第三方支付创新

    可接管你的一切

    央行表示，支付指令发起过程中，付款客户的电子设备需要与新型受理设备进行交互的业务，目前仍处于研究和探索阶段，相关配套技术和安全标准有待根据业务实践持续检验和完善。因而暂不将这类支付方式纳入规范范畴，以便为其留出探索和创新发展空间。

    也就是说，《管理办法》对于此前曾公开叫停的二维码支付“网开一面”。有业内人士认为，二维码支付有可能被放行，但在支付金额上可能会有一定限制。不难看出，央行对第三方支付创新给予了极大的支持。

    就目前第三方创新应用现状，8月4日至8月5日《证券日报》记者对北京众多超市、快餐店及商场进行了实地走访后发现，以支付宝、财付通、京东钱包为首的第三方支付移动支付早已参透了各大传统商超、餐饮娱乐、打车软件、团购、外卖网站等等各行各业。不过，记者走访发现，选择支付宝、微信支付、京东等第三方支付的用户不在少数，但大多数都是一个特点就是小额、快捷较多。

    微信支付方式主要是手机刷卡支付、境外支付、退税、护照开通微信支付、腾讯公益等等。具体应用则分别有滴滴打车、大众点评，韩国、日本、中国香港境外支付（7-11韩国、中国香港sasa）、韩国新世界退税、在中国生活的外国人凭护照开户微信支付等等。

    银联奋战了多年也未能使肯德基、麦当劳这些洋快餐纳入怀中，但目前这些洋快餐已经向支付宝及京东钱包敞开怀抱。《证券日报》记者实地走访了几家肯德基，在点单结束后付款时出示支付宝付款二维码，收银员只需一扫即可完成付款，方便快捷。记者随后观察了一段时间发现，用支付款付款的用户不在少数。“用支付宝付款比较方便，重点是不用找零钱。”一位用支付宝付款的女士对记者表示。

    除了一些洋快餐之外，记者还走访了一些并不起眼的中式快餐店，有一家重庆小面的老板对记者表示：“用支付宝付款的年轻人很多，一碗面14（元钱），很多人不愿意找零钱就会直接用支付宝。”

    继天猫、淘宝后，大众点评、当当网等40多家互联网购物平台也已支持蚂蚁花呗付款，几乎覆盖了用户日常生活的方方面面。用户在这些网站或者App购物时，除了可以使用信用卡付款外、又多一种信用消费方式。而对于信用消费领域京东也已与王府井百货进行合作，京东金融旗下的白条和京东支付产品将接入王府井百货。

    除此之外，据不完全统计，目前，全国范围内支持支付宝付款的商超、便利店品牌超过70多家，门店数超4万家。包括沃尔玛、家乐福、华润万家、物美、世纪联华等行业排名前五的代表品牌，都已经陆续接入支付宝。而在北京地区，微信支付已经与711、好邻居、京客隆、机场航城零售店铺等展开合作。

    8月6日《证券日报》记者走访了沃尔玛、家乐福等超市，在记者观察的近1个小时的时间里发现，用支付宝等第三方支付付款的人并不是很多，且付款金额大多在300元以内。“大额还是担心钱不安全。”一位用支付宝付账的女士表示。而在711、好邻居等便利店《证券日报》记者发现基本情况与商超类似，实际应用人并非占大多数。

    “未来第三方支付要做的更多的则是整体回归小额、快捷、小微支付服务。第三方支付在P2P网贷托管业务上已经被逼进绝境，很大可能退回支付通道业务。”盈灿咨询张叶霞对《证券日报》记者表示。

第三方支付“紧箍咒”

    让你不忘的是初心

    四年前，央行首次向支付宝、易宝支付、快钱、财付通、银联、汇付天下等27家第三方支付机构下发“非金融机构支付业务许可”，支付行业正式获得认可，四年后，获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家，交易规模达23.3万亿元。正所谓八仙过海各显神通，随着互联网金融的快捷，低成本在金融市场掀起了巨浪，而在发展的浪潮中，不少第三方支付企业已经在有限的市场内走出自己的特色。

    目前，第三方支付在经过几年的发展后，市场格局也发生了明显的变化，其背后也伴随着众多利益的纠缠。

    中投顾问金融行业研究员霍肖桦对《证券日报》记者称，目前第三方支付主要有以下梯队：一是由支付宝、财付通、银联商务组成的第一梯队，2014年三者在市场中的总占比达80.5%；二是由快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付、连连支付等组成的第二梯队，共占17.9%的市场份额；第三梯队由剩余的获牌企业组成，其占比仅为1.6%。

    7月31日，央行在其官网发布了《管理办法》，对第三方支付账户的开立、消费限额、转账，以及金融理财等方面都作出了严格的限制。意见稿发出后，各家“大佬”对此反应不一。

    腾讯相关负责人对《证券日报》记者表示，“腾讯相关业务团队正在对央行关于《管理办法》征求意见稿进行研究，也会和央行保持紧密沟通，提出一些建设性的意见，为正式的管理办法建言献策。”

    支付宝相关负责人则表示，以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。互联网金融的发展过程也是企业和监管部门透明互信，研究倾听，积极探索不断完善的过程。

    京东金融相关负责人对记者回应称，“央行肯定了第三方支付在电子消费领域以及支付通道方面带来的贡献，京东金融相关业务方会和监管层保持密切沟通，并在监管部门的指导和监督之下持续为用户用户提供便利、安全的支付服务。”

    “我们坚信，在央行的监管和指导下，每家支付企业都能不忘初心，为行业健康发展和普惠金融持续服务。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁表示。

    “规范是创新的基础，明晰业务边界后，第三方支付就应当在自己的领域深耕，专注于在自身业务边界内创新发展。”连连支付CEO姚敏对《证券日报》记者表示。

    中央财经大学金融法研究所所长黄震也对此谈道，“对于金融创新的方向来说，第三方支付应该明确，在支付功能的基础之上，坚守本位，再去进行有关数据风险挖掘等创新，而不是变成银行类机构，或者说直接变成存款机构的功能。”

第三方支付被“紧箍咒”，说白了是被利益集团的封杀。

一语中的