美国信用卡新法案强化了对金融消费者权益的保护

李  震

（注：本文仅代表个人观点，与供职机构无关。）

2009年5月22日，美国总统奥巴马签署了标志着进入“（美国）信用卡新纪元”的法案—《信用卡履责、责任和公开法（THE CREDIT CARD ACCOUNTABILITY, RESPONSIBILITY AND DISCLOSURE ACT）》，该法案旨在通过禁止信用卡滥用行为，加强对金融消费者的保护。奥巴马表示：“通过此项法案，（金融）消费者们将拥有他们应有的强劲可信的保护。我们将继续推动以透明、履责和双方责任为价值（取向）的改革—这些价值对我们寻求建设（发展）经济的新基础发挥着十分重要的作用。”

长期而言，美国信用卡制度改革应遵循四项原则。一、对于金融消费者的保护必须强劲可信；二、所有信用卡公司发售信用卡时的格式和表述必须通俗易懂；三、确保金融消费者在购买信用卡时符合他们的真正需求而且他们不必担心被占优势；四、为保证（信用卡）系统（运行）中更多的履责，将通过制度以确保实施欺诈行为伤害金融消费者的人员承担责任。

此法案的改革主要集中在五方面。（一）禁止不公平费率增加：禁止金融机构不公平地提高费率，禁止增长回溯费率，第一年信用卡合同必须清楚、不随意更改。（二）禁止不公平费用陷阱：终止迟延费率陷阱，执行公平利率测算，要求对超限费的选择服务，禁止不公平的次优费，限制礼物卡费和储值卡费。（三）采取通俗易懂的公开方式：为保证金融消费者能避免不必要的成本，促使他们能管理自己的财务收支，信用卡条款必须使用适宜金融消费者理解的语言表示，此外，发卡机构还必须真实地表明金融消费者做出特定信用决定时将引发的后果。（四）履责：信用卡发卡机构和负责阻止不公平行为以保护金融消费者的监管者必须切实履责，发卡机构必须对外公开信用卡合同，监管者必须严格执法并对金融消费者的保护制度承担一贯地完善责任，对发卡机构违反规定的处罚将实质性地高于现行法律的规定。（四）对学生和年轻人群的保护：明确大学生和年轻成年人群在使用信用卡时的具体行为。