贷前调查
是小额信贷业务中的“核心”部分，贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程？包括：信息的获得（实地调查）、信息的量化分析（贷款分析）提交文件资料标准化（制表）。
主要风险：道德风险、信息不真实、信贷员能力不足
是整个信贷流程中的一个核心环节，也是贷款行政成本最高的一个环节，因此只有通过了初步删选的申请客户，才会对其进行现场调查；也是控制信贷风险最关键的一步，因此贷款公司需要合格的经过良好培训的信贷员和过硬的调查技术。
调查前的准备
核查客户的身份，通过对申请表分析概括客户特征
查询客户的征信
通过可能的途径对客户做侧面的了解
如对客户所从事的行业不了解，通过可能的途径获取相关的基本行业知识
综合已获得的信息，对客户做初步的分析和判断
对现场调查的步骤和流程做了规划，对调查的重点和流程做到心中有数
实地调查基本原则
眼见为实：坚持实地信贷调查，包括借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。
交流要“面对面”：进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，交流时要以开放式的问题，了解借款人的实际人品和财务信息、经营情况。
必须调查了解借款人的家庭情况。小企业贷款的调查不能把重心放在一个潜在借款人的资产价值上，而是重点评估借款人的还款能力，要分析借款人所处的社会和经济环境，了解借款人真实的支出和收入，这样才能准确判断客户的风险情况。
经营场所、家庭调查、保证人、侧面。
1、调查分析难点
企业越小，和社会接触的半径越小——难以获得企业生意的依据
企业越小，和所有者的关联就越大，必须把老板和生意融为一体
企业越小，固定资产投入就越少——缺乏控制的抵押物。
可信程度递减：权威第三方凭证→第三方凭证→客户自制原始凭证→非利益相关人提供的信息→客户总账→客户口述
2、预约客户的重要性
良好的预约是成功调查的第一步，很多信贷员希望对客户进行突击调查因此不喜欢提前预约客户，但实际情况是这种做法收效甚微且严重影响调查工作的效率，并且让客户觉得很“唐突”，因此我们建议在进行现场调查前一定要与客户进行预约。
预约客户——步骤
1、自我介绍
2、确认申请
3、约定时间：询问客户是否有时间、告诉客户你需要占用他/她多长时间、提醒客户你会问详细问题
4、告诉客户你会去他家看
5、告诉客户你需要看到的文本材料
营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等
6、询问具体路线
开场
良好的开场可以为调查的进行营造一个好的氛围，有的时候甚至可以在不经意间获得重要的经营信息
与客户寒暄问好，有合适的话题可稍微恭维一下客户
四处打量，对经营的规模和范围有个大概的了解
友好的聊天，让客户放松
核实身份和产权
身份核实
查看营业执照：现在的和过去的
查看租赁合同及缴费凭证：现在的和过去的
核实经营地址、经营范围、经营时间等
了解经营历史
何时开始经营？
客户在开始此经营前是做什么的？
初始投资是多少？资金来自何处？
从经营开始到现在每年的留存收益（净利润减去家庭开支）是多少？
从开始做生意以来借过钱吗？
如果借过，已经还了钱吗？
了解业务结构
询问经营和损益数据
销售额
去年的总销售额是多少？
今年到目前为止的销售额是多少？
好的、差的和一般的季节各是什么时候？
好的、差的、一般的月份分别可以销售多少？
上个月的销售额是多少？
本月到目前为止销售了多少？
一周好的和差的营业日各是哪些天？
客户的营业时间有几个小时、什么时段卖的好？
今天到目前为止的销售额是多少？
哪几种产品的销量最大、分别占总销售额的多少？
主要产品的平均价位在什么水平？每个月（或年、周、天）销售多少（数量或金额）
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