“我们的APP可以实现‘一声令下，解放双手’。”近日，广发银行发布了该行手机银行4.0新版，据该行相关负责人介绍，在新版手机银行界面，只需说出“查工资”“找ATM”“交党费”“网点预约”等指令，APP4.0便可跳转至相关页面，快捷实现功能。

　　值得关注的是，今年以来，“移动优先”成为多家银行金融科技转型的主要抓手，这一点突出反映在上市银行半年报与三季报中。例如，招商银行在半年报里明确提出“经营模式从卡片经营向APP经营转变”；建设银行将手机银行由传统的交易渠道向“在手机上经营银行”转型。手机银行建设进程加速趋势明显。

　　人工驱动向科技驱动转型

　　随着银行客户对移动端金融服务接受度的不断提高，手机银行用户数量明显提升。据千讯咨询发布的《中国手机银行市场发展研究及投资前景报告》数据显示，最近一年来，手机银行APP独立设备数保持稳定增长趋势，截至2018年7月末，手机银行APP月独立设备数已超过3.2亿，同比增长44%。

　　《金融时报》记者在广发新版手机银行发布会上了解到，目前，广发手机银行客户数已突破3000万户，年复合增长率超90%，居同业前列。而本次发布的新版手机银行重点在于围绕“智慧、无界、普惠”主题，进一步深化金融科技运用。

　　据悉，广发手机银行APP4.0实现了换芯重建、规范体验、业务和服务重构、智能化科技应用、场景化线上线下服务协同以及线上化经营部署6个方面的重要进步，尤其是大量采用语音新技术，将大幅简化客户操作难度，优化用户使用体验，完善线上业务办理模式，引领银行移动金融服务模式升级。

　　“当前，银行的经营环境正在发生深刻变革，一是客户消费升级；二是新科技正在掀起新一轮的技术革命。” 广发银行副行长宗乐新认为，当下，银行客户对“衣食住行”的基础需求已开始逐步转向对学习、娱乐、健康、安全、养老、美容等领域的综合消费需求，消费升级趋势不断提高；与此同时，人工智能等新科技正在全面、彻底地改变银行经营业态与竞争方式，商业银行不仅要识变、应变，还应主动求变。

　　“广发银行秉持‘客户为先、市场导向、稳健经营、创新驱动’的经营理念，正加快推进由销售主导向服务主导转型，由人力驱动向科技驱动转型，由实体网点经营向线上化经营转型。”宗乐新说。

　　探索开放融合的“无界”服务

　　据了解，本次广发新版手机银行重点从“智慧、无界、普惠”三个角度重构性能。在铸造智慧平台方面，广发手机银行4.0综合运用了人工智能、生物识别、大数据等“黑科技”，加载了大量智慧元素。比如，“财富体检”服务以及“千人千面”的专属推荐，满足客户的个性化金融服务需要；支持指纹、刷脸、软证书等多重安全认证，在提供便捷体验的同时带来极高的安全保障；智能语音搜索、语音转账、智能客服等为客户带来极致的数字化体验。

　　在探索开放融合的“无界”服务方面，广发手机银行4.0打破了由“银行账户”构筑的藩篱，不再将“是否开户”作为服务的前提条件；打破线上线下渠道界限，深入协同，服务一体化；打破内部各业务板块之间的隔离，推动实现板块之间的业务协调和资源整合，探索“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的全渠道服务模式。

　　在践行普惠金融方面，广发手机银行4.0特别设置保险、基金等专业学堂，通过图文并茂的方式，将深奥难懂的金融产品信息进行通俗化解读，实现对投资者的普及教育。与此同时，手机银行4.0将实现技术对接在线智能客服，在客户遇到问题时为客户提供随时随地、快速有效的专业应答服务。转账手续费全免、数字证书费用全免、Key盾（令）费用先收后返等优惠政策也将给客户带来更多实惠。

　　“手机银行将是未来银行经营的主要形态，要把手机银行作为主阵地去建设和经营。”广发银行网络金融部总经理关铁军认为，建设和经营手机银行这个“阵地”需要产品建设能力、运营能力和智能服务能力。目前，多数手机银行APP产品建设已有一定基础，但运营能力和智能服务能力还不同程度地有待提高。

　　关铁军认为，手机银行App的运营不应只单纯关注下载量和用户活跃度这类运营数据，而要使之更加契合银行自身的客户特性和业务目标，即形成与自身定位相吻合的体系化运营目标。同时，手机银行App进行场景扩展也是银行多元化经营的一个重要部分。

　　科技赋能实现从支持到引领

　　据广发银行副行长王兵介绍，该行正全面实施“数字广发”战略，积极推动金融科技发展，塑造差异化竞争优势。手机银行APP的换“芯”重建是该行实现科技引领的“探路先锋”之一。后续，广发银行将在科技赋能的“能”上下工夫。

　　《金融时报》记者了解到，未来，广发银行服务的智能化将不仅仅局限于手机银行，而是线上线下全渠道服务体系协同的智能化升级，数字化转型的重点将会紧跟技术趋势以快速适应用户需求变化，把数据、智能等金融科技能力进行模块化封装，形成标准化服务，并融入到该行各业务场景全流程，为客户带来领先的数字体验和智慧服务。

　　目前，广发银行已实现客户画像、实时风控、实时营销、资金关系圈等一系列数据产品线，后续将进一步深挖数据价值，探索数字化资产价值、链上化价值流通的新业态，引领模式创新；同时依托数据，结合人工智能的应用，形成全方位的洞察力，以“精准制导”式的数据驱动来实现精细化运营、差异化服务。

　　对于科技赋能风险控制，广发银行依托大数据和人工智能技术做出了不少有益尝试，有效地防控了信用风险、市场风险和操作风险。如客户风险信息查询平台为各业务条线统一提供反洗钱查询、征信查询服务，建立包含企业、个人、事件的关系图谱等信息。值得一提的是，为解决实时交易反欺诈业务课题，广发银行以大数据平台海量客户特征数据为基础，首次把人工智能技术应用于交易反欺诈，创造性地将专家规则与人工智能相结合，打造实时、精准、智能的交易反欺诈引擎，实现了信用卡实时交易毫秒级的反欺诈识别与拦截。

　　此外，广发手机银行将以“平台互联、数据互通、能力开放、场景聚合”为目标，打造开放平台，将产品服务进行整合和场景嵌入，为客户提供综合金融服务平台，增强客户黏性，创造更多业务价值。