lyysmart 发表于 2010-1-10 12:02 
《商业银行业务经营》的书上说，
消费信贷的特点有：高风险性 高收益性 周期性 利率不敏感性
老师留下了一个问题是：
我国为何没有表现出以上四大特征?
哪位高人知道的，帮个忙，非常感谢。。。
1.高风险&高收益
主要在于消费信贷的出口是个人，机构很少成为主体。
那么个人主体就面临着严重的信用问题。
消费信贷仅仅凭借个人的信用记录以及资产持有来断定是否进行业务的开展。
但是并未设置何种抵押品，因此面临着高的风险，高的风险必然要有一定的信用风险溢价。
2.周期性
周期性主要在于消费主体的收入和购买欲望都是同经济周期息息相关的，经济时节好了，收入高了，购买的愿望强了，预期未来收入能够保障正常的还贷就会促使人们扩大消费。
3.利率不敏感.
消费信贷和一般的商业窗口信贷不同的是其主体使用信贷资金的意愿不同：一般信贷支出可能是为了更好的获得收益，然而消费信贷使用主体的目的仅仅是购买商品（这里简单排除房贷，因为其有着极大的特殊性），所以前者更多的是考虑成本收益，而后者的出发点是是否获得商品。并且消费信贷使用主体是在于其未来可能收入的前提下进行支出的，所以一旦进行消费信贷就可能存在主体对未来收益高于其的状况，因此就可能造成主体忽略信贷成本的状况。
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