不仅身体会出现“亚健康”，财富也会出现“亚健康”。近日招商银行[22.85 1.96%]发布了《2009中国城市居民财富亚健康报告》，列举了六大“财富亚健康”表现。为此，本报请香港康宏理财集团董事、资深CFP理财顾问陈子建为“财富亚健康”把脉开方。读者可先对自己的财富健康进行自检，再对号拿“药”。

名词解释 财富亚健康
是财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索，如市场环境变动等因素而“点燃爆炸”；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，可能导致个人财富危机。
———《2009中国城市居民财富亚健康报告》

财富亚健康状态1 家庭保障不足
报告中，45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%.这部分人群多为中低收入阶层。
对策：中低收入水平家庭要提高保障，除了参与社保和医保这些公共保障计划之外，应在寿险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险，比如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比，保费低保障高。一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力，保额能为家庭维持正常生活水平。

财富亚健康状态2 收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低
70%的调查人群属于收入单一群体。该群体在工作稳定时不会受影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，家庭可能会陷入资金瘫痪状态。
对策：这部分人群的工资在支付家庭消费后通常所剩不多，而他们可能没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了进行定期储蓄计划外，建议这部分人找一个理财顾问，了解未来可能出现的财务缺口，再进行投资计划。投资的品种既要具有长期性，也要富有弹性，以应对各种意外支出。

财富亚健康状态3 盈余状况不佳
受访者中33%的人节余比例低于10%，基本上是“月光族”，消费比例高于60%的人有46%之多。
对策：“月光族”的年轻人第一步是养成储蓄的习惯。建议这些人将每月工资的10%进行定期储蓄或者定投基金，同时适当控制消费。

财富亚健康状态4 资产流动性过低或过高
受访者中流动性比率过大的占38%，不足的占37.9%.
对策：以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金，其他资金可根据需求进行投资。
流动性比较低的人在不动产方面可能投资过多。比如一些拥有三套房的投资者，如果其账上现金流很少，建议其在适当时候卖出一套房进行套现。因为房子买卖比较耗时耗精力，等到他们需要现金时再来套现，未必能及时找到合适的买家。

财富亚健康状态5 净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确
受访者中有43%的人群净投资资产与净资产比不足10%.该比例在50%左右为理想指标。
对策：留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资之前明确目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种风险收益可以先高后低，因为子女教育大笔支出主要是大学费用而且时间具有确定性，越临近子女上大学之际，投资品种越要低风险且赎回也要富有弹性。
如对现有生活水平感到满足，这部分人就不应为投资支付过多额外风险。因此投资过多高风险品种的投资者要适当降低投资比例，将投资维持在稳健收益水平即可。

财富亚健康状态6 负债比率高于40%
接近30%的受访者家庭负债比率高于40%.
对策：这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史支出，确定自己的家庭必要支出是多少。然后根据自己收入水平，选择合适的房贷产品。如事业刚刚起步，收入不高的家庭可以选择初期还贷少的产品，