前段时间，万科事件闹的沸沸扬扬，又是保险公司，险资又出现在了资本市场上，有钱，任性，不知道何时才会停止疯狂，王石转了一篇保险公司借助万能险洗钱的文章，万能险似乎成为保险公司敛财的工具。妈妈们总是对理财这个事很敏感，今天人人保险专家为大家讲讲万能险是如何成功忽悠过大众，卖给怎么算都算不过精算师的理财“专家”。

裸奔的万能险究竟是个什么鬼？

简单来说，万能险基本就是一个“保底年化收益率2.5%，保障几乎没有的人寿保险”，其实，叫理财产品可能更合适，那点几乎没有的人寿保障也花费了客户不少投资款项，当然，如果把这款产品这么写来叫卖，估计放上一年都卖不出去一份。

但是，保险公司每年的报表确实华丽丽地告诉我们，大家在前赴后继地买万能险，今年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，超过22家保险公司的万能险收入占总保费的一半以上，银行卖理财产品的客户经理们可要各种羡慕嫉妒恨，随便拉出来哪个理财都比这高啊，怎么能卖的这么好呢？

那么到底保险公司是用了什么方法，成功让大家相信这是一款“交取灵活／保额可变／兼具保障和投资功能的新型人寿保险呢？

包装，万能的包装！

1、人总是有从众心理的

当周围的保险业务员五个有四个说万能险好的时候，大概九头牛都拉不回来你的观点了，人人都说好怎么可能不好！

2、羊毛出在羊身上

万能险嘛，想交就交，想取就取，保障是送的，每年还能复利滚利息，天下哪有这么好的事啊。羊毛出在羊身上，这话老师从小就教导我们，世上没有白占的便宜，何况保险公司是个金融机构，想占便宜的想法还是省省吧。如果不接着交费，账户里的钱就一直扣费用（初始费用和那一点点保障的保费），直到扣没了为止；如果取，取的也是自己之前交进去的钱；至于保障，都说了已经扣除了费用了；利滚利？扣了费用再赚利息，一年5个点又怎么样，扣掉费用所剩无几。

3、“万能”往往是“不能”

这个保险是万能的！当养老金可以，当教育金也可以，当定期存款也可以，当投资也可以，更可以用作重大疾病啊，紧急用钱啊！！！好吧，如果把账户里的钱取出来治病我也会，如果要买个附加险才能保重大疾病，我干脆直接买重疾好了，万能那么低的保额，出的起这保费，我还出不起这医药费吗？老师说过，当一个东西变成万金油以后它就什么都不是了。

4、避税避债和你距离很远

避税避债。这是业务员们最喜欢的说辞了，就普通大众买的这点保费，就算交税也交不了多少，你家的房子可比这个贵多了；避债？我大好良民有钱买保险应该不会欠高利贷吧。真要避税避债，至少保费百万起可能还能管点用，跟普通人民还是很有距离的。　　

5、贷款真心贷不了不少

领取很方便，还能贷款哦。领取是有限制的，手续还挺麻烦，至于贷款，本来账户里就没多少钱，而且按照现金价值来贷，没有多少钱的。

说了这么多，还是有很多就不一一列举了，这种万能险是万能险的雏形，现在各家公司业务员销售的基本都是这种类型，银行也涉及较多，大家经常看到的老太太老大爷“存单变保单”用的就是这种保险，等反应过来想退还没损失？门都没有！解释到此为止，估计萌萌说的听友里好多都买了万能险，再说估计今晚都睡不着了。

“劝退”短命的万能

这两年保险公司疯狂推出劝退万能险，也就是一年就强制退保，然后让你买新的，对于传统万能险来说，一年退保绝对会亏损，而且损失很大，但对于这种万能险，怎么还会劝大家退保呢？这就跟这几年险资频频出击资本市场有关系了，要快速上规模，每年有新单，只能保了退再退了保，而且长期收益不确定，还是一年就退保离场吧。

这种保险短期收益较高，通常在6%以上，又有保险公司打底，大家都认为买这个最保险，其实，预期收益率只是预期而已，实际能有多少得看保险公司的投资水平，对于房产系保险公司来说，还得看看那年得房子卖得好不好吧。

这类保险一般在互联网上和银行渠道销售，购入门槛低，一年退保确定无损失，保底收益2.5%，如果作为风险偏好差的人来说，如果不嫌每年买买退退麻烦，当理财产品买其实还是可以的，最起码一年可以拿回一次本金，不会因为买了长期万能险后悔无退路。   

这种保险被保监会命名为“三高”保险，运营了一段时间后，去年年中被叫停，今年年初，马大大想出了大召，在招财宝上开创万能险可变现的新天地。

招财宝－万能险居然变成了高利贷

不得不说，马大大的手段不是一般的高明，变现这个词居然用到了保险的身上，让土土的很low的万能险瞬间高大上起来了。

招财宝的万能险犹豫期后，均可申请“全额”变现，但是需要扣除退保费和手续费，合计0.2%，即时申请，几天到账。

变现这个词用到保险身上，我还真是蒙了一下，怎么个变现法，招财宝不是个p2p公司吗？怎么跟万能险扯倒一块儿了。

年初的时候，马大大的万能险还比较简单，客户在买了万能险以后，可以把保单进行抵押贷款，是全额抵押贷款，不是传统万能险的什么现金价值，这样本金和部分利息就拿回来了，等到一年期结算的时候，本该退给你的本金就直接还了债，本该多给你的万能险利息2.5%就还了你当初多拿的利息，perfect！

玩了一阵子之后，马大大发现，这不够刺激啊，投保人的可变现金额越来越少，一年后才几百块的收益，大家没兴趣玩儿了，肿么办？

很快，马大大想出了新玩法，5月以后，10天犹豫期过后就可以拿回将近2个点的变现收益，连本带利拿回来一二三次，再来一次，一个月两次，将近4个点，一年都快接近50%啦，这不是高利贷是什么？于是大家疯狂了，鼠标一点，赚钱比炒股都稳妥啊。于是，黄牛来了，疯狂抢万能险，10天后让小散户接盘。

风险！高风险！

大家一定要忍住，是不是说的很吸引人？是不是想马上打开招财宝去买万能险了？等一下先，这里面隐含着高风险。

不管是哪种玩法，都假设一年收益率能达到7％以上，那么达不到呢？马大大想到了众安保险，达不到保险公司赔，当然要收保费，违约了保险公司先垫钱给个人贷的投资者。所以每一笔的投保/变现，每个人的身份是这样的：

黄牛：万能险的投保人，被保险人。个人借贷保险投保人

个人贷投资者：个人借贷保险被保险人

每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一，双重托底啊，完全没风险，马上去买。

但是一个借贷保险保费才千分之一，比起动辄百分位的履约保证保险，那真是太低了，也许通过p2p分散风险，那么违约率应该很低，但众安保的是保险公司违约，但凡经营不善达不到预期收益率，那就是所有的单子全部出险，如果是收益率不高还好，最起码赔的不多，如果投资太激进折了本金，那众安就可以关门了，投资者们还怎么拿回血汗钱。

这看起来是个次贷，把p2p打包卖给保险公司这是彻底的次贷，招财宝用的威力稍微弱了一些，当年美国的次贷危机影响有多深重，现在也要警惕。

总结

不管是传统万能险还是三高短命万能险还是马大大的花式万能险，万能险能卖的好全凭包装好，现在你对万能险有一定了解了吗？