实现的事情，因此真心不敢说我们就一举将此问题圆满解决了，肯定会有不足，但确确实实是国人的一次原创性的尝试，而且是自有知识产权的，因此虽然肯定会有瑕疵，但还是希望大家多多支持国人的原创性工作。

基本原理与系统组成

具体说来，这个系统包括两个部分，其一是跨境支付平台，这个开放的平台接受世界任何地方的支付公司为会员，如此一来，支付公司自己再也无需全球布点去搞跨境支付了，只需要成为这个平台的会员即可，本来复杂的跨境支付，就变成只需要与在目标国的支付公司进行对手交易，付款给对方，对方去向目标银行进行同行转账即可完成跨境支付，而对手公司之间的支付当然是数字货币。同时再通过一个第三方清算担保系统来进行交易担保和清算，即可让进行对手交易的各方再无任何交易风险，如此一来所有的步骤都可以并行展开迅速完成，而无需任何等待，由此比特币价格波动的风险也就可以彻底避免了。

   举个例子：
   在A国的A客户下单，委托在该国的 A 公司进行一笔跨境支付业务，支付5000美元（当然也可以是RMB或者欧元，只要对方行有相关存款业务）去B国B银行的B1账户，其具体步骤如下：

   1、在客户A下单时，跨境支付清算系统根据其订单的目标国及银行信息，在系统中寻找位于B国且在B银行开立帐户的会员，并根据保证金数量等参数匹配位于 B 国的 B公司作为该笔跨境支付的对手方。
   2、客户 A 将包括美元支付款和手续费在内的法币支付至 A 公司指定帐户；
   3、客户A完成支付时，系统计算并生成三笔交易记录，分别保存至A公司、B公司帐目和清算担保系统后台，交易记录除包含必要的收付帐户信息外，还包含已经计算好的，各公司的手续费，
应兑换的数字货币数量等；
   4、清算系统据此交易记录分别锁定AB两公司对该笔支付的全额保证金：一定数量的某种数字货币或者5000美元，根据支付公司在清算担保系统存放的保证金种类来定；
   5、A 公司立即将客户A支付的总金额，扣除己方应得手续费或佣金后，余下部分全数兑换成某种数字货币
   6、A公司将对应数量的数字货币支付至交易对手 B 公司的钱包；
   7、B公司将对应数量的数字货币进行兑换，共计 5000 美元多一点，多出部分为自己在本次跨境支付中所得手续费；
   8、B 公司将 5000 美元转帐至客户 A 指定的 B 银行的指定帐户；
   9、B 公司将转帐回执发送至 A 公司，A 公司通知清算系统该笔交易完成，释放 B 公司被锁定的保证金。
   10、B 公司收到 A 公司支付的数字货币后，通知清算系统释放 A 公司被锁定的保证金；
   11、如果在规定的时间内，B 公司未收到 A 公司支付的数字货币，则由清算系统将 A公司被锁定的 5000 美元，或者对应的数字货币，赔付至 B、公司指定的帐户或钱包。
   12、如果在规定的时间内，A 公司未收到 B 公司向客户 A 指定的 B 银行指定帐户转帐 5000 美元的转帐回执，则由清算系统将B公司被锁定的保证金赔付至 A 公司指定的帐户或钱包。

   其中，最关键的要点在于，由于有了清算担保系统。由此，各方不必等到对方的金额到帐再采取行动。而是可以提前同步进行，即在收到交易信息的同时开始相关操作，同时买同时卖，同时向目标账户转账，然后再慢慢等对方款项到帐，因此支付的速度可以大大加快。即，前述步骤中 4、5、6、7、8 可以同时完成，也就是当 A 客户完成下单后，B 公司会立刻将 5000 美元转帐至 A 客户指定的 B 银行帐户中，并将手中的对应的数字货币卖出，然后 B公司再慢慢等待 A 公司的数字货币到自己钱包，如未在指定时间内到帐，则清算系统以 A 公司锁定的保证金赔付。

   由此，由于有清算担保系统的帮助，同时许多步骤可以由计算机程序自动完成，因此整个跨境支付能在极短的数秒钟内完成，在如此短暂的时间理，数字货币价格的价格波动可以忽略不计，各支付公司的交易风险也降到了最低，同时由于数字货币支付确认相当快，因此AB 两公司的保证金最多 10 分钟即可全部解锁，继续下面的业务，因此保证金的利用率极高。未来相信可通过技术手段让数字货币的确认时间更短，这样保证金利用率就更高了。

   这样或能初步达到如下目标：
   1、秒发秒收。
   2、任意一种法币的秒发秒收。
   3、法币体系和数字货币体系的结合。
   4、低成本，这个在下一章运营模式里着重谈。
   5、对交易各方都没有丝毫风险。
   6、单纯使用收益，单纯因为使用数字货币进行跨境支付而有收益，无论比特币的涨跌都没关系，单纯因使用而受益，这能让比特币被最广泛地使用。
   7、币价的内生稳定机制：当两地有价格差的时候，从价格高的地方转账支付去价格低的地方，会减缓，希望价格趋同后再转，而从价格低的地方去价格高的地方的跨境支付则会大大增加，你能想象跨境支付无需手续费，甚至还能赚钱吗？初期是完全有这个可能的！由此必然导致价格高的地方数字货币慢慢汇聚，其市场价格会逐步降低，再加上还有一些投机获利行为，如此价格将迅速趋同。当全球价格趋同后，无论哪一个国家发生什么事情导致在该国数字货币价格发生向上或向下的波动时，上述过程将同样发生，由此实现内生的价格稳定机制，该机制和一些其他外部机制一起，将促进币价的全球统一和稳定。
   8、通过支付公司进行同行转账，无需和银行签协议，银行没有拒绝支付公司的正当理由，也就是在银行不明确支持的情况下，业务仍能发展。
   9、其实所谓支付公司，并不真的就一定要注册的合规公司，实际上完全可以是某个有一定资金的下岗工人，或者在海外的留学生，只要能提交保证金，风险有清算担保系统和保证金来保证，由此，这个业务可以蔓延至很偏僻的角落。银行或许可以冻结大的支付公司的帐号来抵制该业务，但肯定不能冻结所有普通人的帐号来抵制该业务。

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白云的心

2015-4-28 12:50:18

理想运营状态和标准运营状态

   显然已经有聪明人看出来了，然我们每笔跨境支付中都使用了数字货币，但这个系统的运行真的并不需要在每次都在交易平台抛出买进，如此一来，成本就有可能降到极低，比如零，是的你没看错，是零。同时也就根本不会对市场价格产生影响，其他麻烦就更少了。因此这一部分，我们就来从系统层面来描述一下运营状态，先从比较简单均衡规范的理想运营状态说起，然后再慢慢说比较恶劣的运营状态，再到标准运营状态。

   假定在A、B两个国家间，存在有每天共2百万RMB（当然也可以美元，欧元，日元或者其他任何货币）的跨境交易，其中从A向B支付，和从B向A各100万，同时我们先假定这200万的支付流量在一天内是均匀，稳定分布的（然后再慢慢极端），并且假定比特币是2500RMB一枚。每天单向分别支付100万，一天24小时，那也就是平均每10分钟，两边各发生7000元的支付。

   那么这个时候，假定在AB两国家分别有A1、B1两家支付公司和A2、B2两家银行，其中A1公司总共有3个比特币，同时在A2银行开有账户存款为7000元，总计1.45万RMB的运营资金，而B1公司则在B2银行有7000元RMB的存款，另有一个比特币钱包但比特币数量为3，总计运营资金也是约1.45万元，假定每笔跨境支付费率为1.5%，其中支付端收取1%，接收端收取0.5%。

   从第一天的零时零分开始，此时A1公司接到客户委托的7105元（7000元跨境支付款，105元手续费），客户要求其向B国的B2银行某账户进行支付，于是在清算系统帮助下A1公司开始做支付端业务，向B1公司支付大约3个比特币。于此同时，B1公司也接到客户委托的7105元（7000元跨境支付款，105元手续费），客户要求其向A国的A2银行某账户进行支付，于是B1公司也开始开始做支付端业务，也向A1公司支付了大约3个比特币。然后两家公司立刻紧接着做接收端业务，接收从对方支付过来的3个比特币，并且将自己银行账户中的7000元转账至对方指定的银行账户，这一连串操作我们不妨称之为标准作业，接着10分钟后，A1和B1公司都发现对端支付过来的大约3个比特币确认了。这个时候，大家注意，A1公司的运营资金是7105元加3个比特币，B1公司也一样，一次标准作业后，两公司的运营资金周转一次，盈利105元。

   这时一笔新的7000元业务又来了，于是双方继续开始标准作业。这样每十分钟进行一次标准作业。一天下来，两公司总计各完成100万的跨境支付的接收端操作和100万跨境支付的支付端操作，盈利1.5万元，两边的总计运营资金却分别只有1.45万元，而两家公司的盈利却分别达到1.5万元。大家看到了吧，虽然每笔交易都使用了比特币，但是并不需要通过交易市场，同时也就没有了交易费，更不存在体现和提币的费用，同时也不会对市场产生任何冲击，而跨境支付却都完成了。当然这是最为理想的状态，我们不妨称之为理想运营状态，这个理想状态最主要的要求就是：流量均匀且两边均衡。实际运行自然不可能这么均匀和均衡。因此我们不妨考虑一下不那么均匀和均衡的情况。

   假定两边每天平均还是发生200万，但是第一天只有从A到B的支付，总共200万，同时这200万没有小额，就是一笔总共200万，而第二天，则只有从B到A的支付，总共200万，同时这200万也没有小额，而且也只有一笔就是200万，第三天的情况同第一天，然后依次类推。对于这种情况，可以算是非常不均匀也不均衡的情况，那这个跨境支付和清算系统当然也是能支持的，只是运营资金会需要的更多。具体来说，A1公司此时需要价值200万的比特币，共计约800枚，B1公司则需要有200万银行存款，然后第一天，A1公司支付作业将800比特币支付过去之后只能等着，第二天B1公司支付200万过来时，通过做接收端业务来接收这800枚币，然后第三天重复第一天的操作。也就是说2天运营资金才能周转一次。而两边的运营资金都达到了200万，那么这种非常不均衡不均匀状态下，两家公司的盈利如何？由于都是大额支付，我们假定收费0.15%，其中支付端0.1%，接收端0.05%，由于秒发秒收，这个价格相对于银行电汇依然是有竞争力的，对其他支付方式必然西联或paypal也同样有竞争力。显然每2天，A1和B1公司，分别盈利为0.15%，一个月下来毛利为4.5%。

   纵观整个跨境支付过程，对客户而言显然是没有丝毫风险的，对支付公司而言也规避了交易风险，并在最大程度上规避了币价波动的风险，不过这么高的利润，如果真的没有一丁点风险，那就与常识相违背了，比如当某个支付公司资金完全表现为比特币或者某种数字货币状态时，币价的波动就可能导致较大的风险，不过这很好规避，支付公司在操作时，只要要避免闷头做接收端业务，随时动态掌握运营资金，让其处在法币和数字货币都相对均衡的状态，而不要一味做接收端或者支付端业务做到天黑，就可以将风险降到极低，毕竟如果这样的业务发展起来，比特币价格长期看一定是上涨的。同时清算系统也会避免让业务过于集中于某个支付公司，而且还可以通过同时容纳大量的支付公司，将这种仅有的风险降到更低。

   总体来说4.5%这是一个很恐怖的盈利数字。更恐怖的是，实际的运营中，支付流量是不大可能有这么极端的。因此对于每天200万的流量而言，其实远不需要200万的运营资金，基本上二分之一100万就足够了，因此毛利率则达到9%，这个运营状态我们不妨称之为标准运营状态，请大家记住这个标准运营态。

   现在我们稍稍扩展一下，假如有两个国家，其国家间的贸易额大致均衡，每天的贸易往来在100亿美元，那我们只需要有50亿美元就足够应付这100亿美元的双边支付了，而盈利大家可以自己算，而且这50亿元完全可以有多家支付公司一起提供，清算系统只要保证支付业务公平均匀地分摊到这50亿运营资金上就可以了。必须稍微提醒一下大家的是，这个盈利肯定比9%要高，因为这100亿中间不可能都是大额，小额的收费往往是大额的数倍，同时未来如果跨境电商蓬勃发展，小额跨境支付满天飞，这个盈利就非常吓人了，而如果考虑到这种盈利是非常稳定而且长期的，而且在每个国家间都是存在的，那这个跨境支付清算系统的前景，以及相关支付公司的前景，大家可以自己评估一下。以上是这个系统的理想运营态和标准运营态。

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白云的心

2015-4-28 12:55:24

电商跨境解决方案（to be continued）

注意是电商跨境解决方案，而不是跨境电商，也就是说，让一个国内电商轻松拥有承载国际业务的能力，比如淘宝京东，按照我们的方案未来将会有来自全世界的买家，而且也还会有来自全世界的卖家，海外用户用本国法币支付，但淘宝京东上的卖家收到的却是任意货币，中国卖家收RMB，德国卖家收欧元，日本卖家收日币，澳洲卖家收澳元.....

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白云的心

2015-4-28 12:57:29

综合性问题与答复（to be continued）

曾经有人说这个构思有点类似ripple（瑞波币），帮帮忙ripple跟这个比可差得太远了，完全不具备可比性，瑞波的问题非常多，一方面在于其伪去中心化，ripple有一个央行，而且强行预先发行了1000亿瑞波币，这个货币在瑞波全网具有凌驾于一切之上的唯一的法币特征。所有人必须无条件接受，而且这1000亿不是大家公平挖矿挖出来的，是一开始就被攥在极少数人自己手里的。真的会有银行愿意让别人用平白的01数字去兑换自己手中的真假白银？先不说亏不亏的问题，万一这个01数字变水这个责任谁承担？
另一个更大的问题是瑞波整个协议的核心在于信任，其运行完全基于信任，而且为了保证业务的迅速扩展，这种信任居然是可以传递的，也就是所谓的信任链，呵呵。
比如你原本完全不信任一个人渣，但你信任你的父母，你的父母信任他们的一个同学，这个同学信任他的老师，而这个老师信任他的一个宝贝儿子，这个宝贝儿子就是那个人渣，所以你就立刻信任了那个人渣。
因此整个网络体系里，只要一个比较重要的节点出了问题，比如2008年雷曼公司那样，瞬间全球就都完蛋了。没有任何国家ZF和金融机构会敢真用这样一个体系的。
这个跨境支付清算系统完全不一样，是基于担保的，各方无需什么信任，都是基于保证金的对手交易，没有任何信用风险的。这个跟ripple完全没有可比性的。这个ripple确实存在发生多种风险，而且是各种大型风险的可能，却基本没提供任何规避风险的手段。
最后，我再多说一句吧，这个ripple的设计是基于网关的，而这个奇葩的网关，居然是可以允许任何人通过其自己发行货币，而且几乎没有有效的技术监管手段的。想一想吧，假如某种机缘巧合ripple获得某种成功，让许多人都对其抱有某种愿意尝试一下的冲动，这会有多少骗子在这中间闪转腾挪，会有多少人中招，对金融体系的稳定将是多么巨大的威胁，没有任何一个国家ZF和金融管理机构会愿意面对这种风险的，尤其目前中国，骗子密度都已经高到让人发指，真有人敢试这个？
想一下吧，如果ripple被大家接受，像纳斯达克前主席伯纳德·麦道夫那样的人，通过这个ripple网关可以向全世界兜售他的庞氏骗局，那该是什么情形，而等到最后败露，风暴席卷全球，那会是多么可怕的事情，没有任何ZF和金融机构愿意冒这种级别的风险的。

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白云的心

2015-4-28 12:58:35

请版主尽快将电商跨境方案那部分审核通过...
我就随手修改了一下，居然又要再次审核，请版主尽快审核通过，最好能提高权限，否则这更新就太麻烦了，希望版主支持。

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白云的心

2015-4-28 14:58:56

请版主支持，尽快通过审核，这太麻烦了..

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