生态模式成信用卡业务主要圈地手段，随之带来系列的挑战：各行结合各自业务侧重不同，通过不同的合作渠道构建类同的生态模式，抢滩线上客群，带来获客的大增长。据调研了解，各行信用卡目前仍处于“重发卡轻运营”的阶段，尤其很多捆绑营销，完成用户办卡任务，后续用户甚至激活与否、使用与否，缺乏有效手段和推动机制。
科技力量带来一定机遇，同样带来竞争和风险：信用卡行业粗放式的高速增长，也使得信用卡中介机构再次崛起，其利用先天的科技优势在用户洞察、营销、服务等方面对银行形成和里和挑战，同时，尚未规范的信用卡代偿业务高速发展，给信用卡市场的风险管理带来隐患。
以用户为中心的数字化转型成为银行近几年战略方向。信用卡被认为是商业银行最具互联网基金和创新能力的业务板块，从而成为各行转型的重要领域，且由于信用卡业务贴近更多消费场景，围绕大生活服务类打造场景生态成为各发卡行布局的主要抓手。信用卡也将从支付服务渠道线上化转移的局限，逐渐向获客、支付、风控、服务以及管理等方面推进数字化转型，推动信用卡沿着移动化、智能化、场景化方向发展。


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