党的十七届三中全会指出，要“关心爱护党员，建立健全党内激励、关怀、帮扶机制，增强党组织的亲和力”，使党的农村基层组织真正成为“推动科学发展、带动农民致富的坚强领导核心”。2008年9月，江西省宜丰县农村信用合作联社(以下简称县联社)联合县委组织部，将共产党员这一红色名片引入到信贷业务中，适时推出了农村党员创业贷款。实践表明，在这一信贷品种的扶持下，农村党员不仅自己迈上了致富路，同时在引领和带动广大农民投身创业热潮中发挥了重要作用，党员的先进性得到了充分体现。
　　一、农村党员创业贷款运行情况

　　江西宜丰是典型的山区农业县，全县28万人口中有20万农民，城市化率不足30%。2008年9月11日，宜丰县委组织部联合县联社，向各乡镇(场)党委下发了《关于开展农村党员创业贷款信用星级评定工作的通知》，正式启动了农村党员创业贷款。全县2474名符合条件的农村党员均获得了信用评级，授信总额5608万元，分别评出一、二、三、四星级农村党员720、770、588、396人。至2009年10月底，全县累计发放此类贷款945笔共3147万元，占授信总额的48.3%，其中额度最大的一笔为20万元，发展形势明显好于预期。贷款投向多个领域，其中粮食种植和立体养殖等农业生产方面964.3万元，占30.6%；造林629.4万元，占20%；竹木加工693.8万元，占22.1%；货物运输和经商等414.7万元，占13.2%；购买农用机械和建房等消费的444.8万元，占14.1%。

　　二、农村党员创业贷款的操作流程

　　第一步：组建机构，确定标准。县委组织部与县联社共同组建专门机构，制定方案，确定农村党员创业贷款的评级标准和执行利率，具体为：农村党员创业贷款的信用星级根据其家庭财产、近三年的平均收入等因素，分为一星级、二星级、三星级和四星级共四个等级，分别可以获得最高1万元、2万元、3万元和4万元的授信额；对近三年获得丁县级以上“优秀共产党员”和“党员创业先锋(标兵)”等荣誉称号的农村党员，创业贷款的最高信用额度可放宽到10万元；在利率方面，3万元以下的贷款执行墓准利率，3万元以上的按农村信用社现行贷款利率下调30%给予优惠。县委组织部联合县联社向各乡镇(场)党委和信用社下发通知，提出具体的操作办法和工作要求。各乡镇(场)党委与当地信用社成立相应领导机构，指导各农村党支部成立以支部书记为组长的信用评级小组。

　　第二步：个人申请，村级初评。每位农村党员填写(在外务工的农村党员，由其委托人代笔){农村党员创业贷款信用星级评定申请表)，并提出自我评定的星级标准。各村党支部组成考评组对党员申请表中的内容进行核实，根据党员的财产状况、收入水平等提出信用星级评定的初步意见，并向全村村民公示，接受监督。

　　第三步：乡镇审核，汇总上报。公示程序完成后，各村党支部将信用星级评定情况上报乡镇党委，由乡镇(场)党委与本地农村信用社组成的评审小组进行审查，经党委会审核把关后，填写《农村党员创业贷款信用星级评定情况汇总表》，上报县委组织部。

　　第四步：评级终审，颁发证书。县委组织部会同县联社成立评审小组，对各乡镇(场)的评定结果进行审核批准，确定最终的信用星级，并颁发组织部与县联社合署的《农村党员创业贷款信用星级证书》，证书上载明个人信息、所授星级、贷款额度上限、利率、办贷程序和逃债处理等详尽信息，相当于信贷操作指南。

　　第五步：开展授信，发放贷款。县联社根据《农村党员创业贷款信用星级评定情况汇总表》向各乡镇(场)农村信用社提出考核要求。各乡镇(场)信用社根据每位党员的星级，对原有的小额贷款信用额度进行调整，进行个人授信并核发《农户小额信用贷款证》，同时建立农村党员个人档案。党员凭《农村党员创业贷款信用星级证书》、《农产小额信用贷款证》和本人身份证到当地信用社贷款，而且享受优先办理、当场获贷和利率优惠等服务。农村信用社按信用星级控制余额，农村党员可把手中的星级证书当作自己的存折一样，随用随贷，简便快捷。

　　三、农村党员创业贷款产生的初步成效

　　数千万元信贷资金的注入，为促进宜丰县农村党员创业和带业起到了“四两拨千斤”的作用，产生了多重正面效应。

　　一是农村党员致富能力得到增强。在信贷资金的支持下，农村党员新创办了个体加工和商业等实业的有321个，扩大产业规模的有310多个，预计可产生直接经济效益2000万元以上。农村党员当之无愧地成为农民心目中的致富领头人。

　　二是带动了广大农民创业就业。通过以“创”促“带”，农村党员积极带动身边农民创业致富，全县已累计带动农民5200户以上，预计全县农民人均年纯收入由此可增加30元以上。新成立丁以党员创办实体经济为核心的农民专业合作社7个，吸纳会员农民654名。据抽样调查，农村党员创办的实体经济平均每户带动5-8人实现就业，在这些企业中工作的农民达1000多人，其中吸纳返乡农民工330多人。

　　三是促进了农村经济发展。对该县竹木加工、立体养殖、运输等优势产业的支持作用尤其显著，农民在党员的带动丁创办养殖场、包山造林、加工竹帘等的有450多人，其中投资规模10万元以上的有70多人，预计这些实体经济可产生直接经济效益上千万元。同时，农村党员创业贷款还带动了农村住房、汽车、农用机械和家电等消费需求。

　　四是优化了农村信用环境。以推动农村党员创业贷款为契机，认真开展清理农村不良贷款(全县共清收不良贷款达260万元)，加强党员诚信守法教育，着力提高农民信用意识，改善了农村信用环境，促进了乡风文明。

　　五是增强了农村基层党组织的凝聚力。党员的先锋模范作用得到更好的发挥，在群众中的感召力和亲和力明显增强，“共产党员”的内涵由政治荣誉向经济优势延伸，由偏重义务向权利与义务并重转变，党组织对青年农民的吸引力逐步得到增强。

　　四、农村党员创业贷款的主要特点

　　(一)组织部门全面参与、强力推动。一是宣传发动效率高。组织部门对农村党员的管理是全方位的，能迅速将农村党员创业贷款政策和操作办法传达至每一位党员，并能充分调动各乡镇(场)党委和各村党支部的工作积极性。二是评级管理约束强。农村党员信用星级的评定自始至终坚持在党组织的领导下开展，县委组织部将其列入对各乡镇(场)的考评中，联合农村信用社层层把关和公示，保证了信用星级评定的准确性和权威性，这种强约束性降低了信贷风险。三是制证培训服务全。组织部门为全县2474名评上了信用星级的农村党员制作了《信用星级证书》，同时根据党员的创业需求和创业能力开展了有针对性的创业培训，并无偿提供政策和市场信息。四是跟踪推动力度大。县委组织部要求各乡镇(场)党委和县联社每半月报告一次农村党员创业贷款发放情况，各乡镇(场)党委也要求所在地农村信用社和各村党支部定期上报贷款发放笔数、金额和用途等信息。县、乡两级贷款工作领导机构适时召开专题会议，研究和协调解决贷款运行中出现的新情况和新问题。

　　(二)贷款对象特定特殊、风险较小。宜丰县现有农村党员6131名，占农业人口的3.2%，其中60岁以下的4426名。农村党员创业贷款的对象限定为无不良信用记录的60岁以下的农村党员。在这一群体中，初中以上文化程度的占78%，他们普遍具有良好的群众基础，具有一定的创业能力和还贷能力，而且能通过党组织了解到更多的政策、法律和市场等信息。同时，他们受党组织的约束力强，受群众的监督更多，这些都能有效化解农村党员贷款的道德风险。由于每个村一般每年只有两、三人发展成为党员，能够评上县级以上“优秀共产党员”的更是风毛麟角，从而在一定程度上保证了农村党员的信用品质，相应提高了农村信用社放贷的积极性。

　　(三)流程设计科学简便、操作性强。一是在信用星级评定阶段，对符合条件的农村党员实行党组织牵头、全员覆盖、级级审核、层层公示等工作方式，确保了信用星级评定的全面、准确。比如，对在外打工的农村党员也进行信用星级评定，为他们返乡后创业贷款提供了便利，仅澄塘镇便有26名因金融危机而在2008年底返乡的农村党员受惠于此，全县共296名返乡农村党员获得了农村党员创业贷款。二是为每个农村党员建立了信用档案，颁发了《信用星级证书》，实现了借贷双方信息对称，增强了工作透明度，提高了授信和贷后管理效率，而且证书一次颁发、长期持有和循环使用的特点，也大大方便了农村党员获得贷款。

　　(四)信贷扶持贴近实际、以“创”促“带”。如果按照一般贷款必须有资产作为抵押等要求，大多数农村党员都无法获得信贷支持。农村党员创业贷款以党员的身份为前提，实行“荣誉有价”，解决了抵押物不足的难题。另一方面，相对于小额农贷的授信额度上限为2万元，农村党员创业贷款的授信额度比较高，利率更加优惠，3万元以下的执行央行基准利率，3万元以上的月利率5.31‰。特别是对获县级以上“优秀共产党员”称号的授信额度最高可达10万元，从而在一定程度上解决部分党员创业的大额资金需求，有利于带动更多的农民创业就业。

　　五、几点启示

　　(一)放大农村党员创业成效，必须找准以“创”促“带”的突破点。农村党员创业贷款的发放规模和直接效益有限，要促进整个农村经济的发展，必须想方设法实现以“创”促“带”，通过党员创业致富带动广大农民创业就业、增加收入。宜丰县委组织部对农村党员和村党支部书记进行创业方面的针对性培训，县联社围绕农村党员及其创办的实体经济组建农民专业合作社，通过提高贷款额度和加大扶持力度，帮助农村党员发展壮大企业从而逐步形成产业规模，这些举措都直接或间接地推动农村党员创业向全民创业发展，并取得了一定的效果。也正是因为农村党员创业带动能力的充分发挥，才使得农村党员的群众基础更为巩固，基层党组织的凝聚力和亲和力才得到进一步加强，从而真正放大了农村党员创业贷款的成效。

　　(二)拓宽金融支农渠道，必须找准部门协作的衔接点。宜丰县农村党员创业贷款从方案制定到贷后管理，整个工作流程都得到了县委组织部的全力支持，“组织路线”是一条贯穿始终、特色鲜明的工作脉络。县委组织部在调动各乡镇(场)党委和各村党支部工作积极性、管理和约束党员行为等方面起到了农村信用社或其他金融部门无法比拟的独特作用。各乡镇(场)党委对农村党员信用星级评定工作也高度重视，实行党委领导和党委会审核制度；各村党支部书记担任村级评定小组组长，同时实行支部集体讨论信用评级和评级结果公示等制度；信用星级的评定结果要经过村、乡、县三级党组织层层审核把关，这些都为农村信用社发放农村党员创业贷款奠定了坚实基础。同时，农村信用社会同各级党组织对农村党员的财产、收入和创业前景等进行专业审查，层层实行联合会商。党组织的管理优势、信息优势与农村信用社的资金优势、业务优势紧密结合，强强联手，而且分工明确，这是宜丰县农村党员创业贷款运作成功的根本原因。

　　(三)创新农村金融产品，必须找准信贷杠杆的支撑点。开办农村党员创业贷款业务，不仅是为了解决农村党员创业资金缺乏的问题，更是希望以此带动农村全民创业、搞活农村经济，同时，可以起到促进乡风文明，巩固党的农村基层组织战斗堡垒的作用，可谓“一举多得”。实际上，增强金融支农能力就是要发挥信贷资金的这种“杠杆’：作用，而农村党员创业贷款的成功，恰恰在于选准了杠杆的支点，即农村党员这一特殊群体。我国农村经济相对落后，资金需求量巨大，仅靠信贷投入远远不够，还需要充分调动全民投资和创业的积极性，而党员创业具有较强的示范引领作用，能最大限度地起到“先富带后富”的作用；同时，农村社会利益关系复杂，牵一发而动全身，而农村党员恰恰是农村政治、经济和文化等各种力量聚焦的特殊群体，支持其创业致富可产生改变农村面貌的“光晕效应”；最后，农村党员创业贷款的风险较小，管理难度不大，确保了信贷杠杆支点的稳固。

　　(四)基层央行传导货币政策，必须找准“三农”形势的敏感点。人民银行宜丰县支行是上级行指定的货币政策实施效果评估制度试点单位。支行着力发挥“窗口指导”职能，坚持立足“三农”，引导农村金融机构做足“农”字文章，并及时加以提醒，积极协调推动。宜丰县农村党员创业贷款的运作成功，正是得益于将贯彻货币政策与服务“三农”紧密结合，从而得到了地方党政全力支持和农村信用社的积极参与。2008年下半年由于金融危机而开始出现的农民工返乡潮，是农村党员创业贷款推出的大背景。省委、省政府由此提出了“变农民工返乡潮为全民创业潮”的号召。对此，宜丰县积极响应，大力推动农村党员创业贷款，为返乡农村党员提供创业帮助，并通过党员创业吸纳返乡农民工，引领创业热潮。实践证明，农村党员创业贷款命中了当前农村形势的敏感点，得到了方方面面的响应，取得了以小搏大、以点带面的成效。

作者：中国人民银行宜丰县支行 丁云骏 来源：《金融经济》2010年第1期下