有人说农民没有信用不能贷款，有人说农民没有抵押物不能贷款。就一年的实践经验感受，钱只要是他们自己用的，他们都会还，从这个角度上讲，农民是有信用的。但是农民的资金使用得不到有效监督，导致贷款可能中途转借他人，还有一个问题就是顶名贷款问题，他们不认为这是个事。
今天农信社作为农村金融的主要推动者，自身面临着巨大的困难。一是农信社与农行分家，历史包袱，二是由于长期人员素质较低，风险管控落后，违规发放贷款，自身造成了大量的不良贷款，难以消化，给农信社的银行化改革的带来了巨大阻力，