汽车消费信贷是指什么_汽车消费信贷的作用_汽车消费信贷流程

汽车消费信贷是指什么

　　汽车消费信贷是指金融机构对汽车消费者个人发放的用于购买汽车或支付其他费用的贷款。其具体含义如下：

　　(1)消费贷款的基础是用明天挣到的钱来安排今天的生活。

　　(2)消费者个人既包括家庭消费群体，又包括单独个人消费主体两类。

　　(3)消费贷款必须是中国人民银行批准的商业银行为满足汽车消费需求而提供的货币贷款。

汽车消费信贷的作用

　　汽车消费信贷的作用主要表现在以下几个方面。首先，汽车消费信贷是一种新的消费理念，它以预期的提前消费为特征；其次，汽车是一种有较高价值的消费品，占用资金很大，汽车消费信贷为消费者提供了良好的融资方式，减轻了消费者资金周转的负担；最后，提供消费信贷，扩大了汽车的消费群体，使更多的人具备了购买条件，从而起到刺激消费的作用。

　　汽车消费信贷与其他的消费方式不同，在其运行的环境、过程中都存在很大的风险，如金融风险、贸易风险、市场风险、法律风险等。因此，汽车消费信贷实行的前提是能够对信贷风险进行有效的控制。消费信贷的风险一般考虑“5C”：品质(Character)，每一笔信贷业务意味着付款承诺，贷款人的个人信用直接关系到贷款能否如期归还；能力(Capacity)，消费者从事何种工作，是否具备偿付能力；资本(Capital)，消费者是否有足够的资产保证汽车信贷业务的顺利发展；抵押品(Collateral)，是指消费者能够为交易提供何种安全保证；条件(Conditions)，是指消费者的市场环境和法律法规能否保证消费的正常运作。

汽车消费信贷流程

　　办理汽车消费信贷大致按以下顺序进行操作：

　　(1)顾客到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商。

　　(2)经销商初审并与顾客签订购车合同。

　　(3)经销商向银行推荐，提出贷款申请。

　　到银行网点提出贷款申请，必须的资料有：①个人：贷款申请书；有效身份证件；职业和收人证明以及家庭基本情况；购车合同或协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。②法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法定代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；经会计(审计)师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和有处分权同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质押物还须提供权利证明文件，保证人同意保证的文件；贷款人规定的其他条件。

　　借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。

　　(4)顾客在银行开户并存人首付款。

　　(5)银行对顾客审定并办理贷款有关手续。

　　银行在受理借款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进行调查，对不符合贷款条件的，银行在贷款申请受理后15个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，银行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签订《汽车消费借款合同》。

　　借款人在贷款行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单中明确第一受益人为贷款行，保险期限不得短于贷款期限。

　　(6)银行将款划拨经销商账户。消费者采用汽车信贷消费所需支付的费用包括：首付款、车辆购置税；验车上牌费、车船使用税、当年银行指定的保险费用、当年养路费、担保费用等；其中养路费、保险费需按年分期缴纳；银行贷款按双方约定期限分期返还。

　　(7)经销商与顾客办理抵押登记手续及各类保险。借款人以所购汽车作抵押的，其保险单、购车发票等凭证在贷款期间由贷款行保管。在合同期内，贷款行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。

　　(8)对合同协议进行公证。

　　(9)办理车辆上牌手续，交给顾客车辆。

　　(10)顾客按期还款。

　　消费者按合同约定按期还款，还款一般采用月等额付息法。计算方法如下：

　　总车款=首付款总额+车贷总额

　　首付款总额=购车首付款+保险费用+牌照费用

　　每月付款额=欠付本金×月利率+欠付本金×月利率/[(1+月利率)贷款月数-1]