过去几年，互联网金融迅速发展，离不开政策红利和科技赋能的双引擎驱动。近日，李克强总理在两会政府工作报告中，连续第四年提到了互联网金融，高层领导的讲话直接影响着互联网金融未来的走向，今年的政策会如何引导行业发展呢？
　　一、 政策风向：控风险
　　●李克强总理核心强调了控制金融风险，他认为：当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。
　　● 人工智能，首次被列入政府工作报告，并作为战略性新兴产业发展规划中的重要技术。而互联网金融在前端获客与后端风控等场景上，都需要人工智能的技术赋能。
　　● 央行行长周小川强调了：中国在普惠金融发展潜力巨大，鼓励科技类企业利用数字技术推动普惠金融发展。未来，更多资源会向弱势群体倾斜。
　　简言之，今年的互金政策走向关键词是：控风险、普惠金融，人工智能、鼓励发展农村与偏远地区的金融新增量，尤其是科技赋能将会成为互金企业下半场决胜的关键要素。
　　二、 科技驱动金融创新
　　相比美国成熟的信用社会，中国征信环境相对初级简单，且具有复杂的欺诈场景和较高的信用风险。因此，中国的金融创新对科技依赖度会更高一些，更需要科技赋能来弥补现有征信体系的不足，以及各种欺诈和信用风险的挑战。

　　据了解，央行个人征信系统中有近9亿用户的数据，覆盖个人贷款、信用卡、担保等信贷信息，以及个人住房公积金缴存信息、车辆交易和抵押信息等8类公共信息。但其中只有4.12亿用户有信贷业务记录，而绝大多数借款人的征信数据是缺失的，这对于普惠金融的发展提出了较高要求。而金融科技Fintech，正是以数据和技术为核心驱动力，建立一套新型的风控体系，去服务一批原有传统金融不能做，或者做起来成本很高的增量人群，最终提升行业效率并降低成本。
　　这里面有几个关键点，使得金融与科技必须紧密结合。
　　第一，以数据和技术驱动：数据的质量很重要，这包含维度广、海量和合法多个层面，并且要有贷后数据的反馈，光有输入变量没有输出变量也是没价值的；而在大数据基础之上，才会叠加机器学习和人工智能等新技术应用，来辅助风控模型的持续优化。
　　第二，提升行业效率并降低成本，包括了运营效率和资金成本两方面。运营效率体现在获客与批贷两个环节。在获客上，金融科技公司具有显著的优势，利用数字广告可以快速的、大规模的获取用户，并通过用户标签，更精准的找到特定的目标用户，提升转化率。人工智能，将通过算法，来优化投放的渠道与定向投放的人群，实现更精准高效的触达。在批贷环节上，金融科技公司可以利用大数据风控体系，实现智能化自动审批，减少人工审核。而在资金成本上，风险决定融资的价格，风险控制得越好，资金成本也就越低，而降低风险的核心依然是基于大数据基础上的风控模型，来拒掉欺诈和坏用户，让违约率足够低，资金使用效率就越高，更容易实现盈利。
　　所以我们可以看到科技赋能互金领域的巨大价值。而在这个领域，蚂蚁金服、京东金融、宜人贷、玖富等企业都是深度应用科技的好案例。
　　三、 以玖富为例，看科技赋能金融创新
　　玖富并不是互金领域的新兵了，06年成立至今的玖富已成为一家移动金融综合服务平台。专注在金融应用类产品上，目前有四大核心业务，包括：消费金融、互联网理财、移动海外证券、大数据征信评估。十余年的迅速发展，公司已拥有3600万注册用户，累计为用户赚取19亿收益。它的核心战略是以新技术驱动移动化、场景化到数字化、智能化的过渡，实现数字金融3.0的全面升级，让科技赋能金融，双引擎助力公司迅速的增长。而这背后的核心是其独有的“火眼”风控系统。

　　首先，这是一套会持续迭代进化的风控模型，这意味着即使道高一尺魔高一丈，而火眼风控系统也会持续进化，从而保持平台始终比恶意欺诈团伙智慧要更高一筹。这背后对平台的风控体系提出了很高的要求，一方面需要依赖平台持续不断的更新交易数据，并有贷后逾期数据反馈给系统，来持续优化调整模型，同时火眼还拥有多重数据来验证反欺诈信息，避免单一维度的数据影响系统的决策判断。

　　其次，人工智能应用的基础是拥有海量的高价值数据，玖富围绕这块也下了不少功夫：
　　● 内部海量交易数据：据官网披露数据，平台累计交易笔数达到上亿级别，近3个月新增7517万笔交易，其中包含了场景化合作的数据，比如：与众信旅游、世纪佳缘、我爱我家、房司令等多家垂直领域企业合作消费金融，基本涵盖了旅游、地产、婚嫁等大量消费场景。
　　●数据维度很广：用户授权的金融信息、社交数据、运营商数据、电商数据以及合作机构的数据进行整合，这些属于央行征信以外的增量数据，但也是有助于判断借款人还款能力与劣后寻找借款人的有利资讯。
　　● 强大的合作机构：芝麻信用、前海征信、同盾科技等，基本上是将最牛逼的阿里和大型第三方互联网征信平台数据都囊括其中。
　　最后，围绕技术与风控的人才与资金投入也至关重要。很难想象这家互金企业近6成以上的员工都是技术和风控人员。其高管团队不仅来自国内知名传统金融机构，还有海外知名金融机构高管，比如其消费金融副总裁，产品与风控专家金增笑，曾任职于美国大数据金融公司Capital One、著名互联网金融公司Prosper任高管。
　　正是基于以上的投入，“火眼”系统具备了智能自动化信用审核功能，具有处理高效、风险可控贷前评估成本低、边际效应明显等特点，并在团队不断强化反欺诈、风险评估、实时授信、数据挖掘、精准获客等能力后，为用户提供更个性化、体验更好的金融服务。
　　结语
　　随着美联储加息、人民币持续贬值，互金监管政策趋严，竞争愈加白热化等逐渐到来，互金行业在高速发展的同时，也将面临各种新挑战，这意味着谁能更好的应用新科技与金融的双引擎，来提升效率降低成本，将更易于应对各种可能的挑战。
　　作为互金领域的实力老兵，玖富也在多场景金融、“火眼”大数据风控体系与差异化定价策略方面形成自有的竞争力，未来它将持续拓展新的消费场景，比如出境游、汽车等领域渗透，从而服务更多的借贷客户，积累更多高价值的数据，以便持续迭代优化“火眼”风控体系；同时借助差异化定价，服务更多未被传统金融机构满足的增量人群，响应政府普惠金融的号召。
　　笔者以为互金行业的下半场，核心将围绕科技金融主题展开，进一步优胜劣汰，这将是优质企业建立竞争壁垒与领先优势的绝佳良机。另外据可靠消息，多家互金企业已启动IPO相关流程，未来我们即将看到互金领域的新资本巨头诞生，将对下半场的互金产业格局形成积极有利影响，让我们拭目以待。