吴耐进门。诺大的仓库间，只四分之一的面上叠着十几垛铜锭，还有一些铅、锌，以及几堆废杂铜。

差不多快三个月了，这些铜几乎没怎么动，却一边吃着银行的上浮利息，一边还在自掉身价。吴耐在上周末对爱美科公司的一个订单彻底死心后，曾动过把它们全部清空的念头，但考虑到铜出库会让工人们担忧自己的工作，从而引起一些麻烦，吴耐也就犹豫再三。昨天听了汪博士的宏论，吴耐的信心有所恢复，可是刚才阿蔡说的情况、提的建议，又让吴耐的心不断地往下沉，而另一个念头却使劲地往上冒：歇了吧。但怎么个歇法，吴耐还理不出个头绪来。

吴耐在仓库里转了一圈，看到与上星期来时的情形一模一样，心里对阿辉的保管工作感到放心。

然后他们走向车间，“隆美尔”在前面带路似的来来回回地跑。

车间很干净，阿辉说，大力几乎每天都带着几个人来车间收拾一下。

吴耐看到模具、造型箱、钎条等都码放得整整齐齐，造型砂也堆了几座富士山，炉台周围再无过去忙碌时的杂乱景象，连鼓风机也不象过去那样蓬头垢面的。

此刻，空旷的车间里，只有“隆美尔”轻快的脚步声和它的呼吸声。

一股凄凉的感觉突然袭上心头，吴耐禁不住地轻叹了一口气。

三人默默地到了办公室。阿辉倒了三杯水，吴耐摸出两枝烟，给阿辉与大力。

吴耐对他们说，我刚才被叫到派出所去了一趟，说是我们厂的人，到农民田里摘西瓜、摘蕃茄了，看来阿辉啊，你的伙食给兄弟们安排得不好啊，怎么搞的？！

阿辉委屈地说，我一天三餐都是按厂里的规矩做的，买的菜也不嫌价钿贵，西瓜之类的也从来不断，阿哥你可以到食堂去看。

大力说，老板，这事是有，都怪我没管住他们，这跟阿辉无关，其实，弟兄们不是没吃，实在是太闲了，我对弟兄们说，现在是老板养着我们，工资没少我们一分，吃也没少我们一顿，还想咋的？可是，老板您也知道，这一天到晚睡、吃、看电视，闷啊！年纪轻的，在窝里就打牌赌，一出去就惹事，我也是气得不行，昨天我还揍了那个小黑炭一顿呢。

阿辉在一旁点点头，算是证实大力所说的。

大力低着头抽了几口烟，然后抬起头对吴耐说：“老板，我书读得不多，但新闻联播是每天看的，我在想，现在厂里没活干，是不是跟电视里讲得什么次贷危机、金融危机有关啊？今年厂里开工一直不大正常，我问了一下几个老乡，他们打工地方的情况也差不多，有好些人，他们厂里让他们回家割稻后就不用回来了。我夜里睡在床上，总睡不踏实，我想，这么下去总不是办法，说实在的，我既怕老板您不要我们了，又怕长吃白饭于心不安，唉……”。

吴耐抽出一枝烟，拿阿辉的打火机给大力点上，正要说的时候，手机响了，是“铜”。吴耐走出办公室接听。

“吴老板，您好。本次通话将录音。客户经理向思雨向您报告：现在的价格是53950，动态结算价是54120，时价已在结算价的下面了。”向思雨甜美的声音从话筒里传来。

吴耐问：“向经理您看，现在的价格是往上走还是往下？成交量大么？”

向思雨说：“从价格曲线的趋势看，是往下的，现在53940了，成交量好象比上午上升时要小些。另外，吴老板，我们公司规定收盘前五分钟将不接受客户的委托指令，这您知道吧？”

“哦。现在几点？”

“两点四十七分。”

“那……，这样吧，你在53940下方的任何价格，给我卖出二十手901，成交后发个短信给我，谢谢。”

“好的，吴老板。”

吴耐回到办公室，坐到了大力旁边，对他说：“大力师傅，你来宁波也三四年了，到我的厂里也两年多了吧。这两年，我们相处得也蛮好，我也没少得到你的帮助，我真的谢谢你！”

大力说：“老板，你是个厚道人，我们这些人，不管是在的也好，走的也好，背后都这么说，要说谢，我更应该谢你……”。

吴耐说：“大力师傅，现在的情况，你也听到了，也看得出来，——的确不好，这不是你我做得不好，而是形势所迫啊……。这两个月，厂里加起来只做了六天，已经连续一个月没活干了，我知道你们着急、担心，我心里也象着火一样啊。我们厂，是不是也要象其他厂一样地关门，现在还不好说，关键还是看是不是能够接到生意，但有两句话，我是可以明确对你大力师傅说的，也请你带给兄弟们。第一句：只要有生意，就是亏掉全部人工费，我也会接，不会挑肥捡瘦的；第二句：万一厂里撑不下去，我会按新劳动法的规定，一分不少地给所有工人足额补偿，再给回家路费。哦，对了，还有一句，第三句：形势总不可能一直坏下去不好转了，一旦情况好转，厂里要复工了，希望你和弟兄们一定要再来帮助我！”

大力握住吴耐的手说：“老板，你不易啊！”

吴耐笑笑，说：“家家都有一本难念的经，要说不易，你、弟兄们都一样，无非各人头痛的内容不同就是了。大力啊，刚才我说的话，只是接你的话头才说的，也让你心中有个数。但我还是不死心呢，如果形势不坏下去，我再坚持几个月也熬得住，钱是人赚是人用，我不会计较这些的。你也帮我费心地做做后生们的工作，要与村民们处好关系，阿辉年纪还轻，他有什么做得不好的地方，你做大哥的要开导开导他，也可以打电话给我，好吧？我们大家硬着头皮渡过这一关，这日子嘛，宁波有句老话，叫‘日节难过日日过’，是吧？哈哈哈！”

大力被感染了：“对，老板说的对，我们那边的老话也这么说，苦日子是一天，甜日子也是一天，苦日子甜过！再说了，现在并不苦啊。——呃，阿辉不错的，你们东家都是厚道人，陈老伯、李会计都待我们很好。”

吴耐出了厂，那“隆美尔”恋恋不舍地跟出老远。

吴耐一看汽车仪表盘上的时间，已经三点一刻了，他纳闷儿，这“铜”怎么没来电话，到底有没有空翻多啊？

他掏出手机回拨了一下：“喂？小向？收盘了吧？怎么样了？”

“您好！大哥。成交了，我给您发过短信了，您没看见？”

吴耐把手机从耳边拿到眼前一看，果然屏幕上有一个未打开过的短信符号：“哦，刚才忙没看见，我正开车呢，你报一下。”

“成交价53920，收盘价为53890，今天的结算价报54140。现在您的净头寸为多头部位10手，不包括手续费和佣金的成本价为52490。”

“好！不错！”

“大哥，您听我把今天的交易结算清单给您念完，——今天共发生交易4笔，计54手，交易手续费2700元，计算当天佣金的交易（即扣除当天平仓的交易）22手，交易佣金1650元，今天的交易盈余82500元，扣除手续费和佣金的帐面盈余78150元，已划入吴耐先生在恒安公司的交易帐户内。好了！祝贺你，吴耐先生，您今天旗开得胜！”这“铜”在电话里一口气报来，语气中充满着兴奋与快乐。

吴耐也笑着对电话里的她说：“祝贺你，向小姐思雨经理，你今天开张大吉！同时也祝贺你今天马到成功！——你今天的2手交易，盈利7500元，扣除手续费和佣金70元，实际盈利7430元！”

电话里的“铜”似乎惊诧莫名，过了好几秒钟才说：“不，不，不，这不是我的……”。声音渐渐地低了下去。她挂了电话。

吴耐想象着“铜”又惊又喜、手足无措的样子，不禁微微一笑。

吴耐向着市中心开进。

这一带，是鄞州新区——新菫，沿路的绿化与建筑都气派而壮观，还不时能看到矗立着不少塔吊的工地，巨大的销售广告标语从围着脚手架网的高楼垂下，在下午的骄阳下格外醒目。

在一个十字路口遇到红灯时，斜对面那座高大、豪华而时尚的办公楼的玻璃幕墙，正好将阳光反射到吴耐的脸上，吴耐眯缝着眼，上下打量了它一下，环顾四周，发现除了匆匆忙忙的汽车和电瓶车，没有行人。

哦，对了，这一路上真的很少见到行人，甚至在小区门口、甚至在办公楼前、甚至在经过的工地，都整洁而寂静，没有太多的人气……

难怪吴耐总觉得这一路来似乎弥漫着一股熟悉的心绪与味道，——他这会儿想起了被大力们打扫得干干净净的车间！

要说周莺买的WK戈登滩的房子是湿棉袄，那仓库里的铜、去年扩建的厂房难道不是湿棉袄么？这一路上的许多建成的和在建的住宅、办公楼不也是湿棉袄么？无非穿在谁的身上而已……。

后面的汽车急促地按着喇叭，吴耐一看，早已绿灯了。

昨天抛掉的中石油也是一件地道的湿棉袄，整个中国股市在今年成为湿棉袄的生产工场。

好在昨天上午我已告别了它。

但愿今天买的铜期货不是。

汪博士昨天说政策拐点即将来临、新一轮的流动性过剩所触发的资产与资源价格重估过程又将开始，看来有些道理，至少今天的铜，表现得如汪博士所预计得那样。可以再观察一段时间，如果在今后的几天，铜能有较大级别的反弹，甚至在年底前后发生反转，那所有的这些湿棉袄终将被红猛日头晒干，现在，唯一需要做的，就是咬紧牙关地熬！

外面太阳晒、里面心火烤，不信这件湿棉袄不干！

老子不脱啦！

现在脱，说不定真的象股市上那个“死多头”所说的，真的是在春天里砍树呢！

吴耐想到这儿，胸臆间突然窜出了一股豪气，左冲右突地令他想大吼几声。

他打开收音机，那交通音乐台的主持人象知道吴耐此刻的心情似的，正放送着安德烈•波切利与莎拉•布莱曼合唱的“TIME TO SAY GOODBYE（告别的时刻）”呢，那穿透心扉的天籁之音，直听得吴耐血脉贲张，他索性将音量开到最大。

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当那一个瞎子、一个大眼合唱的激越而美妙的歌声渐行渐远时，吴耐听到了洞萧可怜巴巴的呻吟声，他这才猛然回到了尘世：是周莺来电！

他赶紧关了收音机：“喂……，老婆大人……”。

“咋回事体啦，电话也不接？！”

“哦，不好意思，正开车听收音机呢……。老婆大人有什么指示？”

“阿园打电话过来说，小刘那边有消息了，他说如果你四点左右有空，他会陪你去新菫支行找人。你在哪儿啊？”周莺问。

“我刚从厂里出来，现在在日月星城这边。”

“那正好，你去三江支行接小刘吧，或者你直接与小刘联系一下，我马上把他的手机号发个短信给你。你要待人家小刘客气点啊，素昧平生的，真难为他这么热心……”。

“得令！”吴耐说。

于是，吴耐先给“铜”打了个电话，说有事儿过不来了，那交易盈利等明天来时再交给你，向思雨又是一番推却，吴耐不管她啰嗦，挂了电话。然后按周莺发过来的号码给小刘打电话，小刘说吴老板不用来接了，我们四点左右在新菫支行大厅里见面好了。

吴耐掉转车头回去，心里对小刘的热心很是感动，而对小刘的法道却颇有疑虑。

吴耐在新堇支行的大厅里刚坐了不一会儿，小刘和一个女子一块儿来了。

小刘说，她是我的朋友，叫小李；他也不认识新堇支行的人；小李的姐姐认识这儿管人事教育的副行长，姓黄，她姐姐刚才已经给黄行长打过招呼了，一会儿让小李陪你上去，这样关系就简单一些，先问问情况总可以的。

吴耐估摸着小李大概二十八九岁的样子，人看上去很上眼，也透着一股练达精明的气质，心想这倒与木讷内敛的小刘很般配。

吴耐说，那多不好意思啊，让你一个人干等着。

小刘说不要紧，我在隔壁的“两岸咖啡”等好了，你们别急，先把事儿弄明白了。

吴耐二人到了黄行长的办公室门口，门半掩着，小李敲敲门，里面说“请进！”，推门进去，一个男子从高大的办公椅上站了起来，对小李说：“哈哈，小李，稀客稀客，欢迎欢迎！”

又对吴耐点点头，让座，倒茶，坐定。

小李说：“黄哥，这位吴老板是我原来单位的头儿，以前对我很照顾的，现在他碰到一些难处，买的WK戈登滩一期房子要退掉，这样，他在你们行的按揭贷款要先退，我姐让我来找您，她说找黄哥没问题的……”。

吴耐心说，这小李果然是个人物，这几句话说的，事情交代得一清二楚，意思表达得干脆利落，让黄行长无法推托。

这黄行长捋了捋半秃的头顶，略显尴尬地说，这业务上的事儿，我没在管……。他转而向吴耐问，你这笔按揭的经办人是谁呀？

吴耐说是江海亚。

黄行长想了一会儿说，这样吧，小李，你先到会客室去等一下，吴老板留着，我先把江海亚叫上来问一下情况；你放心，吴老板现在是我的朋友了，你姐的事儿、你的事儿、吴老板的事儿就是我的事儿了，能帮忙的，我一定尽力而为。

他又对吴耐说，待会儿小江来了，你自己把情况跟她说一下，并把你的要求提出来。

江海亚被黄行长叫了上来，吴耐对江海亚说，今年我们两夫妻的收入已经发生了很大的变化，我自己的厂已经亏损了，老婆单位情况也不好，说不定要被裁员呢；现在看来这房子买得太大了，超出了我们家庭的支付能力，这个月的按揭贷款本息还好后，下个月开始恐怕是要还不清了，我看了一下按揭合同，根据第三十条第六款规定，我想我必须提前通知你们银行，因为我们家已经发生合同中所说的“影响或可能影响贷款本息按期足额偿还的其它情形”，我请求银行方面能根据合同的约定，宣布我的按揭合同提前到期，并从我的担保人——WK公司那儿扣收所欠的按揭本息，解除按揭合同。

这江海亚听了，半天合不上嘴，看看吴耐，又看看黄行长，说：这种情况我还是第一次碰到呢。

黄行长问江海亚：小江，我朋友这事儿，你看按合同是应该如何处理的呢？

小江不十分肯定地说：按说，吴先生肯定研究过合同的，他说的应该不会有太大的出入，只是……，我过去碰到的还不出本息的情况，都是发生在交了房子之后的，那样，通过拍卖抵押的房子就可以了，但吴先生是在还没交房时就发生还款困难，这还真没处理过呢。

黄行长又问，那我朋友下个月开始还不出了，如果我们不找担保人要，由着他开着口子，一直到房子交付后，我们再拍卖他的房子，这对你有影响么？

江海亚瞪大眼睛说，当然有影响啦！当吴先生已经通知我们银行他还不出款时，我们不找担保人WK公司要，肯定是不行的，任由它开着口子，那是说明我的工作没作到位，我的考评分就要被你黄行长敲坍咧！要不，黄行长你到年底时将吴先生这笔问题贷款从我的考评业绩中剔出去、“特赦”一下啊？江海亚笑嘻嘻地说。

黄行长摇摇头，说这不行，这样我这把椅子顷刻坐不牢啦！他对江海亚说，你到我的书橱里看看，按揭贷款的规定是哪一本文件汇编里的，拿来看看。

江海亚从黄行长的转椅后边的书柜里抽出一本，看了一会儿，再递给黄行长，说，按规定，吴先生说的办法是有道理的，您看看。

黄行长推推手说，业务上我真的不懂；那，具体要怎么操作啊？

江海亚说，我真的不知道该怎么办了，那得问陈总了。

黄行长走到办公桌前，给个贷部的陈总打了电话。

不一会儿，陈总来到了黄行长的办公室。是位女强人。

小江把吴耐的情况向陈总介绍了一下。

陈总翻了翻文件汇编，思考了一下，对吴耐说：

吴先生，您发生还款困难，能按照合同的约定提前通知银行，这是对的。但我们银行在处理时，也要看情况而定的，

一种是，您只是发生临时的困难，这样的话，我们可以要求担保人WK公司为您代还几个月本息，至于您与WK如何就这几笔代还款作如何约定，那是您与WK的事，这个按揭合同还是处于正常履行状态；如果WK不肯，这时按揭合同才发生维持不下去的困难，我们才可以宣布该合同提前解除，并从WK那儿一次性扣款以解除按揭合同；

第二种的情况是，您连买房子也买不起了，——对不起，我说得白了点，——这样，您应该首先到WK那儿解除商品房买卖合同，——那是主合同，——主合同解除了，我们银行的从合同、按揭合同就好解除了。

黄行长又捋他的头顶了，说：陈总啊，我朋友要是能与WK顺利解除商品房买卖合同，他也就不会来找我了，——他贷款时有找过我么？我那时有找过你和小江么？现在的情况是，WK在降价，这个节骨眼上，他是不会让我的朋友顺利地退房的，我要是WK的老板，我肯定会同意为吴先生代还本息的，——这跟假按揭好象没啥区别吧？现在美国次贷危机、金融危机了，吴先生的出口生意难做了，一时半会儿可能缓不过来了，所以，即使下个月起我们要求WK公司为他代还本息，但吴先生最终还是要走到违约、拍卖房子那一步的，到那一步，对你个贷部是好还是不好，这我不懂。你看看还有什么办法能帮帮我啊，陈总？

吴耐心说，这黄行长真是老狐狸，还说不懂业务，可这手穴位拿捏的可真准。

他也不言语，看陈总如何拆招应招。

这陈总听了黄行长所说，立即换了一副脸孔，她对黄行长说：

嘿嘿，黄行长，我还没说完呢。

——这第三种情况嘛，可以先从我们银行着手分析。
一、按揭合同虽可以说是商品房买卖合同的从合同，但实际上也可以说是一个独立的合同，因为签订按揭合同时，我们对借款人有一个信用调查过程，不是WK担保了让我们贷就贷；再说了，当房子交付后，商品房买卖合同结束了，而我们的按揭合同还要存续好多年呢；
二、按揭贷款，虽说是一种物的信用担保贷款，但在发生时，大多数是一种人的信用担保贷款，这是一手房的按揭贷款与二手房的按揭贷款的最大区别；作为人的信用担保贷款，其信用基础来源于两个，一是借款人本人的信用，二是房屋开发商的信用担保，这两者任何一方出了问题，特别是当人的信用担保尚未转化到物的信用担保前，这两者中的任何一方信用状况的变化，都会对银行贷款的安全产生影响。所以，我认为，我们对吴先生对银行通知的情况，的确应该引起高度重视。

吴耐心说，这不是第三情况了，而是陈总看出了黄行长的“情况”而赶紧转弯的随机应变了。

黄行长仍然紧追不舍地问：如此说来，你个贷部可以根据吴先生的家庭财务状况变化而作出按揭贷款提前到期的决定了？

陈总指指文件汇编，说：这也是符合总行的政策规定的。

在吴耐听来，陈总将“也”字特地念出了一点味道来，这使他想起了师傅、张丰的话，果然，银行是“两头通”啊。

陈总还在说：我觉得，原则上，我们可以不管WK方面是否同意退房的意愿，仅根据借款人吴先生家庭财务状况的变化而独立地决定是否维持按揭贷款合同。当然，我们要对吴先生所说的情况进行核实。不过，最终是否真的能够通过扣WK的款以解除这个按揭合同，是需要公司部彪总他们配合的，他们不同意扣款，我就没办法了。

陈总轻轻的将皮球又踢回到黄行长的脚下。

正在此时，黄行长办公室传来了敲门声，黄行长说了声“请进”，扭过头去一看，立即现出一副大喜过望的样子：“喔哟！郭大律师，您来得正好！来来来，请坐，小江，为郭大律师泡茶！”

那位郭律师，显然与黄行长他们很熟，他站在门口对陈总说：“我顶怕你们黄行长讲‘你来得正好’这句话咧，有一次路过你们行想到黄行长这里来骗顿饭吃吃，结果他说‘你来得正好’，叫我给‘退养’的几个老职工讲讲劳动法，弄得那几个老师看见我弹眼落睛的，味道交关坏；上次也是没事体来看看他，他又说‘你来得正好’，你行里的陈大律师正好被邱行长叫去出差了，他就要我顶一堂普法课；今天你看他高朋满座的，又说‘你来得正好’了。——你说我怎么这么倒霉啊，怎么老撞在他的枪口上？”

陈总与江海亚听了，都笑得前仰后合、花枝乱颤。

郭律师对黄行长说，你们忙，我走了。黄行长过来，不由分说地把他拉到沙发边，按住他的肩膀，说：“坐下！哪怕你今天是徐庶进曹营，也得给我坐着！”

郭律师摇摇头，嘴里还在嘟哝着：“以后路过就路过了，再也不上来了！”

黄行长对郭律师介绍，这是我的朋友吴老板，对吴耐介绍，这是宁波分行法务部的郭大律师。

然后他走到办公桌旁打电话：“陈总，你到我这儿来一趟吧，哦，已经出去了？……呃，我这儿的事有点急，委屈你掉头回来一趟吧。谢谢！”

黄行长对陈总说，你把吴先生的情况向郭大律师汇报一下。

这位“徐庶”听后，当真一言不发，直到公司部的陈总来也没说一个字儿，弄得吴耐心里七上八下的，又没底了。

黄行长对吴耐介绍陈总说：这是公司部主持工作的陈副总经理，他与个贷部的陈总一起，是我们行的哼哈二将呢！又向男陈总介绍说，这是我的要好朋友，碰到一点疑难杂症，来找我，我又不懂业务，只好请你们二位陈总帮忙了。

吴耐与男陈总握握手，客套了一番。

男陈总听了女陈总介绍后，半晌不语，斜着头漫无目标地看着天花板，似作沉思状。

一干人都看着他，六个人在的办公室竟一时里静得有点窒息。

吴耐不经意间，却看到黄行长看男陈总的眼似带着几分冷笑，心中颇感诧异。

终于，男陈总说话了。他对吴耐说：“吴先生，您这个事儿，其实是眼下大街小巷里的新闻大事啊，谁不知道现在WK戈登滩的业主们正热闹着呢，大家都瞄着WK公司要补偿、要退房，忙得不亦乐乎，而你，倒是闹中取静，却偏偏盯住我们银行了，——高啊！”

男陈总似笑非笔地看着吴耐，还伸出拇指翘了翘。

吴耐苦笑道：“唉！主要还是我们去年头脑发热，买了太大的房子，当初已经觉着有点竭力了，今年宏观一调控，这房子变成了湿棉袄，越穿越重，真正吃勿消咧，所以只好请教黄行长了，——今年我，和我太太单位的生意都不好了，收入实在难以支付按揭本息了。惭愧惭愧，请陈总指点迷津。”

吴耐索性说得这个主意象是黄行长出的一般，让你们去掂量吧。

男陈总转脸对女陈总说：“你看，黄行长老是谦虚说自己不懂业务，这一招，厉害吧？那些WK的业主要是来请教我们黄行长，何至于劳而无功呢？”

女陈总笑着附和道：“是啊，是啊！黄行长那是真人不露相，别是黄大仙的转世灵童吧！”说完自己也嗤嗤地笑。

这男陈总板着脸说：“NO，NO，NO！你这个不是唯物主义的态度。我看，这是黄行长喝的墨水颜色好。”

女陈总不解：“嗯？此话怎讲？”

男陈总说：“黄行长喝的是红墨水啊！我们喝一百瓶还勿及黄行长一瓶呢！”

众人哄堂大笑！

郭大律师终于开口：“妙！妙！妙！这马屁拍得有水平！哈哈哈！”

黄行长笑着说：“这二位哼哈两将，讲相声啊？快快说正事儿！”

男陈总说：“这事儿，其实是蛮有奥妙咯。要打打官司，吴先生不一定赢；反过来，我们银行帮着吴先生这么做了，WK要打我们的官司也必输无疑；而我们银行，帮吴先生有理，不帮吴先生也有理……”。

黄行长打断男陈总的话说：“你先说说，你能不能配合个贷部扣WK的担保款？”

“从操作规程上说，我们公司部只是按揭合同的执行部门，陈总说哪个按揭合同发生问题了，要扣哪家房产公司的款，我们就扣哪家公司的，只要他户头上确实有足够的款项。只是，这样的事发生得一多，就会反过来影响我们公司部对WK公司的项目贷款的安全性，到那时，事体就大咧……”

男陈总将一球化为两球，分别踢到了女陈总和黄行长的脚下。

女陈总也是冰雪聪明的人，从容地接球：“小江，你明天和小王一起，到吴先生、吴太太的单位，了解一下他们今年以及明后年的收入预计情况，告诉他们的单位负责人，我们这次来，既是在核实去年我们放贷时他们出具的收入证明的真实性，也是了解他们未来两年收入的可能变化，特别要提醒他们，这次的调查结果，不再象过去他们所出具的收入证明那样没有真实性的保证，——这次要他们想好了再说，并要在你们面前当面签字，某种程度上，他们要对这份收入调查的真实性承担责任的。”

她又对黄行长说，“您上次让我参加的总行个贷业务研讨会上，总行的专家早就对我们实务中的按揭借款人征信工作的草率很有意见。现在，我们可能要吃这种苦头了。哎，对了，郭大律师那次是宁波工行的领队吧？”

郭大律师点点头。

黄行长抚摸着自己的头顶，说：“这个，这个，这个事儿，我是需要你们二位陈总包括小江、根据吴先生的实际情况来决定是否可以施以援手的，我不是业务行长，所以，在这事儿上，我也象吴先生那样，是求援者。能不能办，如何办，如何既帮了我朋友，又不至于扩大事态，是你们二位、特别是阿彪要考虑的事儿。”

黄行长先把自己摆脱出来.

“至于具体操作中，要注意那些事项，——郭大律师，您给哼哈二将和吴先生指点指点啊。”

他又把郭大律师绕了进来。

郭大律师笑说着对男女陈总说：“你们看，刚才为了让我坐下骗我说我可以当徐庶，现在却要我开口了。”

他又转脸对黄行长说：“哼！要我开口可以，你家里还有两瓶十年陈的金门高粱可得归我了！”

黄行长苦笑：“行行行，这小子！我转业带回来的三箱金门高粱，差不多都进了你的口了！连最后两瓶也不放过，唉！罢罢罢！快快说！”

郭大律师对吴耐说：“您别介意，我们玩笑惯了。说实在的，他今天能拿出一瓶来已经象要了他的命似的，我能忍心么？哈哈哈。”

他又对着男女陈总和江海亚说：“冲着两瓶金门高粱，我说一下自己的看法，仅供参考，仅供参考啊。”

他指指茶桌上的文件汇编，说：

我刚才看了一下，觉得，从个案上说，在核实了吴先生的家庭财务状况变动的基础上与前提下，吴先生的解除按揭合同的要求，是应该而且也必须通过提取WK的担保义务而实现的，这既符合按揭贷款规则、也是规则所要求的。从个贷部的角度说，维护交房前的按揭贷款的安全性也只能通过这种途径来满足。我觉得个贷部陈总刚才对小江说的没错，小江别忘了就照这么做。

小江点点头。

郭大律师继续说：

当然，提取WK的担保义务也有两种做法，

一是维持这按揭贷款合同，让WK为吴先生代还每月的按揭本息，直到房屋交付，等房子到了吴先生的手里，当吴先生还不出时，再拍卖房子以清偿。

二是现在就让WK履行连带保证人的担保责任，一次性代为偿还按揭合同项下的所有本息，解除按揭合同。

但实际上，前一做法，也会遇到麻烦，首先碰到的问题是吴先生是否同意这么做，同意做当然好说，如果不同意呢？银行与WK能否私下达成协议、在吴先生不同意的情况下继续维持按揭合同呢？恐怕不能，因为一，按揭合同中并没有规定银行拥有可以不顾主债务人吴先生的意愿而对本息清偿作如此安排的权利，二，即使作了这样的安排，到房屋交付时问题又会出现，——这房子是否应该交给吴先生？因为在吴先生还不出本息时是由WK代还的，这在WK看来，就是吴先生未付清房款，未付清房款WK怎愿意将房子的产权证做到吴先生的名下？但不做到吴先生的名下，我们银行又如何实现在房子的抵押权人之权益？

所以，到这个时候，这笔事体又会搅得一塌糊涂，与其到那个时候来理这团乱麻，还不如现在就挥动快刀，是伐？

郭大律师问女陈总，她点点头。

吴耐则想起了昨天中午张丰所说的“这辰光”，觉得郭大律师比张丰分析得更为透彻，他也不由得点着头。

郭大律师对男陈总说：

还是从个案上说，——注意我说的是从个案上说，你公司部根据个贷部的要求，扣收WK的款项以兑现按揭合同中赋予银行的担保权利，操作上不会有什么问题的。是吧？

男陈总也点点头。

所以，个案上好办。

我看阿彪担心的问题的确应该引起重视，也就是说，这事儿只能偶一为之，大规模受理按揭借款人的类似要求，肯定要乱套的，会出大事儿！

要知道，现在宏观调控，个人的收入是会受到影响的，何况股市在跌、房价在跌，象吴先生那样收入受影响、房价受影响而心生悔意的人在在不少，一旦大面积受理，问题不在于你无法核实借款人收入在是否真的下降，——这太容易了，——而在于接手后，会给整个房地产项目贷款带来极大的冲击！

这个，陈总啊，小江，你们个贷部要知道其中的严重之处啊！

所以，你们三位帮黄行长的忙、帮吴先生的忙，是可以帮的，但要注意把握尺度。

而且你们个贷部要注意，实际上你们要推托的理由固然很多，但真正摆得上台面的却很少，吴先生依按揭合同的第三十条第六款规定通知并声明他无法归还今后的贷款本息后，你个贷部如果任由这笔按揭演变为问题贷款、或者与WK商量要其代还，都不是在法律上可站得住脚的做法，所以，个贷部要多找借口，千万别让借款人都象吴先生那样发出这样的通知与声明，我看大多数的借款人还是能够熬过交房前这一段时期的，而这段时期恰恰是银行按揭贷款稳定性最为脆弱的时期，我们不要轻易地揭这个盖子、捅这个马蜂窝。

过了这个时期，你们个贷部就好处理了，那是现在所说的“断供案例”，不会再牵涉到我们银行对房产商的项目贷款的安全性问题。

郭大律师又对吴耐说：

吴先生，你福气真好，摊着了黄行长这么一个讲义气的朋友！但是，你要得到黄行长与二位陈总以及小江她们的帮助，前提是，你必须对此事保密，否则压他们的脚背，他们是要吐血的！就是你最后成功地脱了这件湿棉袄，对外也只能说是得到了WK方面的帮助，——这是你必须答应的事儿！

而且，你也应该清楚，按揭合同解除，只是脱这件湿棉袄的第一步，你最主要的，还是要要回你给WK的首付款，如果你出黄行长和二位陈总的洋相，我们的帮忙就到此为止了，由着你到WK去折腾吧。——所以，你必须领会刚才阿彪老总所说的其中的‘奥妙’所在。

吴耐郑重地点点头。

接下去，郭大律师又对吴耐进行了一番叮嘱，告诉他给银行、给WK的书面通知该怎么写，该如何通知等等方面的细节；还对男陈总讲了扣款前如何与WK沟通的注意事项。

这样讲完，外面的天色已经暗下来了。

黄行长说，走走走，今天我请客，一个都不许走，到石浦饭店去！却原来黄行长已经接到小李的姐姐的短信了。

一行人出了新堇支行，在门口就遇到了等着的小刘一对、阿园夫妇和周莺，五六辆车浩浩荡荡地奔向万达广场，加上小李的姐姐，十二人吃喝得好不热闹。宴毕，又去K歌。

这一夜，化去了吴耐两万元，吴耐心说，这次还是阿富买的单，而周莺得知下午在新堇支行的情况后，也很乐意化这笔钱。

郭大律师在K歌时，特意问周莺，在新堇支行下辖的各储蓄所还有其他以你们二位名字开立的储蓄存款帐户或存单么。周莺说除了那个用以支付按揭本息的帐户外，其他没有了。

郭律师说，这就好，否则，按揭合同中还有一条扣款条款呢。

另外，他还叮嘱吴耐，这事儿，一要抓紧，这种事儿不能让他们行里多想，想多了，他们自己要怕的，二要盯住阿彪，你想讨回给WK的首付款，没有男陈总的帮忙，麻烦大了去了。

吴耐夫妇趁机央求着郭大律师帮着写那两张给银行与WK的通知，郭大律师说，好说好说，向包厢服务员要了两张纸，哗哗哗地一挥而就，让吴耐回去填上相应数字，明天打印好、签好字，按下午说的，一份交给来单位调查的小江她们，一份通过EMS投递到WK的售楼处。

当吴耐夫妇回到家里躺下，已经凌晨一点多了，周莺惊喜于这个结解得似乎太容易了，一会儿高兴一会儿担心的，而吴耐却隐隐地有了一种胜之不武的感觉。

2008年9月11日



大胖昨晚在外婆家，今天吴耐两个就起得晚了些，七点的闹钟，洗漱完毕，周莺再把昨晚郭大律师写的两纸草稿拿出来，填上合同里的数字。

七点半，两人出门，先到小区门口的点心店吃早餐，吴耐对周莺交代了一下，让她公司的劳资部门在应付小江她们来调查时该如何说，实际上就四个字，实话实说。

然后，又一起到附近的打字店去打印那两张通知，吴耐在白纸上签完字后，先开车走了，要去社区。因为他去年办按揭时，公司正在扩股、更名，吴耐正不知怎么出这份收入证明时，银行方面的人说，社区居委会出的证明也行，于是，吴耐的年收入证明还是居委会那位热情而啰嗦的王阿姨按吴耐所说写的呢。