不是高人，说下个人浅见：
1.小微企业贷款完全依托线上，目前风险较大；一是小微企业多在初始端或末端，风险承压能力偏弱；二是楼主提出了编造手续套取贷款的问题，线上难以完全验证真实性；三是社会信用信息机制目前仍不完善（难点在没有面谈环节的情况下，对企业主人性方面的观察有所欠缺，软性信息难以掌握）。
2.目前以传统银行网点为依托（如城商行、信用村、邮政等等），通过改善产品、优化流程、配套辅助政策推进小微企业金融服务体系，是具安全性且兼顾风险的权宜之路；待机制进一步完善，再逐步向线上转移。

小微企业市场前景广阔，符合政策监管预期。