我很少写保险，这倒不是因为谈保险好像不吉利，而是保险有点复杂，不容易说清楚。

　　我们理财的目的是拥有自由度更高的生活，并持续提高生活品质。

　　这个目标，需要你拥有健康，而保险，等于给你的健康加筑防火墙。

　　只要对小伙伴们真正有利，哥就会努力尝试。

　　好了，表明心迹就到此为止，下面开始正文部分。

　　上次说到重疾险，后台有个小伙伴说，现在社保也有医疗保险，没必要再买重疾险。

　　这个观点，得到了俺爹娘的支持。

　　哥在家里吃饭时和两位大人谈及重疾险，结果“有了社保医疗险，不必再买重疾险”观点（以下简称这个观点，或这观点），得到认同。

　　果真如此吗？

　　答案当然是否定的，理由是很充分的，那两位落后分子最后是哑口无言的。

　　来，我们来看看道理。

　　应该说，这个观点有一定道理。

　　因为，社保中的医疗保险，能承担75%-92%（上海市2017年标准）的医药费报销，应该说这还是比较高的。

　　这样的保障，足以应付一般医疗问题。

　　只是，一个人如果有了重大疾病（保监会和国际保险业规定的25种重疾），社保报销的是一小部分，也就是公费用药和医疗部分费用。

　　也就是说，在重疾的综合成本结构中，社保报销范围没法做到全面成本覆盖。

　　生病后成本结构如下：

　　医疗费+工资+护理费

　　这是最简单最基本的结构。

　　其中，医疗费分为自费用药和公费用药，前者得靠重疾险，后者由社保医疗覆盖75%-92%。

　　以上海市2017年的社保医疗报销规定为例：除了75%-92%的公费用药和医疗报销，还设定了42万元的最高支付限额。

　　超过42万元的最高限额后，公费报销比例80%，剩余20%自费。

　　自费用药，不在社保医疗报销范围内。

　　一旦出现重大疾病，国内公费用药效果没法和进口自费用药比。

　　就拿一个普通疾病——心脏搭桥手术用的进口脉搏器为例——国产和进口的价格差异1.2万，进口的不属于医保范围，需自费。

　　除了自费用药成本，还有工资收入。

　　生病后，不可能再拿到和健康时一样的收入了这个是肯定的。如果平时年入30万，而重疾恢复期是5年，这就有150万元的工资损失。

　　这部分成本，医保可不会承担。

　　如果病人是独生子女，即使结了婚，另一半也不大可能脱产照顾；父母年龄已大，也不太能指望。那么必须请人看护，这笔费用，肯定得自费。

　　很清楚，工资和看护费，必须靠重疾险解决。

　　上次说过，重疾险的赔付标准：

　　确诊后即赔付，如保额80万，则确诊赔付80万，无需拿到医药费报销单后再赔付，不影响医保报销。

　　至于这80万，确诊人怎么用，保险公司不管。确诊人大可住顶级病房，请绝色高水平护士，这有助于提高恢复速度。

　　万一确诊出重疾，立即拿到80万元，同时社保医疗仍有效，等于额外多出80万元资金支持。

　　当然成本就是平时交的保费，投保人越年轻，保费越低。

　　重疾保额多少比较合适呢？

　　以5年康复期计算，最好做到5倍年收入作为保额标准。比如30万年入，则保额为150万，这样就不会因为生病，降低原来的生活标准，也不会给家庭造成消极影响。

　　有了医保，还要不要重疾险？

　　很明显，很需要。

　　有小伙伴可能不过瘾。

　　其实吧，学习这种事，真不必太着急，慢慢来，重要的是坚持学习，而非三分钟热度。