Lisa最近心事重重的来找我，说2018年过的十分难受，简直就是被负债压垮的一年。

今天刚还完这张信用卡账单，剩下的钱还没盘点完，没几天，房贷还款又紧跟着来了。好不容易把房贷还完，花呗白条这些“小可爱”又伸出手要钱了……

真的是收入恒不变，还款天天见。

“有没有什么办法可以让我快点结束还债的生活呢？”Lisa诉苦完后，问出了这个问题。

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一一妈妈首先协助Lisa分析负债是怎么产生的，为什么越来越多。

我首先帮她把负债做了大类的区分。

一类是良性负债。资产贷款，资产可以每个月产生现金流，并且是长期负债，在短期内无需离开还款的。

另一类是恶性负债。消费支出，花出去的钱，短期内看似对生活品质有了很大的提高，但是属于一次性的消费品，花出去后，物质资本没有增减，却增加了心理负担。

Lisa的负债中，房贷属于良性资产，只要做好投资管理，让回报率大于房贷利率，就无需在房贷上给予自己那么大的心理压力。

而信用卡分期还款，属于Lisa的恶性负债。她喜欢包包，看中一款lv就刷卡拿下。等到下个月银行告诉她要分期，没有钱+不了解，Lisa很痛快就分期了。

但这么痛快的结果，就是每个月多负担一笔不菲的债务，而且分期的错觉也会让她继续没有节制的使用信用卡，导致每个月负债累积增多，产生了还不完的感觉。

这也是Lisa最大的负债来源。

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负债成本是非常关键的指标，这是我们是否需要借钱的标尺。

有的家庭很保守，房贷觉得压力很大，所以不愿意贷款，殊不知，房贷却是家庭非常好的良性负责。

适当的给家庭增加杠杆，在当下M2增速快的经济环境下，家庭财富才可以和M2并驾齐驱，跑赢他，所以良性负债是鼓励的。

关于良性和恶性负债的成本，一一妈妈帮你算好了。

2018年，公积金贷款的成本是3.25。商业贷款的利率4.9。只要在这个指标附近的贷款成本，都是可以接受的。

而信用卡的分期成本有多高呢？我们做个简单的计算便可以知道。

账单783.49元，分12期。

显示每期还款70.46元，其中含每期手续费5.17元。

月实际利率是1.192%，乘以12年化利率14.31%

大家看到了么？最后的年化利率，是14%。相当于我们良性负债成本的3倍！

所以大家一定要记住，不要使用信用卡分期，贷款成本相当的高。

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很多人最开始的负债并不多，之后多出来的负债，都是在慌乱与不知所措之中，做出的错误决定导致的，比如分期，比如用别的信用卡还。

在知道问题后，一一妈妈建议这么做。

第一步，接纳此刻脑海中的所有情绪，一定要先接纳，这样我们才可以理性的去做决策。

然后开始整理信用卡，算清楚每个月的分期总额。接着将每个月可支配的收入与负债作对比，如果一直是负的状态，建议这个时候向家人求助。

向父母坦白并不是难以启齿的事情，我们都会做错事情，而父母会永远原谅我们。

在我处理的个案中，好几位都是一不小心负债了十几万，但是自己的工作收入完全无法覆盖。每个月在陷入自责的同时，不断地用借钱的方式来还钱。导致债务越来越大，陷入恶性循环。

所以要向父母坦白，让父母帮助我们把账单一次性还完。这个包袱才可以卸下，让自己从泥潭里出来。

第二步，父母的钱不代表不用还呢。接下来我们要列列一个还款时间表。每个月按照10%的还款额度，进行还款。

承担起自己该承担的责任，才算真正的成长。

希望大家可以无债维持，有债尽早还清。