凤阳县农民资金互助合作社调查报告
一、凤阳县资金互助合作社的现状
(一)机构情况
凤阳县农民资金互助合作社联合会于2009年4月29日正式成立，是一家社团法人组织，成员包括全县56家农民专业合作社和资金互助合作社，22家涉农行业的龙头企业、14家机关单位(县农委、县财政局、县工商局等)和银行会员(县人行、县农发行、县农行、县信用联社、邮政储蓄和农村村镇银行)，安徽省政府参事陈进、凤阳县主要领导担任名誉会长，县农委主任担任理事长。联合会内设秘书处、市场营销部、信息与培训服务部、项目服务部、金融服务部和管理与协调服务部等。
联合会坚持民办、民管、民受益的原则，合作社入会自愿、退会自由，联合会采取民主管理，风险自控，其主要职责是整合县内涉农资源，为资金互助合作社引贷融资服务，同时加强各专业合作社的协作，做好为各专业合作社的资金、技术与市场的等方面的服务。政府对联合会进行引导和支持，使之成为联系各资金互助合作社的桥梁与纽带。
56个农民资金互助合作社采取1+1模式，即一个专业合作社加一个资金互助合作社。资金合作社向工商部门登记。资金互助合作社采取社员入股的形式，并积极向金融机构发挥信贷作用，然后将集中的资金低息贷给创业社员，使合作社的专业生产规模逐步扩大，产业逐渐发展。正是由于资金合作社有了信用合作，从而使专业合作更加深入，二者相互促进，相互发展。如武店财务资金互助合作社为社员生产的禽蛋做好统一销售服务，从而资金合作与专业生产都逐步扩大；大王府蔬菜资金互助合作社依托项目建设和社员生产的紧密型合作，从而带动蔬菜种植规模和资金合作不断扩大；燃灯黄张资金互助合作社依靠信用联社的贷款和养牛企业的需求，发展甘蔗生产与玉米等特色种植，使合作社健康发展。
(二)县资金合作联合会的运营情况
一是指导授信工作。目前，各金融机构向所申请的资金合作社进行授信。各合作社对社员信用评估授信工作也已完成，下一步将向金融部门推荐备案，以利于下一步向金融部门信贷。全县56家资金互助合作社的1358户社员已有合作社的授信备案。
二是协助信贷。联合会从56家资金互助合作社申报的42个项目中，给金融部门(包括农行、信用联社、邮政储蓄、村镇银行)推荐32个合作社发展项目，项目贷款总额500万元，金融部门已批准贷款150多万元。贷款途径主要有两种：30万元以内的信贷，可采取社员联保形式；如贷出30万元以上的，则须由资金互助合作社采取必要的方式，由县担保公司出面担保，才能得到信贷。
三是规范合作社合法融资。今年6月，联合会接到反映官塘镇农民资金互助社涉及向社外高利融资，月存款利息达5‰，月贷款利息12‰，已付21人利息9859．60元。联合会在调查清楚后，立即责令停止非法融资活动。
四是加强对合作社的扶持与服务。
对符合条件的合作社进行必要的项目扶持。利用市级农业项目扶持武店财农资金合作社、燃灯黄张资金合作社、小岗村葡萄资金合作社、红心李武资金合作社4个合作社各2．5万元；利用省信息化项目10万元扶持10个运行较好的合作社，用于购买电脑等相关设备；县能源办沼气项目26万，用于武店财农合作社建立沼气池等项目。为部分蔬菜资金互助合作社寻求农业保险，现正在实施。
订单合同，帮助武店财农合作社与百大集团合家福连锁超市谈判，签订蔬菜、鸡蛋供应合同，并在合肥周谷堆批发市场设立办事处，实现订单化销售、订单化生产。
截至7月底，信息培训部共发布农产品信息13条，简报8篇，并有针对性的开展一系列相关培训工作。
五是加强内部管理。不断完善各资金互助合作社的章程，制定行业自律公约，促使资金互助合作社规范管理。联合会对56家合作社的财务进行了指导审查，并推荐部分合作社负责人赴蚌埠财大培训。
(三)运营中存在的问题
一是仍有一些部门对于资金互助合作社认识不清，认为资金互助合作社介入金融事务，扰乱金融秩序，对县联合会的工作不支持，甚至扬言要对其制约与封杀。
二是现有的资金合作社的资金规模偏小，贷款渠道不畅，难以对社员发挥信贷作用。有的资金合作社因为没有专业合作社的支撑，单纯经营的资金合作难以为继。
三是贷款难度大。金融部门仍然未能给予足够的重视与支持，不能将合作社当成一个信用法人实体来看待，使得许多信用产品无法与资金互助合作社进行实质性的对接，不能将贷给农民的资金“打包”贷给合作社。合作社虽得到金融部门的授信，但实现信贷却困难重重。担保贷款也有一定难度。资金合作社发展寻求的是涉农项目，建设周期长，回收慢，一般都要2年以上，而担保公司一般只担保1年，担保年限短，县担保公司担保要求抵押担保，手续繁琐，并且每年要提取1．8％的年息作为担保费，使得合作社不愿意担保贷款。
四是贷款利息较高。专业合作社处于发展的初级阶段，生产效益较低，如果政府不能给予适当支持，则合作社即使能从信用联社等金融机构得到信贷，但再贷给社员时，社员就会难以承担利息的重压。
五是合作社的发展受带头人个人素质影响巨大，有的因为带头人个人私心重，导致合作社难以发展，有的合作社因受到人才、资金等限制，有些开拓市场以及统一采购方面的工作仍然无法开展。
二、经验与启示
(一)资金互助合作可以促进专业合作
目前，全国各地大多数农民专业合作社都是基于技术、生产以及销售上的合作。而农民资金互助合作社的成立，是在专业合作的基础上增加了一项新的合作，即信用合作。这使得专业合作社在传统合作的基础上向前迈进了一步，更加具有实质性利益合作，合作更加广泛，更加深入，更加牢固。
资金合作社的建立首先是使农民创业增加一个融资平台。有利于健全农村金融服务体系。在现行体制下，农民资金互助合作社的建立，使农民、涉农协会或涉农企业能够取长补短，加强合作，从而增加发展的资金投入，相得彰益。从调查来看，燃灯资金互助合作社正是由于得到资金合作，使得农业结构调整得到实施；武店财农资金合作社正是由于得到信用支持，使得蔬菜与禽蛋的统一市场销售更加繁荣，农民的专业生产发展更快。
(二)资金互助合作社有待进一步完善
资金互助合作社是个新生事物，它的发展过程中不可能是一帆风顺的。目前，资金互助合作社的信用合作只是在社员内部进行，不能大张旗鼓的进行，有的仍未得到金融部门与工商部门的信贷支持；资金互助合作社有的虽然得到金融部门授信，但存在贷款难度大，信贷规模小等问题。资金合作社与社员之间的信贷，同样因为社员缺乏物权(如农民的房屋没有房产证)等因素而难以实施。
(三)县级联合会推动了资金互助合作社的发展
正是有了县级联合会的存在，县内56家资金互助合作才有了一个互动与共谋发展的龙头。在县联合会指导与协作下，单个的资金互助合作社在资金、技术、统购、统销等方面不再孤立，合作经济的发展更加容易开展。县联合会在开展与金融部门的谈判及寻求外界支持，以及加强信息服务等方面，也可以做到一家一户资金互助合作社办不到的事。但由于县联合会只是一家社团法人组织，无法直接参与资金与市场销售。
三、对资金互助合作社发展的建议
一是进一步提高认识，给予资金互助合作社理解与支持
资金互助合作社的实践表明，有资金合作，才可使专业合作更加牢固，更加发展。这一点，日本的农民协同组合早已证明了这一点。近年来的日本农民协同组合的统购统销方面赢利更加困难，正是由于信用合作，才使得日本的农民协同组合得到生存与发展。我国的《农民合作社法》并没有明令禁止开展资金的互助合作。改革开放的成功经验就是要敢于摸着石头过河。资金合作社是一项新生事物，既然没有明令禁止，就应该允许农民开展试验，政府就应该在扶持、引导的基础上，逐步规范，而不应该一棒子打死。在这方面，凤阳县农民资金合作社与县联合会的运行实践初步表明：农民专业合作社正是有了资金互助合作社，专业合作才会更加发展。不仅如此，凤阳的实践经验可以在全省推广。我们需要的是结果，何必要有太多的理由?!
二是把握农民资金互助合作社的职责
既然是资金互助合作社，就应该成为农民合作社的一个融资的平台。所以说资金互助合作社的职责定位应该是加强农民创业融资，立足于专业生产的发展，借助金融以及自身融资能力，服务于农民专业合作社，从而达到相互发展、相互促进的目的。融资是为了促进社员的创业与生产发展，生产发展才能进一步促进合作社的融资能力。
资金互助合作社的职责定下来了，如有可能，在县联合会的基础上，成立县联合社，成为一家工商法人组织，使其直接参与市场与融资服务等业务。县联社根据发展全县资金合作社的职责，改革内部机构。首先秘书处是必要的，主要是解决信息综合，公文与接待等工作，其次必须有一个内设机构是加强全县合作社的联合与沟通协作，即协作部，第三，应该专门成立一个融资部，解决合作社资金来源问题；第四有一个资金贷出部门，要加强对社员的调研考察，防范金融风险，将融来的资金要安全地贷出去，从而使之发挥效益。县联合会的专门工作人员也要做适当过渡，即政府公务人员要逐渐引退，由资金互助合作社或合作企业人员与金融部门推举产生。这些专门工作人员的责权利应是统一的，他们的福利必须依靠他们的自身努力而获得。
三是认清角色，把握重点，促进发展
农民资金互助合作社的发展也要依靠科学发展观的思想为指导，以人为本，全面协调可持续的发展。因此，必须要分清角色，把握重点，措施得力，促使农民资金互助合作社逐步壮大。
政府可以加大投入，整合涉农的资金，投入部分，增加资金互助合作社的可用资金，为资金互助合作社提供更多的资金、项目与人才等方面的支持。同时，加强对现有资金合作社的调研与监管，完善章程与各项制度建设，加强财务审计。对于有发展潜力的合作社，政府可以制定贴息等促进政策，增强资金互助合作社的融资信心。
县联合会建立后，必须要以效益为中心，加强内部建设，增加会员内部的信息交流，办好县资金互助合作社网站，加强会员之间的协调与服务，加强会员的社长及骨干培训，增强统购统销方面的服务能力。
资金互助合作社要完善章程，就是要在章程的条款进行必要的梳理，一切有利于发展的都要充实，一切不利于发展的都要进行修订。要主动出击，对合作社内部资源进行必要的整合，从而加强与金融部门的合作能力。有了资金，还要分析专业生产的发展方向，加强风险控制与考察，使资金合理贷出，加强对社员的技术服务，争取在统购统销方面迈开步伐。
金融部门要进一步解放思想，只要能防范或化解金融风险，就可以向互助合作社大胆地贷款，使钱生钱。资金互助合作社大多数在工商部门登记的法人组织，当然有权获得信贷。至于到手的资金如何在成员内部分配，那是属于合作社内部的事务，是合作社的内部管理问题。另外，农业保险公司要积极介入合作社的保险事务。
企业要主动寻求与合作社的合作。首先是在生产上依靠合作社加强基地建设，加强订单农业，为企业服务。合作社依靠与企业的合作，加强农民生产的集约化，有利于专业生产的市场销售。同时，企业还可以依靠自身的信誉，为合作社办理担保贷款等服务，使合作社与企业得到双赢。
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