目前小额贷款分几个部门发放。由于不够贴近基层，银行发放小额贷款比较困难，培养一些不吸收存款只发放贷款的贴近基层需求的小额贷款公司更容易把资金送到有需求的人手中，这是两条腿走路。因为需要小额信贷的人群比较分散，而大银行深入到这个层面，运作成本会比较高，而小额贷款机构了解这些需求和客户，有发放贷款成本低的优势。大商业银行把资金吸收来以后，贷给这些小额贷款公司，再由这些小额贷款公司把贷款发放到客户手里，有利于降低成本、提高效率。

值得注意的是 印度的小额贷款已经产生信贷泡沫问题。华尔街日报——http://chinese.wsj.com/gb/20090813/ecb134543.asp?source=NewSearch
过去小额贷款机构都是侧重于社区服务的非营利机构。但最近几年来，许多规模较大的小额贷款公司都在印度央行注册为为营利性金融公司。这使它们面临着更严格的监管审查，但也获得了更广泛的融资渠道。对贷款人的审查明显放开（这一幕似曾相识）。

国内这一模式还在试点，小额贷款公司缺乏后续资金来源。

小额贷款公司必须受到监管，以保证这部分款项的用途，同时应该要求这些机构不能定过高的利率。另外还应该建立贷款者的信用档案。

帅，恩人呐