前段时间在微信上和老友聊天，聊到支付宝、微信钱包、各种宝宝。聊到手机支付、互联网金融，以及支付宝是否会取代银联，网络金融是否会取代传统金融。聊到最后发现，这些基于互联网的各种宝宝，不过是「钱包」而已，它们利用互联网集资和圈钱。与其说互联网金融正在突飞猛进，不如说是基于互联网的支付手段正在遍地开花。

这些互联网上的各种宝宝，根基是商业信用。而传统金融的根基是银行信用。这是两者的本质区别。各种宝宝基于商业信用，银联和传统金融基于银行信用。银行信用能够创造货币和存款，而商业信用不可以。 相比基于银行信用的产品，基于商业信用的产品风险更高。商业信用项下的资金，最终都会回流到银行体系之内。

所以，互联网金融不会取代传统金融，支付宝不会取代或者成为第二银联。除非监管部门向他们颁发银行牌照。

电商们正是看到了银行信用的能量，才想尽办法争取银行牌照，以便在互联网上使用各种宝宝们为自家银行圈钱。电商们的互联网金融，目标明确，就是为了线上圈钱。线上圈钱比线下更容易。线下圈钱除了公募（IPO上市），就是私募，成本高昂。线下圈钱如果不是公募和私募，就会被定义为非法集资。

既然是商业信用pk银行信用，传统银行没必要惊慌，更没必要跟风。一直觉得工商银行弄的那个商城怪怪的，网络三产的味道。不过，各种钱包给了电商们更强的与传统银行议价的能力，银行们只好给钱包们一个高价了。电商威武！