来源于 经济观察报 763期 2016年3月28日出版
全报见：https://bbs.pinggu.org/forum.php? ... d=4500977&ctid=2790

当越来越多的移动支付在手机中，你在消费时会选择哪一种？大多数人的答案是，越安全越便捷的那种。


但哪一种才是更安全更便捷的呢？在支付宝、微信支付、Apple　Pay纷纷站出来后，Samsung　Pay也在2月24日开启公开测试。其几秒内即可完成支付全流程，且可在绝大多数包括闪付和非闪付的银联POS机上使用的特质将再次改变移动支付市场。


“有银联POS机的地方，请用Samsung　Pay。”陈立人说道，“只要持有支持Samsung　Pay的三星手机，就能在绝大多数POS机上使用。”


广泛、安全与便捷的Samsung　Pay


　　　　支付的意义大于支付本身。在移动互联网时代，支付宝、微信支付绕开银行账户系统，银行已沦为通道。是坐以待毙还是绝地反击？在苦苦思索、挣扎多年后，中国银行业终于迎来了“战友”：以苹果、三星、华为为代表的智能手机。目前多家智能手机已推出各具特色的移动支付功能。


虽然都是甩开钱包和银行卡，拿着智能终端设备，支付宝、微信支付的移动支付是在有网络时，打开软件调出钱包才能支付，前后耗时约10秒；而Samsung　Pay、Apple　Pay则靠近有银联闪付标志的POS机，就能秒速买单。一种焕然一新、简单安全的移动支付方式开始正式进入我们的日常生活。


与Apple　Pay不同的是，Sam-sung　Pay支持绝大多数POS机。Samsung　Pay不仅能支持绝大多数POS机终端，让“老店”变“潮店”，而且还能够节省消费者和商户更多的时间，同时更为安全。


Samsung　Pay于2015年8月20日正式在韩国上线，2015年9月28日登陆美国上。6个月的时间，它在韩国和美国的注册用户就已经达500万，交易额超过5亿美元。2015年12月18日，三星电子与中国银联宣布达成Samsung　Pay合作，将率先为中国大陆地区的银联卡持卡人在最新三星移动设备上提供Samsung　Pay服务。


今年2月，Samsung　Pay在国内多城市进行公开测试，如今终于即将向市场全面开放。届时，中国大陆的三星Galaxy　S7、Galaxy　S7　edge、Galaxy　S6　edge+、Galaxy　Note5等用户将可以通过软件升级使用手机上的Samsung　Pay客户端，并通过验证银联卡信息实现手机与银联卡的“合二为一”。陈立人透露，未来Samsung　Pay将扩展到更多的三星设备上，让更多三星手机用户享受到Samsung　Pay带来的安全和便捷，但暂无向其他安卓手机开放的时间表。


Samsung Pay相关产品和技术严格遵循中国国家和金融行业移动支付标准，并将按照中国监管部门要求完成相关检测和认证，之后正式向中国地区的银联卡持卡人开放此项服务。


目前中国建设银行信用卡及借记卡、中国光大银行信用卡、广发银行信用卡、中国民生银行信用卡、中国工商银行信用卡、平安银行信用卡、中信银行信用卡及借记卡可以绑定Samsung Pay。随着三星与中国银联与中国银行业的业务拓展，将向更多银行的银行卡开放。


在安全方面，Samsung Pay加入了其独有的安全解决方案KNOX，确保支付系统的安全。陈立人表示，KNOX系统能依靠软硬件检测手机是否被Root（破解）。一旦被破解，手机将无法启动或者重新安装Sam-sung Pay，从而最大程度保障支付安全。即使手机不小心遗失，用户还可以通过官网上的“查找我的手机”功能，远程锁定或擦除Samsung　Pay，最大程度保证用户隐私。


模式的对决


无论是银联，还是商业银行，对于 Samsung Pay、Apple Pay以及Huawei Pay都是持欢迎态度的。其根源在于Samsung Pay等移动支付模式为国际通用的四方模式，即即卡组织、发卡机构、商户和收单机构四类参与主体，目前银联、Visa、万事达卡等均采用四方模式；而支付宝、微信支付等第三方支付机构在直连银行绕开卡组织进行网络支付，即采取三方模式。


银联技术专家、EMVCo管理委员会主席潘见仁向经济观察报表示，目前四方模式被证明在全球实践运行非常成功，国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于四方模式为基础，包括苹果、三星与卡组织合作的手机支付也遵循了四方交易模式。


在三方模式中，支付宝、微信支付使用虚拟账户，成为一种“钱包”。用户通过银行账户向虚拟账户充值，然后再通过虚拟账户交易，银行丢失了交易信息。若无支付公司配合，银行也和用户一样，得不到交易信息。此时，银行就会沦为资金通道。


而在银行“存贷汇”的基础业务中，“汇”是存款的最初来源，是贷款时判断借款人信用的重要依据。三方模式中，银行失去了对“支付”的把控。


在四方模式中，Samsung Pay、Apple Pay则是将银行卡“装入”手机，刷手机的时候，刷的还是银行卡，背后清算方式与实体卡无异。因此，银行可以掌握交易信息。


对于银行而言，这种交易能够将交易留存于银行账户体系内，对后续的客户信息挖掘等衍生业务，具有重大意义。


支付宝、微信支付之所以可以在短时间内迅速占领市场，在于其产业链短，不涉及银联，手机和银行的角色也已工具化，用户、商户、支付公司三方合作便可完成整个交易，生态圈简单。而NFC方案则需要多方（银联、银行、用户、商户，现在又多了手机厂商）配合，生态圈复杂，故而发展较慢。


但这一格局在2015年末，Sam-sung Pay、Apple Pay等支付方式的出现而改变。


一位来自银联的人士表示，Samsung Pay、ApplePay、HuaweiPay等虽然名为“Pay”，但其实都不是支付机构，仅专注于提供支付技术支持，沿用传统卡组织互利共赢的“四方模式”，并未介入支付流程。与支付宝、微信支付等第三方支付相比，只是提供了一种支付工具，而不进行资金的沉淀。既没有支付账号，也不存在虚拟中间账户，支付资金完全在银行体系流动，更不存在互联网金融公司的卷款潜逃和少数非银支付机构的挪用备付金风险。因此，在未来的支付行业发展中，更应该值得大力发展。


而且，监管层已经致力于推进银行卡支付行业生态的改善。3月18日，发改委和央行大幅调降银行卡刷卡的发卡行和网络手续费水平，同时放开收单服务费率管制，这将降低商户（尤其是小商户）的经营成本，提高其铺设POS机的积极性，从而丰富银行卡的支付场景。


在四方模式中，发卡行、收单机构、银联按7∶2∶1分成刷卡费。在Apple Pay加入四方模式中，仅有的利润如何分成？一直不为外界所知。


“Samsung Pay不追求利润，暂不考虑盈利，只为丰富三星手机的功能，提高使用体验，构建三星生态。”（胡群/文）