以下是对目前我国农村小额贷款各方面临的问题的一份归纳

一．贷款机构面临的问题

1. 吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。

2.民间借贷盛行。

3. 商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、风险大等原因逐步退出农村金融市场。

二．农民的需求问题

1.申请条件较苛刻。

农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。

2. 优惠贷款的去向

比如邮储要求农户贷款时要有公务员担保，这对农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

3. 还款的一些问题

虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付的要求却让一些农户难以达到，比如村民外出打工，或前两个季度一直在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是一些农户信用等级下调的原因之一。另外，自然灾害也会影响农户的及时还款。在遇到这些情况时，农信社应灵活处理，充分为农民考虑。国家、央行在制定政策时也应更加灵活、更加人性化。

4. 利息难还

农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。

5. 抵押担保难

农户在农村很难找到符合条件的担保人

抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押

6. 贷款用途受约束。

农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入确实是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。

二．贷款机制的问题

1、贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额信用贷款的发展；2、贷款的风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同时，小额信用贷款主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断积累。3、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。