如何根治“裸贷”现象

                    于德浩

                    2017.7.3

女大学生“裸贷”，说明什么问题呢？表面的看是，大学生无知；放高利贷的太黑，魔爪伸向校园；现在的孩子虚荣心强，超前消费；部分大学生的父母太穷，学生向爸妈要不到钱，只能拍裸照卖身指望犯罪分子了。

但这类事件的本质，则是表明我国当前金融体制的不完善和不合理，及金融知识科普势在必行。想想看，如果一个女大学生，她若知道正常的民间借贷利息是年10-20%，她还会无知的自拍裸照抵押去借3000，然后一周还本息4000？如果学校周边的银行可以给大学生发放6%以下的低息贷款，放高利贷的黑社会根本就没有下手的机会。或者再退一步，让大学和银行或小额贷款公司合作，给大学生发放几万元的信用贷款，让他们毕业后再还本金和利息，也会从根本上遏制这种无知的“裸贷”现象。

可惜，在现代如此商业化发达的社会，我们的大学及家长还处于几十年前的思维模式。“没钱，更要勤俭节约。不能当坏学生、坏孩子去攀比虚荣。”“不能去借钱，那得还利息。”“大学是教育机构，不能与相关贷款机构合作，从中牟利。”

这就是典型的在治理洪水灾患中，是堵还是疏的问题。堵看上去一劳永逸，但是堵不住的。“常在河边走，哪能不湿鞋？”真正对诱惑有高定力的人，是很少的。更何况，是一帮刚刚18岁成年，面对外面的花花世界的孩子们？

当年，银行信用卡进校园。日息万五，月息1分5厘，折合年利率20%。有关专家和社会爱心人士开始疾呼，不能坑害无知的大学生，这比年6%的房贷利息高太多了。于是乎，合法的有社会责任心的银行信用卡就不能再发给无收入的大学生，赚取“暴利”了。

有个成语叫事与愿违，或者叫“好心办坏事”。信用卡的年20%利息比基准利率6%高太多，不公平；可是，取缔大学生信用卡后，非法的高利贷周息30%，折合年利息1600%，岂不是更不公平啊？！

很多所谓专家被称为“砖家”，就是因为他们教条书本，不从实际出发，不事实求是。人民银行的基础利率6%，这个谁都知道，白纸黑字写在那儿。但是，一个普通人想要拿到一笔贷款，你知道中间要倒几手吗？每倒一次，各种利息和费用，就会翻倍。所以，中小企业主现在要拿到贷款，实际利息基本就是年30%左右。利息高低不论，能有这个关系或本事拿到这笔贷款，就算烧高香了。

所以，你可以想一想，一个20来岁的女大学生的能力比一般中小企业主如何？当然水平更差了啊。所以，办事的原则就是，力有未逮咱就不办，“不去买高档手机和化妆品”；另一个就是，走歪门邪道去办，但要付出更大的代价。

所以要根治裸贷现象，不是严厉打击高利贷，也不是苦口婆心奉劝大学生洁身自好不攀比；只要给大学生一个更容易借钱的渠道，所有的问题都迎刃而解，那些丑恶现象自动消失。就像我前文提到的，只要工商银行或建设银行与大学合作，发放给大学生一笔几万元的长期低息贷款，所有的事儿都不是事。

银行发放贷款，赚取合法利息；大学中间撮合，可以拿到中介费；大学生借到钱，当前生活品质更高；几年后，大学生毕业工作，还款几万元，那是小菜一碟。这就是我一直提倡的，多方合作共赢局面。

可惜，现在的状况不是那些年青的裸贷的女大学生无知，而是社会公众对起码的商业知识和金融知识的无知。“银行赚没有收入的大学生的利息钱，大学教书育人还唯利是图，这不行，得禁止，这是引导社会道德败坏啊。”正是这些禁令，使得事情变得更坏。俗话说，你管还不如不管呢。现在倒好，合法的银行和大学被你管住了，束缚手脚了；那些放高利贷的黑社会不就可以钻空子，更无法无天了嘛。