【独家发布】第一期论题：你眼中的金融科技Fintech 优秀评论展示及奖励

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收藏 2019-08-01

首先很感谢各位坛友的支持，也很认真地参与讨论，发表自己对金融科技的看法。这里我总结了一下坛友们精彩的留言，鼓励大家发言同时也能从中互相学习，互相进步。

以下是获得100论坛币的坛友的精彩留言，排名不分先后：

@周栀：
金融科技革命实际上从互联网巨头开始发展。原因在于互联网巨头公司有庞大的客户群和庞大的现金储备，为他们从原有的互联网领域扩展到金融领域的运营提供了更合理、更便捷的途径。最先颠覆的领域是支付。移动支付作为切口，使得人们的金融交易数据被存留。支付手段的进步使得金融服务的时间被大大的缩短，金融交易的数据不再被银行垄断。根据安永全球银行业观察，利用金融科技提供商来转账支付的比率从 2015 年的 18%提高到了 2017 年的 50%。2015 年，拥有第三方支付工具的数字化企业处理的交易额达到 6.5 万亿美元，超过了传统银行 6 亿美元的线下 POS 交易额。这不仅意味着银行的传统利益被大幅分流，而且意味着银行与用户之间的距离被拉大。第二个被颠覆的领域是借贷服务。各类电商和社交平台与客户形成了广泛且深入的连接，一些平台积累海量关于客户身份、行为、社交网络的数据，通过新兴技术理解和预测不同客户的行为和需求，为客户提供各类贷款产品服务。网贷、消费场景分期、车贷等借贷的细分领域都涌现出了上市公司，例如宜人贷、拍拍贷、趣店、微贷网纷纷在纽交所上市。在国无抵押消费贷款市场中，数字化企业的市场份额从 2013 年的 1%飙升到 2016 年的 25%。其次，在保险、理财等领域，也以互联网的分销方式和大数据的预测模型获得成功。例如在蚂蚁金服余额宝中起初只有天弘余额宝基金，后来根据用户的投资习惯和金额等向用户推荐其他几只基金和理财。在基金销售市场，数字化企业三年内从无到有占领了 12%的市场份额。

@jessie68us：
我是学技术的，也是学金融的，所经历的：从借贷、财富管理、征信、众筹、支付、数字货币、互联网金融等等，都离不开大数据，人工智能，区块链等先进技术的运用来提高和推动金融行业的业态发展，帮助传统金融机构转型，通过融入科学技术的手段，不断发展和创新金融模式。比如：金融区块链、金融机器学习、金融自然语言处理、金融大数据仓库与数据挖掘、金融模式识别等等都是金融科技的关键技术发展点。真心希望本版块深入的发展，不断提高。

@猛禽一号
中国金融科技之我见
很多朋友都会说一些好的点，我提一些值得警醒的地方来平衡一下吧。
金融科技的问题是名字很响亮，但是实际上很多都是摸石头过河，改变起来还是很困难，大量的AI应用停留在人脸识别支付，智能投顾，和智能风控（做个分类器提高判断高质量信贷客户的能力）等领域，本质上还是对银行传统业务的升级，但是没有开拓新的领域，但我们也要理解，创新不是那么容易的事情，所以需要我们给金融科技更多的时间，要做长期投入，同时不能对金融科技抱有过高的期待，就像你不能对你投资的股票抱有过高的期望一样。

@freshleaf
最近正好刚与某五大行总行条线人员做了一个交流，分享一些我个人的浅见。银行与科技之间的结合经历了金融IT化、金融互联网化和今天大家热议的金融科技化。金融与科技的关系不断衍变，其实质就是科技对对银行的运营的渗透不断加深的过程。如果以一个单一的信贷审核流程作为例子的话， 1、金融IT化的核心典型是以各类“新一代”为典型代表。聚焦在三个层面：（1）把流程中的各类“信息”不断“数据化”——从线下文档表单报告到线上数据库；（2）把流程中的各类“信息”流转的过程不断“在线化”——从线下流程到线上工作流；（3）把流程中的部分“控制”实施的过程不断“自动化”——从线下核对、复核到线上“自动执行”，把线下模型计算变成线上“自动报告”。 2、金融互联网化的核心典型是伴随着零售金融的发展，以各类“电子银行”、“手机银行”、“PAD网点”等为典型代表。聚焦在：（1）流程中的内外“接口”，对“渠道”、“终端”的改造；（2）改造了流程中信息产生机制——原来是上游接口流程“输入”或本流程中不断产生，而现在可实时引入大量非流程上下游的“关联化”信息。以上2个阶段的金融和科技结合，对流程中有一个环节一直触碰还不够深入。这就是“控制”。每一个控制其背后都隐藏着一个逻辑：目的是什么？风险是什么？判断规则是什么？处置的规则是什么？而事实上，如果你认真想一下，你会发现有俩个惊讶的事实：（1）尽管金融行业信息化建设水平如此之高，但大量的控制，只能算是“半自动”，而最关键的判断规则和处置规则，则仍然是人来判断执行。（2）随着金融业态的复杂性、范围的广泛性、客户的多样性，人的经验和知识远远无法跟上，以至于人们总是需要从“案子”和“损失”中才能学到“新的规则”。而这也是现在金融科技产生，或者大热的一个根本价值所在。 3、金融科技的核心典型是围绕着“规则”的智能化。如果我们通过一套方法，在给予充分的信息的前提下，是否可以让“电脑”告诉我们经验说不知道的“事实”，或规律、规则？至此，你就会理解金融科技阶段几个重要概念的来源：AI、机器学习——形成并输出判断规则（模型）、处置规则，并自动运行规则；大数据技术——提供充分信息和信息加工处理；云计算技术——提供足够强大的脑力；区块链——保证聚在一起的属于“我”的信息的私密性。我看到有不少人会谈到科技对传统的颠覆。我个人的理解是从通用的行业结构分析，这个事情不会发生。如果在某特定时期、特定区域、特定对象的条线都具备的情形下，可能可以用到“颠覆”一词。由此也想到中国在金融互联网化的过程，为什么如此轰轰烈烈、为什么又如此的残酷贪婪。背后的原因很复杂，但有几条是重要的：1.个人金融需求长期没有得到应有的满足和服务；2.阶层已形成的情况下“低端”人口的金融需求无人问津；（3）国家层面为了推动“牢固”的金融体制变动而放开的所谓“创新”的口子；（4）各路大佬的“白手套”们深度参与了一个没有规则、随意猎杀、却有那么多可宰的“小绵羊”的“新时代”；（5）金融不单纯是金融，其背后是经济。而经济的背后是“zhengzhi”，因为我们用的是zhengzhi经济学。

@131028
金融科技，又名Fintec，是近几年金融领域发展迅猛的重要板块，不仅是引起了实务界的广泛关注，也是学术界研究的重点领域。顶级金融学期刊review of finacial studies 去年专门开设了一个专刊，不要求研究人已经完成相关研究，只需提供Fintec的想法和设计，然后由顶级的学者评判，最后资助10篇该领域的文章，今年5月份即将发表。关注前沿领域的该方面的学术研究，可以去期刊看看。个人观点，随着数据可得性的增加，关于Fintec的研究将迎来爆发式增长。

@362403689
我认为未来是一个高科技的时代，任何领域，任何人都避免不了接触高科技，技术创新催生时代加速变革，我国由科技弱国逐步走向科技强国，从跟着别人讨口汤喝到引领时代潮流，从担惊受怕到满满的获得感，安全感，幸福感，自信感，这一切都有赖于国家科技的快速进步，现在，我国正引领5G潮流，人工智能,VR等新兴产业加速布局，面对各式各样的高科技早已见怪不怪，因为生活中处处都是高科技，我国要想进入发达国家之列，金融的发展一定是未来的发展重点，那么金融科技的发展也将取得长足的进步，所以在不远的将来，金融科技可以作为一个新的方向。

金融科技，和科技金融个人认为，从本质上讲离不开金融业务，无论采用哪种新的技术也好，大数据分析也好，其本质，还是要从对金融业务的深入理解来分析。
就好比，前几年风风火火的助贷业务，就是打着科技名义，在玩金融，实际上还是在做金融，没有对业务的把控与理解，科技再强，也一样暴雷。
再看比特币或者是虚拟货币，实际上是对货币本质的价值理解和供求关系去操作金融业务，如果非说区块链在其中起到多大作用，其本质还是在于对于其信用背书能力的理解和虚拟性带来的一些灰色操作便利，从而满足了特定的金融需求而产生的暴利价值。
因此，总结金融科技，关键还是要看能否对现有金融业务模式进行创新、突破、优化、放量到质变等等，从而才能产生其科技的价值，否则一味的吹嘘科技的力量，而忽视金融的本质和金融市场环境的适用性等等因素，科技并不能真正产生革命性的意义。

@pokemongo
我是从事银行业的，关注这个板块有一段时间了，也谢谢大家版主提供很多有用的资料。需要知道是因为上级要求学习金融科技这块。一开始就觉得不就是简单的互联网支付，云支付等一些加强互联网金融的方法技术，但是深入了解后才发现这块比想象中的要高级许多。先不说AI人工智能，这个技术太高涉及不到，说说将要来的5G，那确实对金融科技的发展有很大作用，开放银行，还有大数据分析，数字化改革等等都在迅速发展。如果好好研究这块说不定以后帮助也会很大。所以继续努力学习中，最近比特币又准备涨到1W了。你看错过了多少商机.

@树杪百重泉
值得期待。我是从事规划分析类工作的，为客户提供一些行业趋势的数据和报告。感觉金融科技是我国金融加大对外开放之际有力支撑本土金融企业发展壮大的一股驱动力量。它有三个特点：一、与互联网科技及人工智能密切结合；二、适应我国向消费型转变的国情；三、从追赶国际先进变成引领国际潮流。
这里面会有很多很好的创新，也会有许多创业公司崛起，值得我们期待！

以下是获得50论坛币的坛友的精彩留言，有一些精彩的评论可能过了活动期，但是也在这里给予论坛币奖励：

@kyle_yang
我在银行和金融科技巨头都干过。有点感想，银行可以应用科技来改善业务流程，创新业务方法，整合内部数据，推出创新产品，但内部总有玻璃墙来阻碍真正的进步，就像枪弹初期射程与威力和最好的弓箭差不多一样。

@zxy——summer
昨天刚刚去走访了一家做智能信用评估和风险管理的企业——冰鉴科技，个人觉得信用量化、信用风控是目前金融科技领域一个有前景、技术较为成熟、且产业化可能性较大的方向。作为我国信用体系建设的重要内容，所有个体信用要素的数字化、流程化和央行征信的中心化、权威化都会对金融乃至所有产业领域的信用评估、信用使用产生重要影响。当前比较常用的信用评估模型和方法，美国的FICO信用评分（蚂蚁信用分所模仿），用的仍然是简单的大量逻辑回归方式，而更前沿的方式用NPL回归建模，random forest等机器学习技术搭建高维印射分析是必不可免的。自己认为信用领域在未来十年将会被金融科技重塑，自己也想在这其中学习更多，希望更懂的人能多多探讨指教！

@Freyafay
来了来了~我就是干这行的，在某大公司工作，公司就不开名字了。别看金融科技这四个字很简单~其实里面包含的比这个词要多得多。金融科技蓬勃发展，大数据服务在分秒之间就能处理T级别的数据，绘出精准的用户画像；在这些炫目的技术背后，是一行行程序代码在跳动，是一个个通信端口在飞闪。程序员与网络运维人员，是金融科技大厦的基石，是他们撑起了便捷智能的天空。金融科技人，大多数做着基础的运行维护工作，非常繁杂琐碎，往往要花很多时间处理各种重复的、琐碎的问题。但是我可以说，这领域绝对是未来金融发展的一个重要环节。看看大家能否抓住这一波。好消息是国内关注并深入去学习的并不多~

@forensicsbear
金融科技的作用覆盖太多方面，如今的金融市场已经离不开金融科技。就本人的工作经历来看，反欺诈，风险管理，无一不依靠金融科技来支撑。不过也由于金融科技的大力发展，制度所存在的漏洞也也越来越多地被发现，这就需要不停的推动金融科技的进一步发展。简单来看，机遇与风险并存，如何把握和利用好金融科技才是关键。

@Lsw6
当前科技正融入各行各业以及各种商业经营管理活动中。金融科技应该是科技融入金融的运行管理之中，以期实现管理的程序化、标准化、数据化、可视化，以及提升对金融分析、预测的严谨性、逻辑的紧密性，准确地反映各种因素对金融发展影响程度的相关性之大小和影响方向。

@klhna
我是冲着奖励金币来的，本人在银行工作，日常对那些涉嫌洗钱的账户进行分析，金融技术的发展是对生活的便利，但是随着便利很多金融技术用于在诈骗领域洗钱，真的非常吃惊，甚至无能为力，有时想反向交易也不行，我们应该在使用技术的同时注意违法因素

@xujianbo
进入新时代，金融科技其实已经不是简单的金融加科技了，方向应该是更倾向于科技，使金融成为一项新的科技武器，助推经济和社会快速进步，怎样使金融成为科技，扩大金融的功能和便捷性，相应具有自我风险防范和修复的能力，应该使用大数据、5G、物联网、人工智能等先进科技技术，使金融突破目前地域和人为限制，效率最高最安全的流动到目的地，实现其自身金融属性的同时，能够改变目的地的生态，为标的带去新的突破和创新，这也许就是金融成为一项科技的路径吧！

@axe2004
中国下一波的金融技术发展，根本的方向有且只有一个，那就是增加“消费者数量”。但是通过那么多年的发展，无论是中国城镇化还是移动用户，中国都已经近乎接近于极限，能够增长的空间已经不大，即使大规模投入也无法增加“消费者数量”。因此，可以预见的是，下一波的增加的“消费者”，很显然不会是“人”，而只能会是“物”了。未来中国如果要将物品之间建立廉价使用的“物联网”，那么一定就要在5G领域进行大规模的建设。一旦大量的人们日常使用的物品，被接入互联网之后，那么70亿人口的信息交互，就不再是互联网的上限，数以百亿千亿万亿的“消费”会互联互通，未来唯一的限制的就是人类的想象力。

请提到并得奖的坛友们在本帖留言以便获得论坛币奖励。没有获得论坛币的坛友们也不用灰心，本版第二个论题：互联网金融的未来发展趋势将如何？
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