最近一段时间，我总是在网上看到各种文章，批评年轻人的消费习惯，说中国年轻人的消费习惯不健康，被各种各样的消费信贷所诱惑，借钱消费，透支消费。

乍一看，这些人的论调好像是论据十足，比如什么中国人应该偿还的信用卡信贷余额达到了近7万亿人民币，平均每个人要背负五千元的信用卡借款。这些文章还历数了信用卡之外形形色色的消费贷款，消费金融，比如什么微粒贷啊、借呗啊、以及各种白条。

给人的感觉就是现在年轻人错误的消费习惯和过度发展的信用贷款共同造成了目前社会高负债的情况，改变了中国人爱储蓄、高储蓄的美德。然而，事实真的是这样吗？

我觉得基本的逻辑都不通。首先，我不排除的确有一些人禁不住物质的诱惑，超出自己的承受能力去透支消费，这种情况肯定存在，就好像有人禁不住诱惑去沾染毒品一样。

但是，绝大多数人都是理性的，都知道自己能挣多少钱，自己透支来的贷款需要偿还，更知道在需要的时候才去借钱。所以如果一定要说是中国人的消费观念有问题，把全民的负债率都拉高了，把爱储蓄的美德给带坏了，我认为是一派胡言。

其次，让越来越发达的信用贷款当作居民高负债的背锅侠更是胡扯。发达的信用贷款是一个国家经济发展的必然产物，任何一个发达国家都一定有着发达的金融服务业。

在改革开放之初，咱们中国人想去办个人贷款简直是天方夜谭。那是因为我们的金融业极度落后。随着经济的腾飞，金融业也必然伴随着实体经济的发展而发展，我们不能因为看到金融业中存在了一些问题，在信贷业发展中出现了一些不法机构，出现了一些害群之马，就把这个行业一竿子打死。

我们每个中国人现在如果缺钱，一时周转不过来，有很多种渠道可以借到钱，不用再舍情搭脸去找亲戚朋友，搞得亲戚朋友借也不是，不借也不是，现在我们完全可以去用信用卡，可以去银行做消费贷款，还可以去借各式各样的信用贷款、抵押贷款。


社会中之所以出现了发达的贷款服务，最主要的原因是老百姓有各种各样的借款需求，市场经济当中，资源都是跟着市场走的，有需求当然就有人提供服务，只要这种服务是符合国家法律法规的，我们就应该鼓励，至少不能让人家当背锅的。

那么居民高负债这个锅该谁来背呢？其实道理非常简单，您只需要想想，您最大的一笔贷款是什么呢？如果不借这笔贷款，不需要去还这笔贷款，您还需要去借那些形形色色的信用贷款吗？

一个产业出了问题，某种市场机制出了问题，应该找问题解决问题，该是谁的锅就该谁来背，不要找一堆背锅侠。这明摆着的事实，稍有点儿社会阅历的人谁不明白呢？