存款利率市场化是利率市场化改革的最终目标。但目前来看，存款市场没有市场化改革的动力。
      为什么存款市场难以推动利率市场化改革？主要两个原因：存款利率一旦放开，国有银行的竞争力将严重下降，甚至可能倒闭；存款利率一旦放开，存款大战合法化，有可能倒逼基准利率提高，推升通货膨胀。  
     在中国，纯粹的民营企业，得到银行业支持的可能性很低。但由于它们的风险偏好指数很高，承受“高利贷”的能力也高，客观上催生了高利贷市场。如果说中国存在利率市场化改革的内生动力，主要源自于它们。
粗略计算，中国借贷市场可以分为六个层次，利率水平差异巨大，且呈现大幅度上升趋势。  

    由于中国经济的二元化结构，国有银行承担着国有企业和地方ZF融资平台的绝大部分贷款，这些贷款很多是基础设施和基本建设贷款，建设周期长，收益更多地体现在社会效益，它们只能承受同期基准利率水平。现在这样的贷款大约占国有银行贷款总量的40%~50%。若存贷款利率大幅度提高，这些项目只能停贷，形成坏账。
      利率市场化改革势在必行，但道路曲折，难题很多，搞不好反而添乱。